С появлением новых инновационных технологий и целых отраслей, изменением вкуса потребителя и структуры экономики быстро меняется и потребность МСБ в мерах государственной поддержки. Что было актуально вчера, сегодня уже не работает. Успевает ли Фонд «Даму» за своим потенциальным и действующим клиентом? Какие изменения идут в ландшафте государственной поддержки малого и среднего бизнеса? Что хотят сами предприниматели? И что предлагает государство? Об этом рассказала председатель правления АО «Фонд развития предпринимательства «Даму» Гаухар Бурибаева.
- Гаухар Асылбековна, фонд «Даму» уже 27 лет поддерживает малое и среднее предпринимательство в Казахстане. Каждый год Правительство РК и ваш фонд вносят точечные изменения, улучшают меры поддержки МСБ. Но если посмотреть в целом, куда ведет данная трансформация?
- МСБ является важным звеном экономики и социального благосостояния. На пути становления новому проекту всегда нужна поддержка. Дальше бизнес будет сам работать, создавать рабочие места и платить налоги.
В ежегодном Послании народу Казахстана Глава государства Касым-Жомарт Токаев поставил важную задачу: увеличить к 2029 году долю среднего бизнеса в экономике до 15%. В развитых странах именно средний бизнес играет главную роль в диверсификации экономики и развитии конкуренции на рынке.
К вопросу, куда все это ведет. Все меры государственной поддержки имеют четкий фокус на качественное развитие малых предприятий с потенциалом роста в средний бизнес, дальнейшее устойчивое развитие самого среднего бизнеса, чтобы он показывал постоянный ежегодный рост, и развитие секторов обрабатывающей промышленности, АПК.
- С начала года запущена комплексная программа по поддержке и развитию МСБ, объединившая программы «Национальный проект по развитию предпринимательства» и «Экономика простых вещей». Что это в итоге даст, были ли изменения в параметрах поддержки?
- Фонд «Даму» непосредственно принимал участие в разработке данной комплексной программы. Был сделан правильный и своевременный шаг, благодаря которому комплексная программа эффективно работает уже с начала года. За 8 месяцев обновленными мерами поддержки в виде субсидий и гарантий охвачено порядка 18 тыс. проектов бизнеса. По направлению субсидирования поддержано 10 267 проектов на 637 млрд тенге, по гарантированию – 7 186 проектов на 178,9 млрд тенге.
Хочу сказать, что при реализации госпрограмм всегда анализируется их эффективность. Мы уже давно ушли от массовой поддержки и взяли курс на поддержку эффективных проектов, которые перезагрузят нашу экономику. Поэтому в рамках комплексной программы акценты существенно сместились.
Хорошей новостью является то, что расширяются инструменты гарантирования по кредитам. Во-первых, увеличены суммы гарантий и предоставлена возможность бизнесу получить гарантирование на рыночных условиях по суммам кредита свыше 1 млрд тенге. Во-вторых, запускаются синдицированные займы для крупных проектов до 15 млрд тенге, где в финансировании одного проекта могут принимать участие несколько частных банков.
В целом сейчас фокус господдержки МСБ больше направлен в сторону гарантирования, участия в фондовом рынке и синдицированных займов. Мы приветствуем альтернативное привлечение капитала бизнесом. Фонд в последние два года особое внимание уделяет развитию МСБ, участвующих в выпуске своих облигаций на фондовом рынке, развивающих ESG-проекты. Мы поддерживаем привлечение МСБ синдицированных займов. Это три основных тренда, которые мы наблюдаем в сфере господдержки бизнеса.
- Можно подробнее, о каких перспективах вы сейчас говорите?
- Согласно Закону «О банках и банковской деятельности», возвратность кредитов может обеспечиваться залогом, гарантией, поручительством и другими способами, предусмотренными законодательством. В соответствии c постановлением Правительства РК № 212 от 20.04.2018 года, гарантии Фонда «Даму» являются твердым залогом. С инструментом гарантирования мы работаем с 2010 года. На сегодняшний день выдано гарантий на реализацию более 67 тыс. проектов на сумму 1,9 трлн тенге. Из них сумма гарантий составила 892,3 млрд тенге. Сейчас выдача гарантий реализуется за счет поступлений из республиканского и местных бюджетов.
Если проследить эволюционный путь инструмента гарантирования в Казахстане за последние 5 лет, можно увидеть, что максимальный размер кредита был увеличен с 360 млн тенге в 2019 году до 3,5 млрд тенге в 2024 году. 5 лет назад для упрощения доступа к инструменту был введен метод портфельного гарантирования с максимальной суммой до 30 млн тенге, а в 2024 году сумма гарантирования была увеличена в два раза, и принятие решения о привлечении гарантии было делегировано банкам.
Однако при текущей системе гарантирования существует зависимость от размера выделяемых бюджетных средств, что ежегодно приводит к дефициту средств и к неудовлетворенности спроса. Также имеются отраслевые ограничения и обязательные условия, нарушение которых влечет отзыв гарантий.
У нас ежегодно растет количество субъектов частного предпринимательства, и как следствие - увеличивается потребность в кредитовании. Поэтому расширение данного инструмента в сторону создания гарантийного фонда может сыграть ключевую роль в увеличении и стимулировании кредитования реального сектора экономики. Те страны, где средний бизнес имеет значительные позиции, используют гарантийные фонды такого рода.
Мы хорошо знаем своего клиента, его текущие и будущие потребности. Если описать средний портрет, то это предприниматель в возрасте от 30 до 40 лет, обеспечивающий работой порядка 10 человек, со средней годовой выручкой около 360 млн тенге. В основном он занят в секторах торговли, обрабатывающей промышленности, транспорта и сельского хозяйства.
Фонд «Даму» многие годы занимается развитием гарантирования как инструмента государственной поддержки МСБ, и поэтому создание фонда гарантирования закреплено в утвержденной стратегии развития на 2024-2033 годы. С 2023 года в рамках технической помощи мы получаем консультации ЕБРР и Корейского гарантийного фонда. Можно сказать, что нами достаточно изучен успешный опыт передовых международных гарантийных фондов. Сейчас в Казахстане банки готовы кредитовать экономику, но их удерживают высокие риски. Предприниматель хочет запустить свой проект, но не может получить всю требуемую сумму кредита из-за недостаточности залога, который покроет риски банка. И тут, согласно мировому опыту, в качестве связующего звена выступают гарантийные фонды.
В системе гарантирования рассматривается участие банков второго уровня, международных финансовых организаций и крупных корпораций для расширения финансирования региональных программ и отраслей устойчивого развития.
Гарантийный фонд не будет иметь отраслевые ограничения и будет помогать в развитии всех секторов экономики.
- Что необходимо для запуска фонда гарантирования и какие результаты вы ожидаете от реализации проекта?
- На первом этапе для запуска механизма нам потребуется интеграция с банками второго уровня, пересмотр критериев оценки кредитного риска клиентов, упразднение отраслевых ограничений, разработка прозрачной матрицы финансовой модели и внесение изменений в законы и прочие НПА, регламентирующие порядок предоставления фондом мер государственной финансовой поддержки.
Со своей стороны могу сказать, что мы готовы к запуску гарантийного фонда. Все действующие процессы рассмотрения заявок налажены, в частности, система оценки кредитного риска, которая имеет скоринговые модели и методы оценки риска, в зависимости от суммы заявки и сегмента, в котором работает МСБ. Наша система обеспечивает полную автоматизацию процессов: от подачи заявок до подписания договоров.
Основным результатом всего этого будет снижение зависимости мер государственной поддержки от республиканских и местных бюджетов.
Предварительные расчеты показывают, что при действующих объемах финансирования от государства и привлечения средств от дополнительных источников запуск гарантийного фонда позволит к 2028 году увеличить портфель гарантий до 1 трлн тенге и поддерживать ежегодно более 50 тыс. проектов. Скажу, к примеру, в 2023 году гарантиями было поддержано свыше 8,2 тыс. проектов на сумму 363 млрд тенге. Получается, мы можем охватить гарантиями в пять раз больше предпринимателей, чем сейчас. При этом объем финансирования из бюджета не вырастет и останется на таком же уровне.
- Получается, от запуска фонда гарантирования выиграют все стороны. Но какой в общем совокупный, экономический эффект от госпрограмм?
- За последние 14 лет предприятиями, получившими господдержку через Фонд «Даму», был достигнут значительный социально-экономический эффект. Ими была выпущена продукция на общую сумму 104,5 трлн тенге. 7,3 трлн тенге были уплачены в казну в виде налогов. При этом было создано свыше 210 тыс. рабочих мест и сохранено порядка 1,1 млн рабочих мест по всей стране.
Если в прошлом году предприятия выпустили продукцию на сумму 21,5 трлн тенге, в этом году мы ожидаем рост данных показателей на 10-15%.
- Да, вы поддерживаете предпринимателей, но как? Насколько ваш сервис технологически развит?
- Начнем с того, что Фонд «Даму» уже полностью цифровой институт развития. В 2019 году мы для себя определили в качестве приоритетной задачи предоставление услуг в цифровом формате. Тогда мы очень вовремя начали. Сегодня уровень цифровизации бизнес-процессов внутри фонда достиг 100%. Подать заявку на получение субсидий и гарантии можно через портал online.damu.kz, что позволяет рассматривать проекты до пяти рабочих дней.
Глава государства в своем послании отметил, что каждый субъект предпринимательства должен легко ориентироваться и знать, какие есть виды поддержки, как он их может получить. Тогда малый бизнес будет больше заинтересован в переходе в категорию среднего. Для развития малого и среднего бизнеса можно использовать инструменты финтеха.
Для исполнения поручений Главы государства Фонд «Даму» продолжит реализацию комплексных мер поддержки МСБ, постоянно совершенствуя применяемые технологии и бизнес-процессы.
