Вопрос закредитованности населения обсуждается на всех уровнях, от парламентских слушаний до домашних обедов. Но когда дело доходит до микрозаймов, ситуация обретает особую остроту — в стране около 900 000 проблемных заёмщиков в МФО, и эта цифра растёт. Экс-депутат мажилиса и финансовый волонтер Юрий Ли поделился в передаче «Диванные эксперты», какие меры он предлагает для решения этой ситуации. Kapital.kz с разрешения редакции цитирует наиболее интересные тезисы эксперта.
Основной посыл по проблеме закредитованности, который был озвучен на недавних парламентских слушаниях, заключается в том, что в первую очередь нужно идентифицировать проблему. «У нас часто размазывается средний показатель закредитованности на всех граждан, и говорят: "Каждый младенец должен по 400 000 тенге". Это неправильно и непрофессионально, если мы проанализируем правильно кредитный портфель потребительских займов, мы сразу увидим источники проблемы, которые портят весь рынок», – отмечает Юрий Ли в беседе с ведущим программы, политологом Маратом Шибутовым.
По его словам, из 17,5 миллиардов портфеля потребительского кредитования практически половина – это залоговые кредиты: большая часть – это ипотека, и небольшую долю составляют автокредиты. У этой части портфеля очень хорошее качество. И оставшаяся половина – это беззалоговые займы. При этом у 90% заёмщиков – это 7,2 миллиона человек – долг до 2,5 миллионов тенге. А оставшиеся 10% заемщиков, или 911 000 заёмщиков, имеют долги свыше 2,5 млн тенге. И эти 911 000 составляют половину совокупной задолженности всего беззалогового портфеля. Среди них есть и такие, кто должен 100 и 200 миллионов, делится эксперт.
По данным Агентства по регулированию и развитию финансового рынка в прошлом году, которые Юрий изучал в рамках работы над законом о банкротстве физлиц, в Казахстане 1 555 000 проблемных заёмщиков, из них 555 000 — это должники микрофинансовых организаций. При этом, если посмотреть на портфели банков и МФО, разница на тот момент составляла почти 10-12 раз. И если так будет продолжаться, считает эксперт, цифры будут расти по одной простой причине. «Есть закон о кредитных бюро, он действует почти 20 лет, но он не исполнялся и не исполняется. Как это проявляется: в течение 15 дней кредиторы должны послать кредитную историю и последние кредитные отчёты клиентов, которым выдали займы (Примечание редакции – в кредитное бюро). После проверки выяснилось, что некоторые 40 дней не отправляли, 20 дней, а кто-то вообще не отправлял. При этом выдавали по 3-4 кредита», – рассказывает Ли.
Попадая на уловки мошенников, люди могут набрать десятки кредитов. Так, делится эксперт, по результатам проверки некоторых из проблемных заёмщиков выяснилось, что один заёмщик оформил на себя 27 миллионов за 2 месяца, и эта кредитная история у него никак не обновлялась.
Юрий ЛИ: «И когда нам говорят: "У нас закредитованность, мы будем её решать, будем ужесточать коэффициент долговой нагрузки", а как его ужесточать, если в кредитных бюро неактуальная информация? Когда я увидел, что, в частности, микрофинансовые организации не исполняют этот закон и просто не отправляют кредитную историю, и не запрашивают, что самое тоже важное, и при этом им говорят (Примечание редакции – АРРФР) “Вам предупреждение”. Здесь появляются большие вопросы с точки зрения того, как этим рынком управляли с точки зрения администрирования, потому что по закону о регулировании финансового рынка они должны концентрировать свое внимание на рисковых секторах финансового рынка. Я стал требовать – давайте сделаем онлайн-обновление. Но кредитный рынок к этому не готов, и есть продукты, которые сложно сделать онлайн. Тогда мы согласились на один день. При этом остается определенный лаг – но это хотя бы что-то».
Как отмечает экс-депутат, который не раз обращался к вопросу проблемных заёмщиков во время работы в Мажилисе, после проверки стало понятно, что МФО не занимаются оздоровлением заёмщиков и реструктуризацией их долгов, а продают долги коллекторам: «Они просто пулом раз – коллекторам продали, а агентству говорят “У нас баланс чистый, просрочка минимальная"».
В свою очередь ведущий программы Марат Шибутов напомнил: по последним данным за июль доля просроченной задолженности МФО составляла 15,7% от портфеля, что дополняет экс-депутат: «У них просрочка выросла с апреля 2020 по июль 2023 в 20 раз. И если тогда проблемный портфель составлял 555 тысяч заёмщиков, то на сегодняшний день эти почти 900 тысяч – а именно, 855 тысяч по данным на лето», – приводит он цифры.
С одной стороны, как отмечает финансист, АРРФР говорит о закредитованности, с другой даёт МФО право поднять ставку с 0,35% до 0,40% в день, что по году составляет 128% или 145% (Примечание редакции — цифра названа ошибочно, речь идет о 146% годовых) – и при этом говорит, что у всех проблемных заёмщиков есть индивидуальные планы погашения. А кто будет читать эти индивидуальные планы, спрашивает он?
По мнению Юрия Ли, для решения ситуации нужен комплексный подход: снизить ставку МФО ближе к банковской (Примечание редакции — 56% по беззалоговым займам, то есть, речь идет о снижении в 2,5 раза), ужесточить проверки и штрафы по исполнению закона О кредитных бюро, на определенное время ввести запрет на передачу долгов коллекторам и поставить условие иметь на балансе просроченную задолженность не более 10%.
На его взгляд, в кредитном портфеле есть конкретные проблемы, которые, если «размазать» по всем, могут выглядеть как закредитованность, однако важно разбираться в конкретных сегментах.
«Мы увидим, где не исполняется закон. Часто говорят: “Вот, давайте мы издадим новый закон, здесь нужен закон". Нам нужно понять сначала – старый закон в чем не работает? У нас фундамент, получается, не фундамент, а мы на него еще новые кирпичи пытаемся ставить», – заключил он.
О том, как работает закон о банкротстве, финансовом мошенничестве и «дропперах», зачем нужен рейтинг МФО, а также многом другом смотрите в полном выпуске «Диванных экспертов».
