Кирил Бачваров: У чешских акционеров есть доверие к казахстанскому рынку

В конце мая прошлого года Home Credit Bank Kazakhstan объявил о смене российского акционера. В результате 100% акций казахстанского банка было выкуплено топ-менеджментом международной инвестиционно-финансовой корпорации PPF (Чехия) во главе с Иржи Шмейцем.

Корреспондент центра деловой информации Kapital.kz встретился с председателем правления Home Credit Bank Kazakhstan Кирилом Бачваровым и выяснил, на каких условиях проходила данная сделка, почему чешские акционеры сделали ставку на Казахстан и с какими вызовами пришлось столкнуться банку в условиях геополитической ситуации.

- Кирил, насколько мне известно, вы были назначены председателем правления Home Credit Bank Казахстан год назад, а если точнее - в апреле прошлого года. До этого времени сколько лет вы проработали в банке, какие направления курировали? Так получилось, что период вашего назначения совпал с ужесточением антироссийских санкций, когда банк объявил о смене акционера, это произошло случайно или все-таки было продуманным ходом акционеров?

-  Я в Казахстане уже 9 лет, приехал из Болгарии. До этого, кстати, ни разу здесь не был. Когда принял приглашение от Home Credit, не знал, куда еду, что это за рынок. На самом деле все оказалось выше моих ожиданий.

Изначально я занимался маркетингом - около 6 лет, потом за 2 года сделал неожиданный пируэт для многих, включая самого себя, когда пришел на позицию CFO и занимался финансами.

И с апреля прошлого года, как вы правильно заметили, меня назначили на позицию председателя правления.

Было ли это связано с событиями прошлого года? Я думаю, вряд ли. Мне кажется, что мой путь в банке планомерно двигал меня к этой позиции. Поэтому ни для кого не было неожиданностью, что именно мне предложили занять эту должность после того, как предыдущий председатель правления, закончив свой мандат, отправился обратно в Чехию.

Самое интересное, что когда объявляли на мероприятии о моем назначении, все просто похлопали и сказали «ну хорошо». Но когда я вышел на сцену и сообщил, «а знаете, у меня жена найманка», тогда толпа прямо взорвалась аплодисментами. Этому обрадовались больше всего (смеется).

Вы правы, что год выдался весьма непростым. Я думаю, за все эти 9 лет, что я в Казахстане, столько неожиданных событий, черных лебедей мы не видели. Начиная с кантара, потом произошел конфликт России и Украины, у нас отозвали рейтинг, вследствие чего за 1,5-2 месяца мы потеряли практически всю базу корпоративных и межбанковских депозитов. Нам пришлось снизить свои аппетиты в кредитовании где-то на 2 месяца, чтобы управлять ликвидностью.

Но во второй половине года ситуация существенно улучшилась, а поток розничных депозитов помог нам быстро возобновить движение по плану. В итоге мы закрыли прошлый год с лучшими в истории результатами - на 40% выше, чем в любой год до этого.

В текущем году мы снова получили рейтинг, причем на очень высоком уровне «ВВ-», и это произошло в том числе благодаря поддержке материнского банка.

- А то, что банк вышел с такими высокими показателями, как-то связано с вашим приходом?

- Если честно, хочется верить, что есть и мой вклад (смеется), но в основном это, конечно, заслуга всей нашей команды, которая планомерно двигалась и улучшала результаты. И главное, это происходило на фоне разворачивания совершенно новой бизнесовой стратегии в Казахстане. Вы знаете, в начале года мы объявили о том, что запускаем банк для малого и среднего бизнеса. Мы развернули всю нашу бизнес-модель в сторону того, как создавать прежде всего ценности для наших клиентов, сотрудников и всего общества. А уже потом думать о заработке.

- В мае прошлого года Home Credit Bank Kazakhstan объявил о смене российского акционера. Можете ли подробнее рассказать, на каких условиях проходила сделка купли-продажи акций банка, насколько выгодной она в целом оказалась для чешской стороны?

- Я думаю, что это относительно, поскольку наши акционеры вышли из российского бизнеса с большим одноразовым убытком, порядка миллиарда долларов. Но они хоть что-то смогли получить за свой бизнес, в отличие от других институтов, которые не успели выйти вовремя или на тех же условиях.

С другой стороны, я думаю, что за двадцатилетнюю историю присутствия Home Credit в России возврат на инвестиции был очень высоким.

Почему мы вышли (из России) в таком авральном порядке? Потому что был риск, что чешские акционеры могут остаться без ничего, в связи с тем, что Чехия попала в разряд «недружественных стран» в свете политической обстановки. 

Для акционеров было важно быстро и единовременно выйти из российского бизнеса и продать в то же самое время казахстанский бизнес. Мы видели, что буквально через несколько дней после того, как наша сделка продажи российского Home Credit состоялась, покупатель по этой сделке попал под санкции. Если бы наша сделка не была проведена в течение одного дня, то, возможно, продажи казахстанского бизнеса не случилось бы.

Для казахстанского банка было важно «освободиться» от российского акционера, потому что из-за органической связи с российским банком мы потеряли свой рейтинг. Вы помните, что в тот период международные рейтинговые агентства отозвали рейтинги у всех российских компаний и их «дочек». И для нас, как для финансового института, который активно работает с другими игроками на рынке, это стало тяжелым испытанием. Ни один корпоративный игрок, участник рынка, ни один банк не мог держать у нас депозиты или бонды, иначе им пришлось бы 100% их провизировать. Поэтому, повторюсь, мы за два месяца потеряли всю ликвидность от корпоративных и межбанковских партнеров.

Вместе с тем наши акционеры не могли приобрести сразу 100% акций банка, потому что нужно было получить разрешение регулятора в лице Агентства по регулированию и развитию финансового рынка на крупного участника, это выше 10%, а это занимает определенное время. В связи с чем сначала 75% пакета акций было приобретено физическими лицами, топ-менеджерами холдинга PPF. При этом доля каждого участника в капитале банка составляла не более 10%. Одновременно мы начали работу по получению разрешения для господина Иржи Шмейца, который в декабре прошлого года и выкупил 25% оставшихся акций российского банка, тем самым получив статус крупного участника казахстанского Home Credit.

Таким образом, мы в двух шагах провели операцию по выводу казахстанского бизнеса из-под российского акционера. Это было сделано четко и своевременно, практически без всяких потерь.

Сейчас мы не имеем ничего общего с российским банком Home Credit. Наши акционеры - группа физических лиц, возглавляемая крупным бизнесменом из Чехии Иржи Шмейцем, миллиардером, который входит в первую десятку чешского Форбс и является одновременно председателем правления всей группы PPF.

PPF - это один из самых крупных холдингов в Чехии, если не самый крупный, представлен в 25 странах во многих направлениях - в телекоме, медиа, недвижимости, фармацевтике и т.д., то есть имеет широкой спектр бизнеса.

 - Вы упомянули, что геополитическая ситуация не совсем позитивно сказалась на ваших рейтингах. Как банк все-таки пережил этот период, и как потом удавалось налаживать снова отношения с партнерами?

- Это произошло в течение двух месяцев и стало совершенно неожиданным для нас, потеря рейтинга - событие, которое сложно спрогнозировать и подготовиться к нему.

Но если бы это случилось 5-7 лет назад, я думаю, было бы для нас и смерти подобно, потому что тогда мы полностью фондировались за счет корпоративных депозитов. Сейчас же у нас большой объем розничных депозитов, которые диверсифицированы и устойчивы. Таким образом, мы почти без ущерба для своего бизнеса смогли пройти этот нелегкий период.

В этом году мы не только продолжили наращивать нашу долю в депозитах, но уже с новым рейтингом буквально на днях успешно провели первое размещение облигаций на фондовом рынке. Планируем в течение этого и следующего месяца выйти на биржу с новыми предложениями.

Да, ситуация, возможно, была непредсказуемой и сложной, но сейчас стало намного легче, потому что, с одной стороны, мы самодостаточны для развития бизнеса, а с другой - можем позволить себе выборочно выходить на оптовый рынок за более устойчивым и длинным по сроку фондированием.

- Недавно вы заявили о запуске цифрового банка для МСБ, то есть это означает, что Home Credit Bank меняет свои ориентиры в пользу малого и среднего бизнеса и снижает свою долю на рынке розницы или потребкредитования?

- Нет, снижать свою долю мы не собираемся, а скорее намерены выйти на новые рынки, где не были представлены. Потому что мы считаем, что, с одной стороны, есть перспектива - на рынке после ухода российских игроков образовался некий вакуум, а с другой стороны - мы понимаем, что малый бизнес и традиционный для нас розничный бизнес - синергичны, там одни и те же клиенты. То есть мы можем использовать те же самые каналы, компетенции, которые наработали ранее.

Поэтому речь об уходе с розницы не идет, а скорее речь о том, чтобы занять такое же место и в новых сегментах рынка, на которые мы сейчас нацелены.

- Расскажите все-таки про новый цифровой банк. В чем будет его преимущество в отличие от аналогов, которые сейчас существуют на рынке?

- Когда мы строим наши приложения и предложения, основываясь на ценностях клиентов, отталкиваемся не только от опыта на местном рынке, а смотрим на лучшие иностранные примеры, потому что ставим себе цель запустить проект мирового уровня. С точки зрения user experience, бесшовности процесса, мы уверены, что это будет интересный и привлекательный для сегмента малого бизнеса проект. Пока у нас планах запустить в этом году все наши услуги в сегменте МСБ бесплатно, для того, чтобы клиенты могли попробовать. То есть, скорее всего, до конца года мы не будем взимать комиссии, по крайней мере за ведение счетов, и т.д. 

Кроме того, команда, которая двигает этот проект, уже успешно реализовывала подобные ему. Однако мы собираемся сделать еще лучше, чем у них это получалось ранее. Когда будем запускать этот проект, то более подробно расскажем, почему наши будущие клиенты выберут нас в качестве партнера.

- Согласно стратегии, какую долю в портфеле банка займет сегмент МСБ?

- Если говорить о портфеле кредитования, я пока не готов конкретно ответить, потому что, скорее всего, изначально мы запустим транзакционный банк.

Если говорить про долю в депозитном портфеле или портфеле в ликвидности, я думаю, она будет составлять порядка 20-30%.

В принципе в будущем я бы хотел, чтобы и в кредитном портфеле мы тоже могли нарастить долю малого бизнеса до 20-30%.

Вообще, запуская такое новое масштабное направление, мы рассчитываем на то, чтобы это принесло существенный вклад в наш бизнес и не было маргинальным (в смысле незначительным по объему и важности).

- Кого вы видите в этом направлении своим ближайшим конкурентом?

- Чем больше конкурентов на рынке, тем лучше. Мы помогаем друг другу не довольствоваться достигнутым, а двигаться вперед. Именно поэтому банковский рынок Казахстана лично для меня интересен - есть конкуренция, быстрые темпы развития, высокий уровень дигитализации. Я не раз уже говорил, что если сравнивать Казахстан с европейскими рынками, то на самом деле здесь цифровые услуги намного более продвинуты. Я даже показывал своим знакомым с других (европейских –Ред.) рынков, какие операции доступны на egov или через приложения любого банка, и они не верили своим глазам.  

- Как вы оцениваете текущее состояние банковского сектора Казахстана? Насколько высоки, на ваш взгляд, риски вторичных санкций для отечественных банков? Что в этом направлении предпринимает Home Credit Bank Kazakhstan?

- Мне сложно оценить риск вторичных санкций для всего рынка. Я знаю, что конкретно в нашем банке мы очень строго соблюдаем все правила и инструкции и не идем ни на какие компромиссы. Например, мы не открываем продукты, карты российским клиентам, даже если это не напрямую каким-то образом запрещено.

Мы знаем, что наши акционеры, у которых еще 40 разных компаний во многих странах мира, меньше всего хотят оказаться под вторичными санкциями. Поэтому у нас очень жесткий комплаенс. Мы не намерены подвергать никакому риску санкций наших акционеров.

На самом деле мы под регуляцией одновременно и казахстанского, и чешского регулятора, поэтому у нас двойной уровень контроля. Все комплаенс-процедуры мы согласовываем и здесь, и с Чехией. Можно сказать, что мы выстроили все линии защиты и минимизировали риски.

По поводу всей системы сложно сказать. Наверное, надо этот вопрос адресовать моим коллегам.

- Недавно холдинг PPF заявил о выходе с рынков Индонезии и Филиппин. Тогда хотелось бы узнать о планах чешского акционера на Казахстан?

- Если бы я мог предугадать будущее, то, наверное, не работал бы по 12 часов в день в банке, а зарабатывал где-нибудь в казино или на бирже (смеется).

На самом деле, я не знаю, какие планы у акционеров. Но если судить по их реальным действиям, то вы видите, что они уже вкладывают в запуск нового банка для бизнеса.  Мы с вами обсуждали и другие инвестиции, которые сейчас наши акционеры готовы вкладывать в бизнес в Казахстане. Также нам предварительно сообщили, что мы не будем выплачивать дивиденды в текущем году. Это тоже может быть новостью.

То есть все перечисленные шаги указывают на то, что у акционеров есть доверие к этому рынку, к этой команде, есть планы на будущее развитие.

И в отличие от бизнеса на Филиппинах и в Индонезии, я думаю, что выход из Казахстана маловероятен.

С другой стороны, если посмотреть на сделки, которые состоялись в этих двух странах, то, насколько я правильно помню, сумма, которая будет оплачена новыми инвесторами после согласования с местными регуляторными органами, в семь раз превысит размер капитала наших компаний.

То есть по такой цене в современном банковском мире на текущий день грех не продать. И если кто-то предложит цену в семь раз выше, чем наш капитал в Казахстане, то акционеры, наверное, тоже будут готовы рассмотреть такое предложение (смеется).

- Спасибо, Кирил, за интервью! Желаю успехов банку!