Как планируют изменить закон о банках?

Базовую и универсальную банковские лицензии предлагают внедрить в Казахстане. Для банков с базовой лицензией предполагается установить «пониженные требования» к размеру капитала. Один из минусов такой инициативы - надзор за банками станет более сложным. К плюсу можно отнести внедрение пропорционального регулирования, которое будет способствовать открытию новых региональных банков. Об этом говорится в консультативном документе регуляторной политики к проекту Закона «О банках и банковской деятельности в Республике Казахстан», размещенном на портале «Открытые НПА». Документ был разработан Агентством по регулированию и развитию финансового рынка (АРРФР) и будет находиться в публичном обсуждении до 14 января 2024 года, сообщает корреспондент центра деловой информации Kapital.kz.

Универсальная и базовая лицензии

Один из разделов документа посвящен внедрению базовой и универсальной лицензий, которые предполагают различное регулирование. Поэтому предлагается:

«Для банков с универсальной лицензией объем регуляторных требований и перечень разрешенных банковских операций предлагается оставить неизменным»,- говорится в консультативном документе.

Финрегулятор также оценил плюсы и минусы после внедрения этой инициативы.

В Агентстве считают, что принятие нового закона о банках, предусматривающего внедрение пропорционального регулирования, обеспечит регулятивный баланс для банков с разными объемами и характером операций.

«Применение принципов дифференцированного подхода к требованиям, предъявляемым к банкам с базовой и универсальной лицензией, позволит, с одной стороны, снизить издержки банков с базовой лицензией на соблюдение международных стандартов и регуляторных требований и будет способствовать повышению доступности банковских услуг в Казахстане, а с другой стороны - повысит надежность банков с универсальной лицензией, обязанных соблюдать требования регулятора в полном объеме. Кроме того, внедрение пропорционального регулирования поспособствует открытию новых региональных банков, в том числе с иностранным участием, а также созданию привлекательных условий для надежных инвесторов по открытию новых банков, усиление конкуренции на рынке банковских услуг, расширение доступа субъектов бизнеса к кредитным ресурсам на местах», - отмечается в документе.

Среди «минусов» - надзор за банками станет более сложным. «Наличие разных стандартов для разных категорий банков может затруднить работу регулятора, особенно в вопросах оценки рисков и мониторинга устойчивости всей банковской системы. К тому же пропорциональное регулирование может привести к возникновению различий в правилах и требованиях, что может с низкой вероятностью повлечь правовую неопределенность и в какой-то степени усложнить работу банков, работающих в нескольких регионах или с трансграничными операциями»,- отмечается в документе.

Финрегулятор выделил также риски, которые могут возникнуть при внедрении универсальной и базовой лицензий. «Разные уровни лицензирования могут привести к неравным условиям для банков, где банки с базовой лицензией могут предлагать более выгодные условия по банковским продуктам, но иметь высокий риск. Для потребителей в выборе надежного банка увеличивается риск потерь в случае банкротства менее капиталоемких банков», - отмечается в документе.

Универсальные банки смогут открывать «исламские окна»

В АРРФР не раз говорили о том, что универсальным банкам планируется предоставить возможность открывать «исламские окна». Например, предполагается, что банки также смогут осуществлять конвертацию из исламского банка в традиционный банк с «исламским окном». «Они смогут передавать активы и контракты исламского банка в это «исламское окно», - подчеркивается в документе.

Финрегулятор обозначил плюсы этой инициативы. Главный из них - снижение потенциальных финансовых затрат. «Открытие «исламского окна» позволяет банкам использовать уже существующую инфраструктуру, что значительно сокращает затраты, связанные с запуском нового направления услуг без необходимости создания отдельного юридического лица. Гибкость в предложении продуктов – банки могут интегрировать исламские финансовые продукты в свои традиционные предложения, что расширяет выбор для клиентов. «Исламские окна» помогут банкам расширить круг клиентов. Они смогут привлекать клиентов, которые могут быть не готовы полностью перейти на исламский банк, но заинтересованы в использовании исламских финансовых продуктов и так далее», - говорится в документе.

Среди минусов – риск «репутационных потерь». «Недостаток спроса на исламские финансовые продукты – это важный риск. В условиях ограниченного спроса «исламское окно» может оказаться нерентабельным и привести к финансовым убыткам для банка», - подчеркивается в консультативном документе.

Финрегулятор выделил следующие риски при внедрении «исламских окон». «Исламское окно» не является отдельным юридическим лицом, а функционирует как подразделение или департамент банка. Существует требование, чтобы активы «исламского окна» не должны перемешиваться с активами вне «исламского окна», однако все активы учитываются на одном общем балансе банка. При недостаточном контроле возникает риск смешивания активов, что может привести к финансированию обязательств традиционной части банка за счет активов «исламского окна» или наоборот, что недопустимо. Кроме того, существует опасность, что расходы, связанные с традиционными операциями банка, могут быть неправомерно отнесены на «исламское окно», что приведет к занижению прибыли «исламского окна» и, как следствие, снижению доходности инвестиционных депозитов, по которым не может быть гарантирована определенная доходность», - подчеркивается в документе.

Работа с неплатежеспособными банками

Планируется пересмотреть действующие триггеры по выявлению проблемных банков и их дополнить с учетом международного опыта. Также предполагается установить требования к планам восстановления и урегулирования неплатежеспособных банков.

Например, - установить требования к минимальному уровню обязательств, подлежащих конвертации в капитал (TLAC).

- чтобы организация, специализирующаяся на улучшении качества кредитных портфелей банков, выкупала их проблемные активы только по рыночной стоимости;

- исключить требование на предоставление льготных условий дочерним организациям банков, приобретающим сомнительные и безнадежные активы родительского банка;

- ввести запрет на госучастие в рамках урегулирования неплатежеспособного банка за исключением случаев, когда банк является системно значимым и только после покрытия убытков за счет акционеров и связанных с ними лиц, и сформированных резервов банка;

- запретить банку выплачивать дивиденды и денежные вознаграждения акционерам и руководящим сотрудникам банка до момента полного погашения обязательств по господдержке, а также до завершения процедуры урегулирования неплатежеспособного банка;

- предоставление Нацбанком займа последней инстанции неплатежеспособному системно значимому банку или стабилизационному банку только под государственную гарантию.

С полным текстом консультативного документа регуляторной политики к проекту Закона «О банках и банковской деятельности в Республике Казахстан» можно ознакомиться по ссылке.