Сегодня в Казахстане очень востребован такой банковский продукт, как рефинансирование кредитов. По словам председателя правления АО «Нурбанк» Гульнары Мусатаевой, это связано с двумя главными факторами. Во-первых, в период пандемии коронавируса некоторые казахстанцы лишились части своих доходов, а потребительские расходы продолжают расти. Во-вторых, предприниматели столкнулись с удорожанием логистики, комплектующих и нестабильностью на валютных рынках. Чтобы хоть как-то снизить нагрузку на свой бюджет, они воспользовались рефинансированием кредитов. В беседе с корреспондентом центра деловой информации Kapital.kz глава Нурбанка рассказала, когда выгодно принимать решение о рефинансировании займа и на каких условиях можно это сделать в банке.
- Гульнара, можно ли говорить о том, что спрос на рефинансирование кредитов в вашем банке увеличился?
- В 2022 году в нашем банке было рефинансировано на 30% больше розничных займов, чем в 2021-м. Такие данные, безусловно, подтверждают востребованность этого банковского продукта. Предполагаем, что заемщики выбирают для рефинансирования Нурбанк из-за отсутствия комиссии за организацию кредита и привлекательных ставок.
Если говорить о секторе МСБ, то рефинансирование осуществляется в тех случаях, когда предпринимателю требуется дофинансировать свой бизнес либо уменьшить кредитную нагрузку. Ведь не стоит забывать, что прошлый год оказался достаточно турбулентным для предпринимателей: из-за сбоев в логистике, колебаний курса доллара, неопределенности на рынке многие компании понесли финансовые потери. Поэтому многие представители малого и среднего бизнеса приняли решение рефинансировать свои кредиты.
- На каких условиях вы рефинансируете займы в вашем банке?
- Для розничных клиентов при рефинансировании кредита другого банка комиссия за организацию займа составляет 0 тенге, с начала 2023 года применяется ставка на 1% ниже от стандартных условий кредитования нашего банка.
Рефинансирование займов в секторе МСБ осуществляется по кредитам, оформленным на: пополнение оборотных средств, ремонт и реконструкцию основных средств, инвестиционные цели. Учитывая рост базовой ставки, вопрос снижения ставки рефинансирования Нурбанк рассматривает в индивидуальном порядке, обращая внимание на специфику бизнеса. В целом мы всегда предлагаем заемщику оптимальные именно для него условия: увеличение срока кредитования, уменьшение ежемесячных выплат, улучшение условий по текущему займу, предоставление гибкого графика.
- Остановимся на розничных заемщиках. По каким именно займам они могут снизить свою кредитную нагрузку? Приведите пример, почему заемщикам выгодно проходить эту процедуру?
- Рефинансировать можно ипотеку, автокредит, залоговый и беззалоговый заем. Рефинансирование будет выгодным для тех заемщиков, у которых разница в процентной ставке между взятым ранее кредитом и рефинансированным составляет 2-3% и более годовых. И желательно, чтобы кредит был оформлен на несколько лет. Смысла в перекредитовании нет, если разница между ставками меньше обозначенного уровня.
Заемщикам необходимо очень внимательно изучить предлагаемые условия по рефинансированию кредитов. Чтобы не переплачивать за скрытые комиссии, рекомендуем им выяснить размер ежемесячного платежа при рефинансировании. Например, в Нурбанке комиссия за организацию начисляется только на сумму «добора», не на всю сумму кредита. Это наше конкурентное преимущество. Заемщик нашего банка не только имеет возможность закрыть существующие кредиты в других банках, но и получить определенную сумму для покрытия каких-либо своих текущих финансовых нужд. Автокредит можно рефинансировать как беззалоговый заем, и автотранспорт будет высвобожден из-под залогового обременения.
У нас средняя сумма при рефинансировании беззалогового кредита составляет 2,9 млн тенге, залогового – 9 млн тенге.
- Уточните, может ли ваш банк рефинансировать кредит при наличии просроченной задолженности или неблагоприятной кредитной истории? Как в целом кредитная история влияет на условия по рефинансированию?
- Объективно, наличие просроченной задолженности создает проблемы, при этом Нурбанк всегда рассматривает каждый проект в индивидуальном порядке. Основные условия, которые положительно влияют на рассмотрение проекта МСБ, - это наличие ликвидного залогового обеспечения и детально проработанный эффективный бизнес-план. Для розничных клиентов при неблагоприятной кредитной истории рефинансировать заем возможно, если период просрочки составляет до 60 дней.
- По вашему опыту, может ли заемщик за счет рефинансирования снизить нагрузку по займу на несколько миллионов…
- Приведу пример. Если оформить кредит в другом банке на сумму 1 млн тенге на 48 месяцев, ежемесячный платеж составит 45 250 тенге, сумма переплаты - 1 млн 172 тыс. тенге. При рефинансировании этого кредита в Нурбанке ежемесячный платеж не превысит 34 852 тенге, переплата: 672 896 тенге. Выгода - налицо.
- Сколько розничных заемщиков уже воспользовались рефинансированием в прошлом году в вашем банке?
- В 2022 году розничные займы рефинансировал 1921 казахстанец на сумму 7,4 млрд тенге.
- Есть ли какие-либо лимиты по сумме займа или его сроку при рефинансировании?
- Для розничных заемщиков лимиты зависят от вида продукта кредитования – обычно по беззалоговым займам лимит составляет – до 5 млн тенге, а по залоговым – до 50 млн тенге. Свыше этой суммы мы рассматриваем заявку в индивидуальном порядке. Для МСБ как таковых ограничений по лимитам нет, анализируем бизнес-план и имеющееся залоговое обеспечение.
- По вашим оценкам, будет ли спрос на такую услугу расти?
- По данным Первого кредитного бюро, объем выданных потребительских беззалоговых кредитов в 2022 году составил 6,7 трлн тенге, что на 16,8% выше уровня 2021 года. На 1 января 2023 года портфель беззалоговых займов, оформленных ранее банками, МФО, кредитными товариществами, достиг 7,4 трлн тенге.
По статистике, каждый пятый автомобиль реализуется в кредит, огромное количество бытовой техники и мебели приобретается ежедневно в рассрочку. Поэтому мы предполагаем, что услуга рефинансирования будет востребована и в будущем. Можно с уверенностью сказать, что это важный продукт для нашего рынка.
В целом клиенты МСБ всегда хотят улучшить условия для бизнеса и ценят наше лояльное отношение к ним.
* АО «Нурбанк» имеет лицензию №1.2.15/193 от 3 февраля 2020 года, выданную Агентством Республики Казахстан по регулированию и развитию финансового рынка
Партнерский материал
