О процедурах банкротства и восстановления платежеспособности, порядке урегулирования просроченной задолженности по займам и микрокредитам рассказал управляющий директор по юридическим вопросам ОЮЛ «Ассоциация финансистов Казахстана» Назар Рахимов, выступая в прямом эфире с представителями финрегулятора в рамках проекта Fingramota.kz.
О процедурах банкротства
3 марта 2023 года вступил в силу Закон РК «О восстановлении платежеспособности и банкротстве граждан Республики Казахстан» (далее – Закон о банкротстве), который был подписан Президентом 30 декабря прошлого года. Положения данного закона учитывают интересы как должников, так и кредиторов, таким образом сохранен баланс интересов обеих сторон.
Если рассмотреть закон более детально, то он представляет собой процедуры, согласно которым должники могут освободиться от своих финансовых обязательств не только перед банками и микрофинансовыми организациями, но и другими кредиторами.
В рамках первой процедуры – внесудебного банкротства – граждане могут подать заявление по списанию долгов в отношении банков, микрофинансовых организаций и коллекторских агентств. Но надо отметить, что этой процедурой могут воспользоваться люди, у которых отсутствует имущество, и их совокупные кредитные обязательства не превышают 1600 МРП, на сегодняшний день это 5 520 000 тенге. Также обязательным условием является отсутствие погашения своих обязательств в течение 12 последовательных месяцев.
Вторая процедура – судебное банкротство. Сюда попадают все должники, у которых есть обязательства на сумму, превышающую пороговое значение в 1600 МРП. Граждане, соответствующие данному критерию, могут подать на банкротство в суд по месту регистрации.
Третья процедура называется «восстановление платежеспособности», и тот должник, который прошел через нее, не признается банкротом. Данной процедурой могут воспользоваться граждане, совокупные обязательства которых не превышают размер стоимости их имущества.
О порядке урегулирования просроченной задолженности
Когда человек подает заявление на банкротство, он должен приложить к заявлению перечень своих кредиторов, а также документ, подтверждающий попытку урегулирования своей задолженности. Данная процедура четко определена в законах о банках и микрофинансовой деятельности. В течение 20 дней с момента возникновения просрочки кредитор уведомляет заемщика о ней, и здесь важно не игнорировать данное уведомление. Если у вас возникли денежные затруднения, то финансовые проблемы может разрешить ваш кредитор, а не государственный орган и какие-то другие учреждения, которые по закону не должны вмешиваться в договорные отношения между вами и банком или МФО.
В течение 30 дней заемщик должен обратиться к кредитору и предложить формы урегулирования проблемной задолженности, то есть то, каким образом он считает возможным выйти из этой ситуации. Это либо предоставление отсрочки, либо снижение ежемесячных платежей, изменение графика. Данная процедура называется реструктуризацией, то есть изменение порядка исполнения денежного обязательства. Например, вы не можете соблюдать график платежей по кредиту в связи с определенными обстоятельствам – болезнь или потеря источника дохода. Вы должны своевременно уведомить банк и направить ему заявление. Это заявление банк рассматривает в течение 15 дней, после чего соглашается с вашими условиями реструктуризации, предлагает свой альтернативный вариант, или отказывает с указанием причин.
О последствиях в случае просрочки
В этом случае банк вынужден будет применить меры по взысканию задолженности: использовать платежные требования, обратиться в суд, к нотариусу за выпиской исполнительных документов. Каждая процедура, естественно, имеет расходную часть. Например, если подается заявление в суд, банк оплачивает государственную пошлину, судебный исполнитель тоже получает свою долю, и все эти расходы включаются в задолженность заемщика, которая начинает расти, и в итоге становится еще более тяжелым бременем для должника.
Рано или поздно заемщику придется выполнять решение суда, либо требования частных судебных исполнителей. Задолженность никуда не исчезнет, ее придется погашать, поэтому на первых этапах надо идти навстречу кредитору.
Если должник не идет на контакт с банком или МФО, то кредитная организация считает, что он не хочет, либо скрывает свои активы и источники доходов, и так далее. Я считаю данный подход неконструктивным и рекомендую все возникающие проблемные вопросы, связанные с выплатой кредитов, решать за столом переговоров со своим кредитором.
О последствиях для граждан, применивших процедуры банкротства
После применения процедур банкротства человек в течение пятилетнего срока не сможет получить ни банковский заем, ни микрокредит, и даже не сможет выступать в качестве гаранта или созаемщика. Гражданин, имеющий статус «банкрот», не сможет принять участие в государственных льготных программах кредитования автотранспорта или ипотеки. И даже по истечении 5 лет, согласно внутренним политикам кредитных организаций, скорее всего, кредиторы будут предъявлять к этим лицам пристальное внимание. И еще один момент, о котором важно знать – в течение семи лет лица, имеющие статус «банкрот», не могут повторно подать на данную процедуру.
Банкротство должно рассматриваться гражданами в качестве крайней, вынужденной меры, и об этом разработчики Закона и уполномоченные государственные органы информируют постоянно. Банкротство может применяться только в том случае, когда все другие меры не дали результатов, когда у должника уже действительно отсутствуют какие-либо механизмы снижения своей долговой нагрузки.
Ни в коем случае нельзя рассматривать Закон о банкротстве как возможность ухода от ответственности. В случае выявления данного факта, к примеру, сокрытия имущества и так далее, предусмотрены административная ответственность и отмена процедур банкротства.
