7-8 сентября проходит первый страховой форум, приуроченный к 20-летнему юбилею Фонда гарантирования страховых выплат. Форум проходит под эгидой Агентства Республики Казахстан по регулированию и развитию финансового рынка (АРРФР) и Международного форума схем страховых гарантий (International Forum of Insurance Guarantee Schemes – IFIGS). Фонд является значимым элементом инфраструктуры страхового рынка Казахстана. Важно, чтобы граждане знали о работе фонда и о своих правах в случае ликвидации страховой организации. Поэтому с вопросами о деятельности фонда мы обратились к заместителю председателя правления АРРФР Марии Хаджиевой.
– Мария Жамаловна, как вы оцениваете опыт становления и развития системы гарантирования страховых выплат в нашей стране? Все ли было сделано правильно?
- Безусловно, за 20 лет было сделано немало. Главная задача фонда – повышение доверия населения к страхованию. Граждане должны быть уверены в том, что они находятся под защитой от любых рисков, включая риск банкротства страховой компании.
На сегодняшний день фонд гарантирует осуществление страховых выплат по отраслям «общее страхование» и «страхование жизни». Все страховые организации, осуществляющие деятельность по гарантируемым классам страхования, являются участниками фонда. Он полностью функционирует за счет взносов участников рынка, обеспечивая защиту прав потребителей страховых услуг.
К настоящему моменту фонд сформировал резервы гарантирования на общую сумму порядка 13 млрд тенге. Осуществлены гарантийные выплаты населению по шести принудительно ликвидированным страховым организациям на сумму свыше 1,13 млрд тенге. На сегодняшний день все гарантийные выплаты осуществлены, обязательства перед кредиторами погашены, ликвидационные процессы завершены.
Помимо осуществления гарантийных выплат клиентам принудительно ликвидируемых страховых организаций, фонд обеспечивает страховую защиту лицам, пострадавшим в дорожно-транспортных происшествиях, когда виновник скрылся с места аварии и установить его невозможно. По таким случаям осуществлены страховые выплаты на общую сумму 316 млн тенге 166 пострадавшим.
Фонд проводит мониторинг и оценку риска дефолта страховых организаций – участниц, что позволяет своевременно реагировать на изменения финансовых показателей страховых компаний. Совместно с Агентством фонд разработал методику для оценки риска недостаточности резервов гарантирования. С июля 2023 года в соответствии с рекомендациями Международного валютного фонда начали проводить регулярное стресс-тестирование финансовых показателей участников страхового рынка.
На сегодняшний день можно с уверенностью говорить о том, что система гарантирования страховых выплат в Казахстане состоялась. И в этом большая заслуга участников страхового рынка.
Закон Республики Казахстан «О Фонде гарантирования страховых выплат» был принят в 2003 году, в августе того же года был образован сам фонд. Тогда его единственным акционером стал Национальный банк Казахстана. Впоследствии было принято решение о продаже 100% доли Национального банка участникам страхового рынка. С октября 2008 года акционерами фонда являются страховые организации. За относительно короткое время фонд стал центральным звеном системы защиты прав потребителей страховых услуг и эффективным инструментом саморегулирования на страховом рынке.
Тот факт, что защиту потребителям от риска банкротства участников страхового рынка предоставляет сам рынок, без прямого участия и финансирования государства, свидетельствует об эффективности и зрелости системы в целом.
- Соответствует ли казахстанская практика гарантирования страховых выплат наилучшему мировому опыту?
- В целом казахстанская система гарантирования страховых выплат идет в ногу с основными мировыми тенденциями. С 1 сентября 2022 года фонд является полноправным членом Международного форума схем страховых гарантий (International Forum of Insurance Guarantee Schemes – IFIGS). Это подтверждает, что фонд выстраивает свою деятельность с учетом наилучшей международной практики. Участие в IFIGS позволяет развивать международное сотрудничество между системами страховых гарантий и другими организациями, заинтересованными в защите держателей страховых полисов. Являясь полноправным членом IFIGS. фонд имеет доступ к новейшим передовым исследованиям и возможность обсуждать актуальные вопросы с лидерами в области функционирования схем страховых гарантий.
– Как бы вы обозначили основные нововведения в системе гарантирования, которые произошли за последнее время?
- 12 июля 2022 года главой государства был подписан Закон Республики Казахстан «О внесении изменений и дополнений в некоторые законодательные акты Республики Казахстан по вопросам регулирования и развития страхового рынка и рынка ценных бумаг, банковской деятельности».
Законом принят большой блок поправок по реформированию системы гарантирования страховых выплат. Фонд наделен статусом финансовой организации, и его роль в обеспечении защиты прав клиентов принудительно ликвидируемых страховых организаций была концептуально пересмотрена.
Во-первых, для повышения доверия к сектору расширен перечень гарантируемых классов страхования. Ранее гарантия фонда распространялась на пять классов страхования, теперь она распространяется на десять классов страхования, включая все обязательные и социально значимые классы страхования.
Во-вторых, Агентством создан механизм полной и непрерывной системы гарантирования страховых выплат в случае ликвидации страховой организации. Новый механизм оптимизирует и ускоряет процесс получения выплат и обеспечивает передачу страхового портфеля от ликвидируемой страховой организации новому страховщику за счет резервов гарантирования фонда. Теперь потребители смогут продолжить получать выплаты и после лишения лицензии принудительно ликвидируемой страховой организации, не дожидаясь решения суда о ее ликвидации. Ранее на этот период выплаты приостанавливались.
В-третьих, расширены полномочия фонда в ликвидационном процессе. Участие представителей фонда в составе временных администраций принудительно ликвидируемых страховых организаций является обязательным условием. Фонд обеспечивает контроль за исполнением обязательств перед страхователями по получению гарантийных выплат и передачей страхового портфеля новому страховщику.
– Такие значимые изменения должны были повлечь преобразование деятельности и самого фонда. Расскажите подробнее о таких изменениях.
- Деятельность фонда была выведена на качественно новый уровень. Придание статуса финансовой организации потребовало совершенствования системы корпоративного управления, повышения эффективности работы службы управления рисками и внутреннего аудита. Деятельность фонда стала более прозрачной и открытой для общественности. Были повышены квалификационные требования к руководящему составу, в штат фонда вошли профессиональные актуарии.
Была пересмотрена действующая структура. По инициативе Агентства в фонде создан консультативный комитет из представителей страховых организаций – участниц фонда, действующий для рассмотрения наиболее важных вопросов и подготовки рекомендаций совету директоров.
Наряду с этим Агентством обеспечен равный доступ всех участников фонда к принятию управленческих решений и определению стратегии его развития. Изменен принцип голосования на общем собрании акционеров фонда. Если раньше одна акция предоставляла один голос, соответственно, участники, владеющие большим количеством акций, имели преимущество в принятии управленческих решений, то теперь голосование осуществляется по принципу предоставления каждому лицу, имеющему право голосовать на общем собрании акционеров, по одному голосу.
- Здесь на полях форума много говорилось о том, что фонд участвует во внедрении Европротокола – упрощенного порядка получения страховых выплат для автовладельцев. Почему эта задача была возложена на фонд? И как она будет реализована в итоге?
- С 1 января 2024 года граждане смогут оформлять документы на получение страховой выплаты в упрощенном порядке.
Упрощенный порядок урегулирования страхового случая (Европротокол) позволит оперативно получить страховую выплату при дорожно-транспортном происшествии с помощью мобильного приложения либо интернет-ресурса страховых организаций без участия полиции и обращения в суд. Это позволит разгрузить трафик на дорогах, что особенно актуально в крупных городах страны.
Европротокол будет применяться в случаях, если в ДТП участвовали только два транспортных средства, нет пострадавших лиц и имущество третьих лиц не пострадало.
Предельная сумма выплаты в случае оформления Европротокола не должна превышать 100 МРП, и участники ДТП должны быть с этим согласны.
Для предоставления гражданам удобного сервиса по Европротоколу, наряду со страховыми организациями, мобильное приложение разрабатывает также фонд совместно с ТОО «Первое кредитное бюро». Точнее, фонд является координатором и заказчиком данного сервиса, а ТОО «Первое кредитное бюро» занимается его технической реализацией.
В том, что фонд взял на себя такую функцию, безусловно, большая заслуга его акционеров, которые поддержали инициативу разработки отдельного мобильного приложения по Европротоколу.
Европротокол – это социально значимый проект для всего рынка. Поэтому активность со стороны участников страхового рынка по внедрению для потребителей новых автоматизированных сервисов будет способствовать наилучшей реализации таких масштабных проектов.
Радует, что это не единственный проект фонда, который служит на благо рынку.
– Да, прозвучало, что фонд участвует в образовательных программах по подготовке профессиональных кадров для страхового рынка. Расскажите поподробнее об этом проекте.
- Фонд от имени своих акционеров – страховых организаций организует сбор средств для выделения грантов и оплаты стипендий на обучение профессиональных актуариев. В июне текущего года было подписано трехстороннее Соглашение между Агентством, фондом и Университетом «Нархоз» о подготовке и переподготовке кадров по образовательной программе «Актуарий».
Это очень важный проект для нашего рынка, который испытывает нехватку профессиональных актуариев. Привлечение на рынок новых кадров обеспечит качественное предоставление страховых услуг, что в конечном итоге будет способствовать повышению уровня удовлетворенности и доверия со стороны клиентов.
По итогам данной программы через два года на отечественный рынок дополнительно выйдут 18 подготовленных специалистов - актуариев, которые смогут работать как на страховом рынке, так и других сферах, где требуются актуарные знания.
– Мария Жамаловна, в каком направлении, на ваш взгляд, нужно развивать отечественную систему гарантирования страховых выплат?
- Задача фонда - консолидировать усилия страхового рынка на улучшение качества страховых услуг, повышение доверия потребителей к страхованию и обеспечение защиты прав потребителей.
Нам предстоит серьезная работа по совершенствованию системы раннего реагирования и предупреждения ухудшения финансового состояния страховых организаций. Работа, проводимая фондом по мониторингу и оценке риска дефолта страховых организаций, это важный элемент, который, наряду с оценкой регулятора, позволит на раннем этапе выявлять проблемы с платежеспособностью страховщика и гарантировать исполнение его владельцами всех обязательств перед клиентами.
Естественно, это значительный фронт работы, но это необходимо для сохранения финансовой стабильности страховой отрасли.
