Фото: Руслан Пряников
Зачастую многим предпринимателям не хватает средств для покрытия своих краткосрочных затрат. Из-за этого они не могут вовремя закупить сырье, материалы, оплатить налоги или выплатить зарплату сотрудникам. Это может привести к приостановке бизнеса, срывам сроков поставки продукции и снижению выручки компании. Чтобы понизить такие риски, Банк ЦентрКредит предлагает им воспользоваться продуктом кредитный лимит на счет (КЛС). С его помощью ТОО, ИП могут в любое время получить средства на свой счет и оперативно ответить по своим обязательствам. При этом им не потребуется залоговое обеспечение. Какие еще возможности появляются у МСБ при открытии кредитной линии на счет, какие суммы им доступны и как они могут увеличивать свой лимит - в интервью корреспонденту центра деловой информации Kapital.kz рассказала продакт-оунер КЛС, дирекции развития кредитных продуктов Банка ЦентрКредит Светлана Ивлева.
- Светлана, чем интересен кредитный лимит на счет для МСБ?
- Кредитный лимит на счет может стать подушкой безопасности для предпринимателя. В любом бизнесе возникают ситуации, когда нужно оплатить какие-то срочные платежи, а средств на счете недостаточно. Кредитный лимит на счет как раз и был создан для того, чтобы компании могли покрывать свои краткосрочные кассовые разрывы, поддерживая бесперебойную работу бизнеса. Аналогов такого продукта пока нет в Казахстане.
Привлеченные в рамках лимита средства можно использовать как на пополнение оборотных средств, так и на различные бизнес-цели, такие как: оплата налогов, текущие расчеты с контрагентами, взаиморасчеты с поставщиками, оплата арендных или коммунальных платежей, выплата зарплаты или командировочных и так далее. Цель нашего продукта – покрытие краткосрочных расходов.
- Какие кредитные лимиты предусмотрены?
- Для предпринимателей, которые более полугода обслуживаются в нашем банке, максимальная сумма лимита достигает 250 млн тенге. Для ИП, которые только начинают сотрудничество с нашим банком, минимальный кредитный лимит варьируется от 100 тыс. тенге, для ТОО - от 200 тыс. тенге. Таким образом, например, владелец ИП может открыть счет в нашем банке, и ему без проведения финансового анализа может быть предоставлен welcome-бонус в виде кредитного лимита в 100 тыс. тенге. Уникальность продукта в том, что размер суммы лимита для каждого из предпринимателей ежемесячно автоматически пересматривается. Открыть возобновляемый кредитный лимит можно на срок до пяти лет, а срок кредитования в рамках лимита составляет до 30 дней. Подать заявку и получить кредитные ресурсы на счет можно в любой день и время, достаточно иметь счет в нашем банке.
- Как часто можно получать транши?
- Количество траншей в рамках лимита не ограничено, по мере погашения кредитного лимита предприниматели могут в любой момент воспользоваться лимитом снова. Например, компании был одобрен на 30 дней лимит на 500 тыс. тенге, и через 20 дней она досрочно погасила эту сумму. Тогда она может снова в тот же момент воспользоваться лимитом на полную сумму в размере 500 тыс. тенге. У нас есть предприниматели, которые более 250 раз смогли «обернуть» за месяц свой лимит. Такой тренд вполне объясним, за досрочное погашение кредитного лимита мы не взимаем каких-либо комиссий, нет штрафных санкций. Кстати, закрыть лимит досрочно можно как частично, так и полностью.
- А как насчет процентов?
- Проценты по кредитному лимиту начисляются за фактическое количество дней пользования кредитными средствами. Ставка вознаграждения составляет 23,5% (годовая эффективная ставка вознаграждения: 26,21%). Но учитывая, что транш по кредитному лимиту на счет предоставляется на срок до 30 дней, де-факто ставка вознаграждения составит до 2% в месяц. Это оптимальная стоимость кредитных ресурсов, ведь предприниматель может с помощью этих средств покрыть свои текущие расходы, приобрести необходимое сырье и материалы. При открытии кредитного лимита мы не взимаем какие-либо комиссии, как и за рассмотрение заявки, обслуживание и так далее.
- Предположим, компания получила в рамках КЛС 1 млн тенге, с этого момента начинают начисляться проценты?
- Нет, проценты будут начисляться только с момента освоения части или всей суммы лимита. Автоматически кредитный лимит «включается», если на счете компании недостаточно собственных средств для оплаты каких-то текущих платежей, расчетов с контрагентами и так далее.
- Как можно повысить кредитный лимит?
- У предпринимателя для этого есть множество инструментов. Один из них - его транзакционная активность. Чем больше транзакций осуществляет компания, тем выше вероятность повышения ее кредитного лимита.
Для предоставления кредитного лимита от предпринимателя не требуется залог. В то же время для нас важны обороты компании от основной деятельности, а не от сопутствующей. Как для новых, так и для действующих клиентов банка мы можем предоставить до 40% от среднемесячного оборота размер кредитного лимита. Если же предприниматель использует POS-терминалы нашего банка, то размер кредитного лимита может доходить до 100% от суммы транзакций, которые осуществляются через терминал. Мы также обращаем внимание на денежные потоки, которые ежемесячно поступают компании на счет. Если они постепенно из месяца в месяц увеличиваются, это положительно повлияет на размер кредитного лимита. При отрицательной динамике – лимит может быть снижен.
Еще один из критериев, на который обращаем внимание, - контрагенты, с которыми сотрудничает компания, и их количество. Соответственно, чем их больше, тем выше шанс увеличить кредитный лимит.
Таким образом, по мере роста бизнеса предпринимателя, его оборотов, контрагентов, транзакций сумма лимита может значительно вырасти.
- Есть ли требования к МСБ по регионам, отраслям?
- Мы старались охватить как можно большее количество компаний, которые могли бы воспользоваться нашим продуктом. Поэтому у нас нет каких-то ограничений по регионам финансирования или опыту работы компании.
Если говорить о сферах деятельности, то мы готовы открывать кредитный лимит ИП и ТОО, занимающимся торговлей, производством, строительством, занятых в сфере услуг и так далее.
- На получение кредитного лимита не могут рассчитывать компании с просроченными займами…
- Да, у них должна быть положительная кредитная история. У компании не должно быть не только просрочки по займам, но и налоговой задолженности, арестованных счетов. Отмечу, что мы проверяем также «чистоту» кредитной истории первого руководителя предприятия.
В том случае, если ИП или ТОО выходит на «просрочку» по налогам или каким-то своим займам в других банках после оформления кредитного лимита на счет, наш кредитный лимит автоматически блокируется. В дальнейшем сумма в рамках нашего лимита может снизиться. Если же предприниматель примет меры и «закроет» свою просрочку, то он снова сможет рассчитывать на открытие лимита.
- Если у компании есть кредит в вашем банке, может ли она его погасить за счет КЛС?
- Может, у нас есть такая опция. С помощью кредитного лимита ТОО или ИП могут покрыть также комиссии, которые при этом могут возникнуть. Но, повторюсь, у предпринимателя не должно быть текущей просроченной задолженности по займам.
- Какие сегменты бизнеса в основном пользуются вашим продуктом?
- Наши клиенты активно пользуются кредитным лимитом, из них 60% - это ИП, а 40% - ТОО. В топ-отраслей, которые превалируют в портфеле банка по этому продукту: торговая деятельность, производство, строительный сектор и сфера услуг.
- По вашему мнению, почему именно у ИП более востребован КЛС?
- Предполагаю, что одна из главных причин – отсутствие залога при открытии лимита. Также это оперативное оформление документов при открытии лимита, бесплатное открытие и обслуживание кредитного лимита и так далее. Спрос на наш продукт со стороны ТОО активно растет, ведь предприниматели могут без залога получить внушительные суммы по мере наращивания оборотов, транзакционной активности.
- Какие этапы нужно пройти для открытия лимита?
- Новые клиенты банка в лице ИП могут подключить кредитный лимит на счет онлайн в момент открытия текущего счета через платформу банка – online.bcc.kz. Мы автоматически предлагаем им этот продукт, открывая без анализа заемщика welcome-лимиты.
Другим же клиентам, которые хотят подключить КЛС, нужно посетить наш банк. Процесс оформления в целом занимает до 15/20 минут: нужно инициировать заявку на открытие счета с КЛС либо подключение КЛС на действующий счет, подписать с банком договор на присоединение к КЛС, и после принятия банком решения сумма автоматически «отображается» на текущем счете компании. Ее сразу же можно использовать. Повторюсь, главное, чтобы предприниматель на момент рассмотрения заявки не имел просроченной задолженности по займам, налогам, имел положительную кредитную историю.
Клиентам, которые хотят получить более высокие суммы лимитов на старте (например, под обороты другого банка), необходимо пройти чуть более длительную процедуру оформления и подключения КЛС, с упрощенным финанализом, когда вопрос выносится на уровень уполномоченного органа банка.
Управлять лимитом можно через наше мобильное приложение BCC business, где отображается вся необходимая информация о лимите, доступном остатке, действующей задолженности, сроках доступности лимита, графики погашения, также доступен функционал досрочного частичного или полного погашения займа.
В 2025 году планируем запустить онлайн-подключение лимита на счет для всех наших клиентов.
Лицензия №1.2.25/195/34 от 3 февраля 2020 года, выданная Агентством РК по регулированию и развитию финансового рынка
Партнерский материал
