Председатель правления Евразийского банка Ляззат Сатиева в кулуарах во время CFO Summit-2023, который проходил в Алматы 2 марта 2023 года, на вопрос корреспондента центра деловой информации Kapital.kz. о регулировании банковского сектора ответила, что подход не должен быть по типу «определяем среднюю температуру по больнице и назначаем всем общее лекарство». Нужно смотреть на ситуацию глубже и формировать дифференцированные подходы, считает она.
Евразийский банк, как один из лидеров в сегменте потребительского и автокредитования, в целом поддерживает стремление регулятора сохранить порядок в банковской системе. При этом, по данным спикера, с точки зрения макроэкономики, закредитованность населения РК находится на уровне 10% от ВВП. Ляззат Сатиева приводит в пример Россию, где этот показатель составляет 20% от ВВП.
По данным Агентства по регулированию и развитию финансового рынка (АРРФР), в 2022 году рост потребительского кредитования со стороны банков второго уровня (БВУ) составил 25,1%. Общий рост портфеля, по информации Первого кредитного бюро, равняется 29,6%.
Ляззат Сатиева рассказывает, что если ознакомиться с аналитическими выборками Первого кредитного бюро, то видно, что уровень закредитованности не такой высокий. Общее количество заемщиков (потребительское беззалоговое кредитование) составляет более 7 млн человек. При этом задолженность 10% заемщиков (0,7 млн человек) приросла за 2022 год на 47%. Задолженность остальных 90% увеличилась только на 18%, что ниже уровня инфляции. Важно отметить, что 10% заемщиков с достаточно крупными остатками (в среднем 4,6 млн тенге на одного заемщика, максимально – 3,5 млрд тенге) формируют 45% всего портфеля задолженности, что не может не оказывать огромного влияния на весь портфель системы.
Средняя сумма задолженности большинства заемщиков с начала года также незначительно возросла – с 588 тыс. до 620 тыс. тенге (4-5%) относительно инфляции. Таким образом, реальный уровень прироста средней задолженности, как индикатор кредитно-долговой нагрузки, остаётся стабильным, что также говорит об отсутствии роста закредитованности.
В Евразийском банке отмечают, что средняя задолженность девяти из десяти заёмщиков не растёт. У 50% заёмщиков средний долг не превышает 70% от средней заработной платы, а у 90% заёмщиков – две средние зарплаты. Если текущий темп роста инфляции сохранится, спрос на относительно простые в получении беззалоговые кредиты со стороны населения останется прежним. В данном контексте понятно стремление регулятора к предельным ставкам розничного кредитования.
«Мы, как один из крупных банков, оперирующих в сегменте беззалогового кредитования, всегда озабочены кредитным «здоровьем» наших клиентов», – делится Ляззат Сатиева. Поэтому такие нововведения 2022-2023 годов, как ужесточение правил выдачи кредитов в части применения коэффициента долговой нагрузки, ожидание по снижению предельного размера ГЭСВ, рост коэффициента взвешивания при определении размера RWA (влияние на достаточность капитала банков), в первую очередь, по ожиданию регулятора, будут способствовать защите клиентов, резюмирует она.
Однако, по мнению спикера, есть и обратная сторона медали. Принятые и ожидаемые к принятию меры, в совокупности с законом о банкротстве физических лиц, в конечном счете больше влияют на снижение конкурентности внутри банковской системы, ее способности генерировать валовый доход в структуре ВВП, нежели на способность заемщиков обслуживать свои долги.
«Мы считаем, что рынок должен сам регулировать стоимость кредитов, исходя из текущих реалий. Потенциальный заемщик не отказывается от кредита. Он идет получать его в МФО (микрофинансовые организации – Ред.), где требования к заемщику более слабые, и способность возвращать кредит ниже», – поясняет спикер.
Евразийский банк видит альтернативу снижению предельных ставок в нескольких направлениях работы с клиентами. Прежде всего, банкам придется больше вовлечься в программу повышения финансовой грамотности среди населения, которую организовывает регулятор. И лучше объяснять своим клиентам, к чему может приводить закредитованность и какие есть механизмы работы с ней (например, реструктуризация), считают в Евразийском банке.
«Банки должны улучшать свой клиентский путь. Клиенты не всегда своевременно платят по кредитам, не потому что не хотят или не могут, а потому что процесс для них непрозрачный и неудобный. Могут банально отсутствовать удобные системы уведомлений и отработки soft collection», – считает Ляззат Сатиева. Она сообщает, что в Евразийском банке уже с первых дней просрочки с клиентом начинают взаимодействовать голосовые роботы, которые подстраивают свои голоса и скрипты (сценарии телефонного разговора – Ред.) под профили клиентов, тем самым значительно повышая возврат по кредитам.
Правильная настройка скоринговых моделей и работа с нестандартными большими данными лучше смогут удержать рост клиентов, которые не могут платить по своим кредитам, чем то или иное удержание ставки, добавляет спикер.
Повышение уровня доступности информации для всего рынка на равных условиях (например, остатки по счетам, депозиты, обороты по счетам) позволит всему сектору вырабатывать инструменты RBP (risk based pricing – цена, основанная на риске с англ.).
«Если заглядывать вперед, то, на наш взгляд, решением опасений регулятора и поддержания единых равных базовых условий ведения бизнеса для БВУ могла бы стать национальная система грейдирования заемщиков (выставление кредитных баллов)», – считает спикер. Это позволит каждому гражданину быть вовлечённым в процесс улучшения качества своей оценки, повысить осознанность принимаемых решений по получению займа, ну и, соответственно, банкам, исходя из риск-аппетита и целевого таргета по доходам, выбирать подходящую категорию клиентов, считает она. По мнению спикера, это также повысит конкуренцию за лучших клиентов, что неминуемо приведет к улучшению клиентского пути и снижению процентных ставок для лучших категорий.
Председатель правления Евразийского банка также прокомментировала ситуацию с инфляцией. Она уверена, что снижение ГЭСВ по кредитам приведет к увеличению их количества – население будет стараться брать их еще больше. «И, соответственно, инфляция будет разгоняться дальше», – делится мнением Ляззат Сатиева.
Лицензия № 1.2.68/242/40 от 3 февраля 2020 года выдана Агентством РК по регулированию и развитию финансового рынка.
Партнерский материал
