С какими вопросами обращаются граждане в Агентство РК по регулированию и развитию финансового рынка, выяснил корреспондент центра деловой информации Kapital.kz. Публикуем ответы на вопросы потребителей финансовых услуг из блога председателя АРРФР.
Вопрос. В настоящее время по семейным обстоятельствам у меня имеются просрочки в банках и в микроорганизациях. МФО автоматически удерживали деньги с зарплаты и 50% отправляли для собственных нужд, Теперь банк все деньги, которые поступают, не возвращает, хотя должен мне оставить 50% деньги на собственные нужды. Что делать?
Ответ. В соответствии с пунктом 1 статьи 33 Закона Республики Казахстан «О банках и банковской деятельности в Республике Казахстан» (далее – Закон о банках) отношения между банками, а также между банками и их клиентами осуществляются на основании договоров, если иное не предусмотрено законодательством Республики Казахстан.
В соответствии с пунктом 3 статьи 7 Закона о банках государственные органы и их должностные лица не вправе вмешиваться в деятельность банков кроме случаев, прямо предусмотренных законодательством РК. Пунктом 1 статьи 378 Кодекса договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей. Согласно пункту 1 статьи 393 Кодекса договор считается заключенным, когда между сторонами в требуемой в подлежащих случаях форме достигнуто соглашение по всем существенным его условиям. Кроме того, пунктом 1 статьи 380 Кодекса установлено, что граждане и юридические лица свободны в заключение договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключать договор предусмотрена настоящим Кодексом, законодательными актами или добровольно принятым обязательством. Подписав договора банковского займа (далее - ДБЗ), Вы согласились со всеми их условиями, в том числе с безакцептным изъятием денежных средств (в случае если такое взыскание оговорено в договоре банковского займа).
Касательно платежного требования (далее – ПТ), пунктом 4 статьи 32 Закона о платежах установлено, что для взыскания просроченной задолженности по займу в соответствии с заключенным договором займа, соглашением об открытии кредитной линии или иным документом, подтверждающим факт заемной операции либо выдачи гарантии, допускается использование банками, ипотечными организациями, дочерними организациями национального управляющего холдинга в сфере агропромышленного комплекса платежного требования. Согласно требованиям статьи 36 Закона о банках при наличии просрочки исполнения обязательства по договору банковского займа банк (организация, осуществляющая отдельные виды банковских операций) вправе обратить взыскание в бесспорном (безакцептном) порядке на деньги, в том числе путем предъявления платежного требования, имеющиеся на любых банковских счетах заемщика (в случае если такое взыскание оговорено в договоре банковского займа), за исключением денег, получаемых заемщиком в виде пособий и социальных выплат, выплачиваемых из государственного бюджета. При этом такое взыскание должно быть в пределах 50% от поступающих на счет денег и с сохранением суммы денег на счете не менее размера прожиточного минимума, установленного на соответствующий финансовый год законом о республиканском бюджете. Таким образом, в случае наличия задолженности по ДБЗ, а также если ДБЗ предусматривает право банков второго уровня (далее - БВУ), в том числе банка на безакцептное взыскание денег путем предъявления ПТ, то действие БВУ по выставлению ПТ является правомерным.
Кроме этого, согласно пункту 171 Правил № 208 установлено, что наложение ареста на деньги, находящиеся на банковском счете отправителя денег, на основании соответствующих решений уполномоченных государственных органов, должностных лиц или судебных исполнителей, обладающих правом наложения ареста на деньги клиента, временное ограничение на распоряжение деньгами (имуществом), находящимися на банковских счетах, а также приостановление расходных операций по банковским счетам отправителя денег на основании соответствующих решений уполномоченных государственных органов или должностных лиц, обладающих правом приостановления расходных операций по банковскому счету, осуществляется в порядке и случаях, предусмотренных законодательством Республики Казахстан. Пунктом 174 Правил № 208 установлено, что расходные операции по банковскому счету отправителя денег возобновляются после отмены уполномоченными государственными органами или должностными лицами решений о приостановлении расходных операций по банковскому счету. Учитывая изложенное, БВУ обязаны приостановить расходные операции по банковскому счету при наличии решения должностных органов о приостановлении расходных операций по счету. В случае несогласия с действиями БВУ в соответствии со статьей 9 Кодекса, Вы за защитой своих прав и интересов вправе самостоятельно обратиться в суд по месту нахождения ответчиков (Банка/БВУ).
Вопрос. Прошу Вас оказать содействие и помощь в сложившейся ситуации. 29.11.2022 года мне позвонили и сообщили, что я вошла в список как СУСН и мне выделило государство помощь на оплату кредитов. Но мне поставили арест на электронный документ. ЧСИ сказала, что сможет снять арест только при оплате 600 тыс. тенге. Но я такой суммы не могу оплатить и найти, так как моя пенсия составляет 70 тыс. тенге. А зп 66 тыс. тенге и эти суммы автоматически снимаются на оплату кредитов на счета ЧСИ. Иного дохода не имею.
Ответ. Согласно информации из автоматизированной информационной системы органов исполнительного производства Министерства юстиции Республики Казахстан (https://aisoip.adilet.gov.kz/) в разделе «Единый реестр должников» на основании нотариальных надписей возбуждены исполнительные производства о взыскании задолженности с Вас в пользу финансовых организации (далее – ФО) и переданы в работу частным судебным исполнителям. В соответствии с пунктом 1 статьи 7 Закона Республики Казахстан «Об исполнительном производстве и статусе судебных исполнителей» (далее - Закона об исполнительном производстве) применение мер принудительного исполнения по исполнению исполнительных документов, возлагается на судебных исполнителей. Согласно подпункту 1-1) пункта 2 статьи 32 Закона об исполнительном производстве, мерами по обеспечению исполнения исполнительных документов являются, в том числе наложение ареста на деньги и имущество должника, находящиеся в банках, организациях, осуществляющих отдельные виды банковских операций, а также в страховых организациях. Пунктом 3 статьи 7 Закона об исполнительном производстве предусмотрено, что никто не вправе вмешиваться в служебную деятельность судебного исполнителя, кроме лиц, прямо уполномоченных на то законами. Противоправное вмешательство в деятельность судебного исполнителя влечет ответственность, установленную законами Республики Казахстан. При этом регулирования деятельности ЧСИ не входит в компетенцию Управления. Согласно пункту 171 Правил № 208 наложение ареста на деньги, находящиеся на банковском счете отправителя денег, на основании соответствующих решений уполномоченных государственных органов, должностных лиц или судебных исполнителей, обладающих правом наложения ареста на деньги клиента, временное ограничение на распоряжение деньгами (имуществом), находящимися на банковских счетах, а также приостановление расходных операций по банковским счетам отправителя денег на основании соответствующих решений уполномоченных государственных органов или должностных лиц, обладающих правом приостановления расходных операций по банковскому счету, осуществляется в порядке и случаях, предусмотренных законодательством Республики Казахстан. Пунктом 174 Правил № 208 установлено, что расходные операции по банковскому счету отправителя денег возобновляются после отмены уполномоченными государственными органами или должностными лицами решений о приостановлении расходных операций по банковскому счету. Таким образом, банки второго уровня не вправе самостоятельно снимать арест (блокировку) с Ваших счетов до тех пор, пока не будет принято постановление должностного лица, принявшего решение о приостановлении расходных операций по Вашим счетам/об отмене указанного решения. В этой связи по вопросу снятия ареста ЧСИ рекомендуем Вам самостоятельно обратиться к ЧСИ с соответствующими письменными заявлениями либо обратиться в региональную или республиканскую палату частных судебных исполнителей, или в Департамент юстиции. В случае несогласия с действиями ЧСИ/ФО в соответствии со статьей 9 Гражданского кодекса Республики Казахстан, Вы за защитой своих прав и интересов вправе самостоятельно обратиться в суд по месту нахождения ответчиков (ЧСИ/ФО).
Вопрос. Мое обращение по уголовному делу о мошенничестве рассмотрено МВД…В то же время для рассмотрения вопроса об аннулировании незаконно оформленного на вас кредитного займа и разблокирования карточного счета, рекомендуем обратиться в Агентство Республики Казахстан по регулированию и развитию финансового рынка. Возможно ли такое? Можете оказать помощь?
Ответ. Согласно статье 2 и 380 Гражданского кодекса Республики Казахстан (далее – ГК РК) граждане и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права, а также отказываются, если иное не установлено законодательными актами, от прав своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых его условий, не противоречащих законодательству. Граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключать договор предусмотрена настоящим Кодексом, законодательными актами или добровольно принятым обязательством.
Таким образом, понимая, что договор, заключенный Вами с финансовыми организациями, был в добровольном порядке, своей волей и в своих интересах, согласно статье 272 ГК РК обязательство должно исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями законодательства, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.
Статьей 273 ГК РК односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законодательством или договором.
При этом в соответствии со статьей 9 ГК РК защита гражданских прав осуществляется судом, арбитражем путем: признания прав; восстановления положения, существовавшего до нарушения права; пресечения действий, нарушающих право или создающих угрозу его нарушения; присуждения к исполнению обязанности в натуре; взыскания убытков, неустойки; признания оспоримой сделки недействительной и применения последствий ее недействительности, применения последствий недействительности ничтожной сделки; компенсации морального вреда; прекращения или изменения правоотношений; признания недействительным или не подлежащим применению не соответствующего законодательству Республики Казахстан акта органа государственного управления или местного представительного либо исполнительного органа; взыскания штрафа с государственного органа или должностного лица за воспрепятствование гражданину или юридическому лицу в приобретении или осуществлении права, а также иными способами, предусмотренными законодательными актами Республики Казахстан.
Таким образом, в соответствии с вышеуказанными нормами защита гражданских прав осуществляется судом.
Факты, изложенные в Вашем обращении, имеют признаки интернет- мошенничества.
В соответствии со статьей 9 Закона РК от 04.07.2003г. № 474-II «О государственном регулировании, контроле и надзоре финансового рынка и финансовых организаций» и пунктом 15 Положения выявление признаков уголовного правонарушения не относится к компетенции Агентства. Данный вопрос является предметом разбирательства правоохранительных органов.
В соответствии с пунктом 1 и 7 статьи 60 Уголовно-процессуального Кодекса РК (далее – УПК РК), следователь - должностное лицо, уполномоченное осуществлять досудебное расследование по уголовному делу в пределах своей компетенции: следователь органов внутренних дел, следователь органов национальной безопасности, следователь антикоррупционной службы и следователь службы экономических расследований, а также прокурор в случаях, предусмотренных настоящим Кодексом.
Все решения при производстве досудебного расследования следователь принимает самостоятельно, за исключением случаев, когда законом предусмотрено получение согласия прокурора, санкции суда или решения суда, и несет полную ответственность за их законное и своевременное исполнение. Незаконное вмешательство в деятельность следователя влечет уголовную ответственность.
Постановление по уголовному делу, вынесенное следователем в пределах своих полномочий, а также поручения и указания в ходе досудебного расследования по уголовному делу подлежат обязательному исполнению всеми организациями, должностными лицами и гражданами.
В соответствии с частью первой статьи 11 УПК РК, правосудие по уголовным делам в Республике Казахстан осуществляется только судом. Присвоение полномочий суда кем бы то ни было влечет уголовную ответственность, предусмотренную законом.
Согласно пункту 1 статьи 1 Конституционного Закона о судебной системе и статусе судей РК, судебная власть в Республике Казахстан принадлежит только судам в лице постоянных судей, а также присяжных заседателей, привлекаемых к уголовному судопроизводству в случаях и порядке, предусмотренных законом.
Правосудие в Республике Казахстан осуществляется только судом.
Запрещается издание законодательных актов, предусматривающих передачу исключительных полномочий суда другим органам.
Никакие иные органы и лица не вправе присваивать себе полномочия судьи или функции судебной власти.
Обращения, заявления и жалобы, подлежащие рассмотрению в порядке судопроизводства, не могут быть рассмотрены или взяты на контроль никакими другими органами, должностными или иными лицами.
Таким образом, АРРФР не вправе вмешиваться в судебное и уголовное производство.
В соответствии с статьей 5 Закона РК «О прокуратуре», в пределах и порядке, установленных законом, прокуратура осуществляет высший надзор (далее – надзор) за законностью:
1) деятельности государственных, местных представительных и исполнительных органов, органов местного самоуправления и их должностных лиц, иных организаций независимо от формы собственности, а также принимаемых ими актов и решений;
2) судебных актов, вступивших в законную силу;
3) исполнительного производства и производства по делам об административных правонарушениях;
4) деятельности правоохранительных и специальных государственных органов в сферах: досудебного расследования, оперативно-розыскной и контрразведывательной деятельности; исполнения уголовных наказаний и применения иных мер государственного принуждения; соблюдения международных договоров Республики Казахстан;
5) государственной правовой статистики и специальных учетов;
6) иных направлений, определяемых законом.
