Как получить страховую защиту и заработать на полисе?
В чем особенность полиса накопительного страхования жизни и какие риски он покрывает
Если приобрести стандартную страховку, то получить выплаты по ней можно только при наступлении страхового случая, связанного с понесенными убытками. Например, в случае с автостраховкой КАСКО - только при аварии или повреждении машины. В то же время на рынке есть страховка, выплаты по которой можно получить, даже если страховой случай не связан с произошедшими убытками, это договор накопительного страхования жизни. Он привлекателен тем, что сочетает в себе не только выплату финансовой компенсации при потере трудоспособности или несчастном случае, но и дополнительно помогает накапливать средства к определенной дате или событию. Корреспондент центра деловой информации Kapital.kz изучил особенности этого продукта.
Какие риски покрывает полис накопительного страхования жизни?
Полис накопительного страхования жизни поможет обеспечить материальную поддержку семье, в которой произошел несчастный случай или кто-то тяжело заболел. В таких ситуациях семьи обычно остаются один на один со своей проблемой. Чтобы покрыть расходы на лечение, зачастую они оформляют кредиты, которые не всегда могут вовремя погасить. В результате семья оказывается в долговой яме, из которой сложно выбраться.
Чтобы обеспечить «финансовую подушку» на случай наступления непредвиденных ситуаций, можно приобрести полис накопительного страхования и гарантированно получить страховую выплату.
Ведь в полис по соглашению сторон могут быть включены такие риски, как временная утрата трудоспособности или установление инвалидности в результате несчастного случая, получение травмы, диагностирование онкологического заболевания, госпитализация и даже уход из жизни по любой причине.
Сколько стоит страховка?
Страховой взнос, который необходимо вносить в страховую компанию, устанавливается индивидуально. Он зависит от срока договора и суммы страхового покрытия. В среднем на рынке срок такого договора обычно составляет от 2 до 15 лет.
Выплаты можно получить в любом случае
Получить выплаты из страховой компании может не только человек, который приобретает полис, но и его члены семьи. Но только в том случае, если он решит указать получателем выплаты в договоре кого-то из членов семьи, например маму. Если же застрахованный человек уйдет из жизни, то выплаты из страховой организации получат его наследники.
Один из плюсов этого полиса заключается в том, что согласно законодательству накопленные страховые премии по полису не могут быть арестованы, их не нужно декларировать. Также на эти накопления не могут претендовать супруг или супруга при разводе.
Человек, застраховавший свою жизнь, при возникновении несчастного случая может получить из страховой компании большую сумму, чем он накопил. На такие выплаты в случае его гибели может рассчитывать и его семья.
Например, договор страхования заключен на 10 лет и предполагает страховое покрытие при наступлении несчастного случая на сумму 8 млн тенге. Если же через два года с человеком произойдет трагический случай, ему или его семье будет выплачена вся сумма в размере 8 млн тенге. Даже если он накопил на полисе только 5 млн тенге к моменту наступления страхового случая. Есть программы, где предусмотрена дополнительная выплата при описанном примере в случае ухода из жизни из-за несчастного случая. То есть здесь выгодоприобретатели получат две страховые суммы: 8 млн+8 млн = 16 млн тенге, при взносе 5 млн тенге. При этом не имеет значения, что человек успел внести только первый взнос, к примеру, 10 тыс. тенге, выплата все равно будет 16 млн тенге.
Где и как заключить договор
Чтобы приобрести полис накопительного страхования жизни, нужно обратиться в КСЖ. Перед этим желательно проверить, имеет ли она лицензию. Это можно сделать через сайт Агентства по регулированию и развитию финансового рынка (АРРФР).
Заключить договор может любой желающий, достигший 18 лет. Исключение – казахстанцы, чей возраст превышает 65 лет, и те, кто имеет инвалидность или серьезное заболевание.
Но некоторые компании готовы страховать тех, кто имеет определенные заболевания, на свой риск. Правда полис в этом случае обойдется клиенту дороже.
Участие в прибыли компании
У каждой компании обычно есть несколько программ накопительного страхования жизни. Например, в АО «Халык-Life» их шесть, и каждый может выбрать для себя наиболее подходящую. Четыре из них - программы накопительного страхования с участием в прибыли компании.
Например, программы «LIFE-Инвест+» и «Байтерек» позволяют не только накапливать средства, а в случае потери здоровья или жизни получить страховую выплату, но и участвовать в прибыли компании от инвестиционной деятельности.
Застраховать можно или себя или близких родственников, тогда страховые выплаты не облагаются подоходным налогом. Кроме того, затраты человека на оплату страховой премии по договору накопительного страхования можно отнести на вычет при уплате индивидуального подоходного налога. Тогда ежемесячно около 8 тыс. тенге будет прибавляться к заработной плате. По программе «LIFE-Инвест+» возраст застрахованного может быть от 14 до 65 лет. А вот по «Байтерек»: от 18 до 50 лет.
Накопленные с помощью этих полисов средства можно направить на оплату развивающих курсов для ребенка. Это могут быть и подготовительные курсы для поступления в вуз или колледж, языковые курсы, занятия по спецпредметам. Договор со страховой компанией можно заключить минимум на 5 лет. А минимальный ежемесячный взнос начинается от 5 тыс. тенге.
Полис по двум этим программам можно купить и на 10, и на 15 лет. Чем больше будет ежемесячная сумма, которую вы будете вносить в компанию и длиннее срок договора, тем больше удастся накопить.
Две эти страховые программы подойдут тем, кто намерен получить не только накопленный доход плюс дивиденды от инвестиционной деятельности страховщика, но и дополнительное покрытие по определенным рискам. Так, по этому полису семья может получить компенсацию не только в случае смерти застрахованного (например, мужа – кормильца семьи), но и при получении застрахованным телесных травм после несчастного случая, временной утрате трудоспособности, присвоении первой, второй групп инвалидности, онкологии.
Будущее ребенка
Третья программа, с помощью которой можно участвовать в прибыли компании, - «Болашак-Life». Она подойдет тем родителям, которые заранее задумываются о будущем своего ребенка. Ведь накопленные с помощью полиса средства можно направить на оплату его среднего специального или высшего образования. Также их можно инвестировать в различные развивающие, образовательные программы.
Открыть полис на ребенка можно, когда ему исполнится два года. Минимальный ежемесячный взнос по этой программе – 5 тыс. тенге, страховой договор можно заключить на 5 и более лет.
Полис предусматривает страховую выплату по окончанию срока договора в случае ухода из жизни одного из родителей (страхователя), при получении инвалидности 1,2 группы, онкологии, если ребенок получил телесные травмы, был госпитализирован в результате несчастного случая или в случае временной утраты трудоспособности и так далее. Отметим, по полису могут быть застрахованы три члена семьи: родители и их ребенок.
Поддержка к пенсии
Еще одна программа, которая предполагает участие в прибыли компании, – «LIFE-Рента+». Она подойдет тем, кто хочет накопить к пенсии дополнительный доход и получить выплаты. Приобрести такой полис может любой человек, начать накапливать на стабильное будущее он может уже с 18 лет или, например, в 40 лет.
Заключить договор можно на 5 и даже на 15 лет, а по истечении этого срока он будет ежемесячно получать аннуитетные выплаты. Период, в течение которого человек хочет получать эти средства, оговаривается в страховом договоре.
Страховка онлайн
Для продвинутых интернет-пользователей подойдет продукт «LIFE-Персона». Такой полис можно приобрести онлайн, находясь в любой точке мира. С помощью этой страховки можно не только получить страховую защиту, но и вернуть свои взносы при окончании срока действия договора страхования. Заключить договор по этой программе можно на срок от 5 до 15 лет.
Если в течение действия договора застрахованный уйдет из жизни по любой причине, то его близкие получат страховую выплату. Если страховых случаев не будет, то клиент получит назад сумму страховых взносов. Ежемесячный взнос - от 5 тыс. тенге.
Доходнее вклада в долларах
Те казахстанцы, которые хотят не только застраховать свою жизнь, но и делают ставку на накопления в валюте, могут купить полис «Халык-Казына».
Доходность по нему в три раза выше, чем по долларовым депозитам. Если на рынке максимальная ставка по таким вкладам не превышает 1%, по этой программе ставка доходит до 3,52% годовых.
Чтобы приобрести страховку, достаточно внести 1 тыс. долларов в тенге. Максимальная сумма не ограничена.
Выплату по этому полису можно получить после окончания срока договора, его можно заключить на срок от 2 до 15 лет. В случае смерти застрахованного либо при благополучном дожитии до конца срока действия договора страховая сумма будет выплачена клиенту в тенге по сложившемуся курсу доллара, обозначенному Нацбанком на дату наступления страхового случая.
В целом можно сказать, что каждый может найти для себя более подходящую страховую программу. Через полис накопительного страхования у казахстанцев появляется возможность не только получить страховую защиту в случае непредвиденных ситуаций, но и сохранить свои средства, приумножив их за счет получения гарантированного дохода и дополнительного дохода от инвестиционной деятельности страховщика.
При работе с материалами Центра деловой информации Kapital.kz разрешено использование лишь 30% текста с обязательной гиперссылкой на источник. При использовании полного материала необходимо разрешение редакции.