Банковский рынок 2025: единый QR, борьба с дропперами, два новых БВУ
Корреспондент Kapital.kz вспомнил важные инициативы и нормы, которые были внедрены в этом году
В 2025 году на банковском рынке Казахстана было внедрено несколько инициатив, направленных на сдерживание перегрева потребительского кредитования. Одна из важных - для заемщиков с просрочкой свыше 90 дней снизили коэффициент долговой нагрузки. Для борьбы с мошенничеством в онлайн-кредитовании ввели «период охлаждения», а за участие в схемах с использованием дропперов теперь предусмотрена уголовная ответственность. Корреспондент центра деловой информации Kapital.kz вспомнил, какие важные события произошли в 2025 году.
Запущен единый QR
В Казахстане запустили единый QR-код для осуществления межбанковских платежей. Этот проект находится на стадии «пилота» с сентября 2025 года. На первом этапе к нему присоединились: Банк ЦентрКредит, Freedom Bank, Home Credit Bank, позже – Halyk Bank, Bank RBK и Altyn Bank и Kaspi.kz. Цель проект – обеспечить возможность оплаты товаров и услуг любым банковским приложением, независимо от того, в каком банке оно открыто.
В ноябре 2025 года советник председателя Нацбанка Бинур Жаленов сообщал, что со всеми банками Казахстана подписаны договоры по запуску единого QR.
«Уже семь банков подключены к единому QR. Думаю, до конца первого квартала 2026 года без исключения клиенты всех банков этим сервисом смогут полноценно воспользоваться», - сказал он.
Проект по внедрению единого межбанковского QR-кода в Казахстане обсуждался с 2022 года.
Введена уголовная ответственность за дропперство
С 16 сентября 2025 года в Уголовном кодексе РК появилась статья 232-1, устанавливающая ответственность за дропперство.
«В зависимости от тяжести, характера действий и размера полученной выгоды статья 232-1 УК предусматривает наказание от штрафа до семи лет лишения свободы с конфискацией имущества», - поясняли в Генеральной прокуратуре.
Новая норма направлена на системную борьбу с кибермошенничеством, укрепление финансовой безопасности казахстанцев и пресечение деятельности преступных групп, действующих в цифровом пространстве. В Агентстве по финансовому мониторингу (АФМ) сообщали, что для отмывания преступных доходов было использовано 6,2 тыс. «дроп-карт». Общая сумма оборота по таким картам достигла 24 млрд тенге. Чаще всего «дроп-карты» применялись в схемах, связанных с торговлей наркотиками, кибермошенничеством, незаконной игорной деятельностью и другими преступлениями. На практике «дропперами» становились люди из уязвимых групп населения (безработные, студенты, пенсионеры и другие), которые не осознавали всех последствий своей роли в преступных махинациях.
Дроппер – это человек, который помогает мошенникам отмывать деньги, используя свою банковскую карту, счет или другие платежные средства для перевода и обналичивания средств за материальное вознаграждение. Дропперов используют в схемах интернет-мошенничества для обналичивания и вывода похищенных средств.
Мобильные переводы взяли «под прицел»
С января 2025 года банки Казахстана начали предоставлять в Комитет государственных доходов (КГД) информацию по мобильным переводам индивидуальных предпринимателей, руководителей юридических лиц и их супругов по итогам 2024 года. Особое внимание уделяется тем, кто получает средства от большого числа отправителей: если один человек в течение трех последовательных календарных месяцев получает переводы от 100 и более различных лиц на банковский счет, не предназначенный для предпринимательской деятельности, такие операции попадают под контроль.
Контроль мобильных переводов нацелен на вывод из тени тех, кто незаконно занимается предпринимательством, не платит налоги в полном объеме или не оплачивает их в целом.
«Ведь многие (из них – Ред.) получают оплату за товар, работы и услуги через мобильные переводы на личные счета, не предназначенные для предпринимательской деятельности», – объясняли в КГД.
Ужесточены условия выдачи кредитов для заемщиков с просрочкой
С 24 ноября 2025 года снижен коэффициент долговой нагрузки (КДН) с 0,5 до 0,25 для заемщиков с просрочкой по кредиту свыше 90 дней за последние 12 месяцев.
Коэффициент долговой нагрузки – это доля дохода, которая направляется на оплату кредитов. Его предельное значение для заемщиков: 0,5. Это означает, что ежемесячные платежи по всем займам не должны превышать 50% от дохода заемщика. Теперь, если заемщик имеет просрочку по кредиту более 90 дней за последние 12 месяцев, банки смогут выдать ему заем, где ежемесячный платеж не будет превышать 25% от его дохода. Это ограничение вводится для предотвращения повторных дефолтов и чрезмерной закредитованности населения.
Также введено ограничение на
выдачу беззалоговых потребительских займов при наличии одного из этих условий:
- при просрочке по банковским займам свыше 30
календарных дней и (или) по микрокредитам свыше 1 дня;
- при наличии полностью прощенной с 1 июля 2025 года
задолженности по основному долгу и (или) вознаграждению за последние 36
месяцев;
- за последние 12 месяцев была проведена
реструктуризация, но она не привела к улучшению дисциплины по платежам займа.
То есть заемщик все равно плохо погашает свой кредит.
«По международным нормам просрочка более 30 дней рассматривается как сигнал для банка, что заемщик стал более рискованным, чем раньше и есть повышенная вероятность, что он может перестать платить по кредиту. По микрокредитам, где сроки займа короткие и измеряются днями или неделями, даже минимальные задержки оплаты в один день становятся ранним сигналом тревоги, что кредит может стать проблемным» - отмечали в Fingramota.kz.
Физлица смогут погашать кредиты досрочно без неустоек
Для усиления защиты прав потребителей финуслуг штрафные санкции за досрочное погашение стали применяться только к юридическим лицам. Теперь физические лица могут погашать кредиты досрочно в любое время без уплаты неустоек. Эта норма вступила в силу 31 августа 2025 года и распространяется на все договоры, включая ранее заключенные.
Отметим, досрочные платежи уменьшают долговую нагрузку, укрепляют финансовую устойчивость и положительно отражаются на кредитной истории.
Введен «период охлаждения» для онлайн-займов
С 30 сентября 2025 года в Казахстане при оформлении беззалоговых онлайн-займов введен период «охлаждения»: от 8 до 24 часов в зависимости от суммы кредита.
«Это время дается заемщику на обдуманное решение и позволит снизить вероятность поспешного заключения договора займа или вовлечения в мошеннические схемы», - считает финрегулятор.
Срок «периода охлаждения»:
- не менее 8 часов после
заключения договора банковского займа при сумме от 150 МРП до 255 МРП;
- не менее 24 часов при
сумме банковского займа свыше 255 МРП, микрокредита свыше 75 МРП;
- перечисление денег
заемщику допускается только после получения его согласия на выдачу кредита по
истечении установленного «периода охлаждения».
«Банки и МФО обязаны соблюдать "период охлаждения" при выдаче заемщику в течение одного дня нескольких кредитов, общая сумма которых превышает указанные лимиты. При этом "период охлаждения" не распространяется на выдачу товарных кредитов, внутреннее рефинансирование и займы в рамках лимита по платежной карте до 150 МРП. Если заемщик передумал в течение периода охлаждения брать кредит, договор займа аннулируется, и кредитные средства ему не перечисляются», - пояснял финрегулятор.
Продавцов обязали указывать цену на товар и рассрочки отдельно
С 10 октября 2025 года продавцов различных товаров обязали отдельно указывать цену на товар, предлагаемый в рассрочку.
«Если рассрочка предоставляется за счет собственных средств продавца, то на ценнике должны быть указаны две цены: при оплате сразу и при покупке в рассрочку. Это позволит покупателю четко понимать, сколько он платит за сам товар, а сколько – за возможность приобрести его в рассрочку», - отмечали в министерстве торговли и интеграции.
Эта норма актуальна для дорогостоящих товаров, реализуемых напрямую продавцами: автомобилей, ювелирных и меховых изделий, бытовой техники и др. В этих случаях продавец самостоятельно несет риски по рассрочке и вправе отражать их в цене товара.
Если речь идет о продаже товаров через маркетплейсы, синхронизированные с банками, то рассрочка предоставляется не продавцом, а банком – за счет заемных средств, на основании договора займа между БВУ и покупателем. В этом случае отношения сторон регулирует Агентство по регулированию и развитию финансового рынка, и кредитный договор должен соответствовать всем пруденциальным требованиям. Таким образом, новые правила касаются только рассрочек, предоставляемых продавцами, и не распространяются на банковские рассрочки, оформляемые через маркетплейсы.
Ранее в АРРФР отмечали, что комиссии банков с продавцов на маркетплейсах составляют от 5 до 25%. В министерстве нацэкономики подчеркивали, что продавец в стоимость товаров закладывает 15-20% дополнительной маржинальности за рассрочку.
Упрощены требования к открытию «дочек» иностранных банков
С 1 июля 2025 года упрощены требования для открытия дочерних банков и филиалов иностранных банков в Казахстане: снижено требование к минимальному размеру активов иностранного банка - с 20 млрд до 10 млрд долларов. Для снижения административных барьеров сокращен перечень документов в зависимости от уровня кредитного рейтинга финорганизации. Исключены документы, которые регулятор может самостоятельно получить из информационных систем, интернет-ресурсов и от регулятора страны-заявителя. Упрощены требования к наличию помещений в собственности и укомплектованности штата за год до начала работы.
Филиалам иностранных банков также предоставлена возможность размещать активы, принимаемые в качестве резерва, в финансовые инструменты с низким уровнем риска. Им разрешено проводить обменные операции с валютой, осуществлять кастодиальную деятельность, выпускать платежные карточки, участвовать в синдицированном финансировании, осуществлять агентские услуги и т.д.
Повышены минимальные резервные требования для банков
С сентября 2025 года Нацбанк начал повышать минимальные резервные требования (МРТ) для банков. Основные этапы повышения:
- сентябрь 2025: уровень МРТ
по тенговым обязательствам установлен в 3,5%, по валютным - 10%;
- апрель 2026 (план): МРТ по
тенговым обязательствам останется на уровне 3,5%, по валютным вырастет до 12%;
- сентябрь 2026 (целевой): достижение
финальных значений - 5% в тенге и 15% - в валюте.
В Нацбанке объясняли, что уровень МРТ в Казахстане оставался самым низким в центральноазиатском регионе, составлял 1,3% по тенговым обязательствам и 2,5% в валюте.
«Принятые меры позволят снизить избыточный рост денежных агрегатов, улучшить трансмиссию денежно-кредитной политики, что повысит эффективность борьбы с инфляцией», - отмечали в Нацбанке.
Созданы два новых банка
В 2025 году на банковском рынке Казахстана появились два новых игрока: «дочка» южнокорейской BNK Financial Group – МФО BNK Finance Kazakhstan – трансформировалась в BNK Commercial Bank, а МФО KMF в «KMF Банк». Эта опция стала доступна МФО в 2022 году, когда была создана правовая основа для такой трансформации.
В июне 2025 года банковскую лицензию получил BNK Commercial Bank. О планах МФО BNK Finance Kazakhstan стать банком в июне 2024 года заявил президент Казахстана. Новый банк намерен сосредоточиться на поддержке МСБ через кредитование, а в будущем - расширить пул своих продуктов в Узбекистане.
«Также будем развивать сотрудничество с ФРП «Даму» для финансирования МСБ в Казахстане. Но это не означает, что мы будем работать только с МСБ, банком будут предоставляться и розничные финпродукты», - отмечал председатель южнокорейской BNK Capital Ким Сонг Джу.
Он также заявлял о намерении выйти на рынок Узбекистана.
В августе банковскую лицензию получил «KMF Банк». Новый БВУ будет делать акцент на развитии микро-, малого, среднего бизнеса, обслуживании физлиц и самозанятых.
«Планируем экспансию в другие страны. В первую очередь мы нацелены на Центральную Азию. Вероятно, первой страной, куда мы выйдем, будет Узбекистан. Эта страна была для нас приоритетной до того, как мы приняли решение о трансформации. Эти планы намерены реализовать в перспективе 3-5 лет», - отмечал председатель правления KMF.
Читайте также
Миссия Международного валютного фонда оценила работу финансового регулятора
При работе с материалами Центра деловой информации Kapital.kz разрешено использование лишь 30% текста с обязательной гиперссылкой на источник. При использовании полного материала необходимо разрешение редакции.
Вам может быть интересно
Читайте Kapital.kz в
