Спустя год после запуска сервиса беззалогового цифрового кредитования для юридических лиц представители Halyk Bank вновь пригласили корреспондента Kapital.kz, чтобы поделиться своими достижениями. Такая открытая коммуникация важна, ведь данный продукт оказался достаточно востребованным среди предпринимателей. За год банк выдал более 1 800 цифровых бизнес-займов, увеличив срок кредитования с 12 до 24 месяцев, а сумму займа - со 100 млн до 300 млн тенге. В беседе с корреспондентом центра деловой информации Kapital.kz директор департамента среднего бизнеса Вадим Каблов и Product Owner Алмагуль Конкарова рассказали о достижениях и решениях, реализованных за год.
- Прошел уже год с момента запуска цифрового беззалогового кредитования. Мы видим, что сервис достаточно востребован. Какие цели вы ставили в прошлом году?
Вадим: Запуская цифровой кредит, мы ставили перед собой задачу до конца 2022 года предоставить с его помощью финансирование не менее 500 предприятиям МСБ. Данную задачу перевыполнили в два раза с показателем в 1 000 предприятий МСБ.
Мы наблюдаем очень хорошую динамику и востребованность данного сервиса, предприятия охотно им пользуются и, получив практический опыт, рекомендуют далее своим партнерам. Фактически продукт масштабируется самостоятельно, за счет интуитивного клиентского пути, скорости принятия решения, удобства оформления и, конечно же, рекомендаций наших же пользователей. Если взять показатель за целый календарный год с момента запуска, то посредством цифрового беззалогового процесса предприятия МСБ инвестировали в свой бизнес чуть более 40 млрд тенге. Продуктом воспользовались свыше 1 500 предпринимателей.
Если говорить о целях на предстоящий год, то к концу года мы планируем с помощью сервиса цифрового беззалогового кредитования поддержать не менее 5 000 предприятий МСБ, инвестировав в их бизнес дополнительно до 86 млрд тенге.
- Ранее вы говорили, что 70% заявок по цифровым беззалоговым кредитам поступали от малого бизнеса. За год ситуация изменилась?
Вадим: Структура кредитного портфеля с момента последнего нашего разговора почти не изменилась. На сегодняшний день около 70% займов выдано предприятиям сегмента малого бизнеса, но тут важно не путать с ИП. Малый бизнес с формой собственности юридического лица, как правило, более зрелая организация со сформированным штатом, необходимыми компетенциями и прозрачными финансовыми потоками, что позволяет более точно и качественно принимать решения о финансировании.
- Как вы считаете, почему такой продукт стал востребован и популярен именно у малого бизнеса?
Алмагуль: Большинство компаний этого сегмента постоянно развиваются, завоевывают новые рынки и, соответственно, нуждаются в капитале, который можно привлечь, тем более быстро и без залога. В отличие от них представители среднего и корпоративного бизнеса – это уже достаточно стабильные организации, с долгосрочными контрактами, которым удобнее работать с классическими кредитными инструментами с большими лимитами, в рамках кредитных линий.
- А если рассматривать кредитный портфель в разрезе отраслей…
Алмагуль: Большая часть предпринимателей, воспользовавшихся цифровым кредитом, оперирует в сферах оптовой торговли, услуг и производства.
- Перейдем к условиям по займу. Как они изменились по сравнению с 2022 годом?
Алмагуль: Помимо того, что мы увеличили срок и сумму кредитования, еще были упрощены требования к заемщикам. Если ранее мы кредитовали бизнес, где руководитель компании должен был быть из числа участников юридического лица, то сейчас это условие стало необязательным. В настоящее время первым руководителем может быть третье лицо, не входящее в состав участников юридического лица. Помимо этого, в составе компании могут быть как физические, так и юридические лица.
Ставка по кредиту рассчитывается индивидуально. Чем благонадежнее и прозрачнее компания, тем ниже для нее будет процентная ставка.
- Наверняка есть предприниматели, которые обращались в ваш банк за онлайн-займами и получали отказы…
Алмагуль: Да, такие
случаи есть, и учитывая, что наш продукт беззалоговый, их достаточно много.
Однако, учитывая простоту заполнения заявки на кредит (практически одно поле) и
скорость принятия решения, компании, даже получив отказ по нашему процессу, не
успевают на нас обидеться. Ведь решение принимается очень быстро, мы не тратим время
компании на ожидание. Есть выражение, что быстрый отказ лучше долгого обещания,
а для бизнеса очень важно быстро понимать свои перспективы и на что они могут
рассчитывать. При этом мы работаем с отказами, их анализируем и подсказываем
выход, если он есть. Например, компаниям с налоговой задолженностью перед
бюджетом мы подсвечиваем задолженность и необходимость погашения задолженности
и рекомендуем повторно обратиться с заявкой в банк.
В целом мы видим, что предприятия МСБ, попробовав наш продукт и погасив его, возвращаются к нам снова, фактически используя цифровой кредит в качестве кредитного лимита. Большинство компаний не ориентируются на установленный график погашения, а используют досрочное либо частично досрочное погашение с выручки и при необходимости обращаются вновь. Таких компаний в нашем портфеле более 70%.
- Когда вы запускали беззалоговый онлайн-кредит, на рынке не было похожих продуктов. Как сейчас обстоят дела?
Вадим: Мы продолжаем анализировать рынок и видим, что аналогичного продукта нет. Есть примеры с выдачей онлайн-кредитов для бизнеса, но процесс получения кредита либо не полностью автоматизирован, либо возможность подать заявку на такой кредит предоставляется ограниченному кругу клиентов.
- Сейчас вы выдаете такие кредиты только клиентам Halyk или вы вышли на тех, кто обслуживается и в других банках?
Алмагуль: У нас большая транзакционная база и первично мы стремимся прогрузиться и предложить продукт компаниям, которые обслуживаются по счетам Halyk. Но мы используем для скоринга не только транзакционные данные, но и достаточное количество внешних источников данных, что позволяет нам принимать решения и по потенциальным компаниям. 24/7 можно воспользоваться услугой онбординга, онлайн открыть счет юридического лица и стать клиентом Halyk за 5 минут и подать заявку на кредит.
- Как еще планируете трансформировать свой продукт?
Алмагуль: У нас очень много идей, прежде всего от наших же пользователей продукта, опрос мы делаем ежемесячно. Сейчас работаем над тем, чтобы первый руководитель компании смог подписать кредитный договор в мобильном приложении Onlinebank, а не только в web-версии Onlinebank, так как это не всегда удобно. Ведь зачастую руководители компании находятся в разъездах и для них удобнее подписать кредитный договор, используя мобильный телефон. Также работаем над увеличением самих лимитов кредитования по тем компаниям, которые успели себя зарекомендовать в нашем процессе.
- Насколько мне известно, у вас достаточно качественный кредитный портфель…
- Вадим: Да, мы в банке даже шутим, что тысяча займов к одному проблемному уж совсем консервативно. Но понимаем, что беззалоговые кредиты несут большие риски, в том числе со стороны мошеннических структур, и активно используем в своем процессе anti-fraud. Наша цель – быть полезными бизнесу и оперативно предоставлять качественное финансирование, а не заниматься взысканием и распродажей проблемных кредитов.
- Планируете ли вы перевести в «цифру» залоговые займы?
Вадим: Да, это следующий этап автоматизации классического кредитного процесса, сделать упрощенную траекторию прохождения залоговых кредитов. Процесс для клиента, получающего беззалоговый и залоговый кредит, отличается лишь оценкой, юридической экспертизой и оформлением в залог имущества. Сейчас же мы работаем над автоматизацией этих шагов и в ближайшее время планируем предложить нашим клиентам новое решение.
- Какие еще ключевые изменения произошли в банке?
Вадим: Мы уже частично упростили получение залогового кредита в Halyk. Для этого интегрировали свои процессы с системой 1С. Теперь компании, которые обращаются к нам за займом, могут оперативно и в цифровом формате предоставлять в банк отчетность. Раньше всем предприятиям приходилось в бумажном формате предоставлять в банки пакет документов с отчетностью, а аналитики банка вручную переносили эти данные в свои системы. Теперь же бухгалтер компании может через свой интерфейс 1С одним нажатием кнопки выгружать всю отчетность, которая в считанные секунды отправляется в банк. Таким образом, оптимизируется и ускоряется работа не только бухгалтера, но и специалистов банка. Это в результате влияет на скорость рассмотрения кредита и экономит саму бумагу, что в наше время очень актуально.
