Какие технологии способны радикально изменить банковский бизнес?

Автор: директор по работе с клиентами компании Axellect Владислав Манузин

Какие технологии в ближайшее время способны радикально изменить банковский бизнес? «Цифра» уже давно стала ключевым фактором развития банковской сферы. Она определяет ее направления и возможности. Особенную актуальность приобретают решения, которые способны радикально менять и подходы к работе, и даже представления о том, каким может быть банк.

Искусственный интеллект – драйвер №1

Искусственный интеллект сегодня называют в числе трендов развития любой отрасли. Куда важнее другое: ИИ и машинное обучение уже используются в большинстве банков мира для прогнозирования, кредитного скоринга. Результаты недавнего исследования компании Feedzai показывают, что 90% американских банков уже применяют искусственный интеллект для борьбы с мошенничеством. Еще глубже ИИ проник в клиентские сервисы. По данным Deloitte, он используется в 84% услуг, которые предлагают клиентам.

Еще один распространенный вариант использования — это виртуальные советники. Они напоминают клиентам о предстоящих платежах, предлагают наиболее выгодные условия кредитования, выступают в качестве инвестиционных консультантов. На очереди – массовое распространение голосовых помощников, которые будут общаться с пользователями наиболее привычным для них, естественным способом.

Одним из достоинств виртуальных советников и чат-ботов для банков является повышение конверсии. Как известно, вероятность покупки снижается в обратной зависимости от числа кликов, которые пользователь совершает в приложении или на сайте – чем меньше число кликов, тем выше вероятность покупки.

Несмотря на то, что в публичном поле ИИ иногда воспринимается как мода, внутри казахстанских банков происходит куда более структурная и глубокая трансформация. Сегодня уже не редкость, когда в крупных финорганизациях появляются управляющие комитеты по вопросам внедрения искусственного интеллекта. Некоторые банки разрабатывают полноценные ИИ-стратегии, которые не просто интегрируются в существующие ИТ-стратегии, а порой и замещают их, задавая новые векторы развития всей цифровой инфраструктуры.

Это изменение подхода — не про технологию ради технологии. В центре — осознание, что ИИ становится неотъемлемой частью P&L-логики: сокращение затрат, ускорение операционных процессов, снижение доли ошибок и повышение точности принятия решений. Чтобы эти цели могли воплотиться в реальность, банки нанимают ИИ-коучей для топ-менеджмента, учатся измерять бизнес-эффект от использования интеллектуальных сервисов.

При этом пока ИИ-инициативы скорее представляют собой изолированные эксперименты. Участникам рынка еще предстоит сделать из них устойчивые бизнес-инструменты, которые четко привязаны к стратегическим показателям эффективности и бюджетным циклам. Это обеспечит ИИ-инициативам необходимую поддержку и ресурсы, чтобы не быть вытесненными на периферию управленческой повестки.

Технологическая экосистемность

Ведущие компании перестали фокусироваться на отдельных продуктах. Они превращаются в компании экосистем. Такая модель признается сегодня наиболее эффективной. Достоинство экосистемы – в возможности охватить при помощи семейства продуктов как можно больше жизненных сценариев. В результате появляются супераппы и суперсервисы, которые можно использовать практически для всего: не только платежей и переводов, но и заказа услуг.

При этом банки учатся анализировать не только финансовую информацию о своих клиентах. Они изучают большой объем данных и на их основе выстраивают системы предиктивной аналитики, чтобы составить для клиентов кастомизированные предложения или улучшить скоринговые модели

Важная особенность экосистемного подхода заключается в переходе от одноразовых покупок к модели регулярных платежей — подписок, аренды, pay-per-use. Такая модель особенно востребована среди молодого поколения, предпочитающего доступ к сервисам (музыка, видео, транспорт, финансы) без необходимости владения. Для банков это означает возможность встроиться в повседневную жизнь клиента через партнерские сервисы, совместные предложения и управление регулярными платежами в рамках единого интерфейса.

Модель подписки охватывает наиболее актуальные для клиента перечни услуг, которыми он чаще всего пользуется. При этом клиентские паттерны поведения могут объединяться по различным группам на основе возраста, рода занятий, состава семьи или даже места проживания. Финансовые сервисы в такой модели – только одни из многих.  

Цифровые деньги

И, наконец, самый главный тренд финансовой сферы, который может коренным образом изменить представления о том, что такое банк и зачем он нужен людям – цифровые валюты.

Собственные цифровые валюты развивают ведущие державы. Такие проекты есть во Франции, Швейцарии, в Китае и ОАЭ. Цифровой рубль готовятся запустить в России. Готовятся к этому и в Казахстане.

В 2021 году в республике стартовал проект «Цифровой тенге». В его рамках Национальный банк вместе с банками второго уровня и государственными органами начал разработку правовой и технической базы. Был создан прототип, который подтвердил жизнеспособность идеи, затем появился пилотный вариант проекта, была запущена коллаборативная платформа Digital Tenge Hub.

Что такое цифровой тенге? Это – третья, наряду с наличной и безналичной, форма существования национальной валюты. Технически, цифровой тенге – токен, стоимость которого равна стоимости соответствующей денежной единицы. Один цифровой тенге всегда будет стоить ровно один «реальный» тенге, а его покупательная способность будет неизменной.

Зачем он понадобился? Обычно говорят о том, что цифровая валюта позволяет повысить прозрачность платежей и оплачивать товары и услуги практически мгновенно и без подключения к интернету. Для Казахстана эти качества цифровой валюты актуальны даже с учетом высокой развитости безналичных платежей и наличия национальной системы мгновенных платежей.

В пользу проекта цифрового тенге говорят дополнительные возможности, которые он открывает. Прежде всего это – более глубокий контроль за использованием денег: каждая единица цифровой валюты «хранит» в себе свою историю, которую можно проследить. А это особенно важно для контроля за использованием бюджетных средств.

Кроме того, у цифровой валюты появятся принципиально новые для денег функции. Они будут реализовываться через смарт-контракты – код, который отслеживает обязательства в цифровых деньгах и обеспечивает их исполнение. Это могут быть и сроки использования средств, и дополнительные обязательства, касающиеся назначения использования. Есть и другие особенности, которые позволят более эффективно управлять государственной монетарной системой.

В нашем контексте наиболее актуальным становится вопрос о том, как изменит появление цифрового тенге работу коммерческих банков. Его основная роль для них состоит в том, что после введения цифрового тенге появится возможность отражать свои обязательства перед вкладчиками (именно такую роль в коммерческом банковском сегменте играют деньги) в токенизированной форме. По сути, банки получат в свое распоряжение криптовалюту, которая будет привязана к национальной валюте и подкреплена активами: капиталами банков, залоговыми обязательствами, другими цифровыми деньгами.

Появление такого инструмента позволит банкам стать гораздо гибче при разработке новых кредитных продуктов, в перспективе даст возможность легального заработка на криптовалюте, а также эффективнее управлять своими активами. Кроме того, у банков появится еще один инструмент борьбы за внимание потребителей.

В перспективе для банков становится особенно актуальным активное участие в формировании и развитии регуляторной базы цифрового тенге. Становление ЦВЦБ –  это хорошая возможность для отрасли привлечь к себе внимание тех клиентов, которые сегодня активно инвестируют в криптовалюту.