В Казахстане появляется все больше возможностей накопить на образование своему ребенку. Помимо недавно анонсированной президентом страны программы «Нацфонд - детям», внедрение которой запланировано к 2024 году, существуют банковские депозиты в рамках Государственной образовательной накопительной системы (ГОНС). А уже этой осенью ожидается внедрение аналогичной программы в отрасли страхования жизни. Попытаемся разобраться, в чем отличия страхового продукта от банковского.
ГОНС изначально, с 2013 года, функционирует на базе банков второго уровня. Схема следующая: на специальный образовательный вклад начисляются проценты от банка - в размере 1-9% годовых плюс ежегодная государственная премии на всю сумму вклада - 5% или 7%, но не более 100 МРП в год. Детям из уязвимых слоев населения начисляются 7%, и 5% - всем остальным.
Как отмечалось выше, ожидается внедрение аналогичного продукта, операторами которого станут компании по страхованию жизни. Основным отличием и преимуществом станет страховая защита. При наступлении страхового случая, независимо от того, сколько взносов страховой премии было осуществлено, страховая компания гарантированно выплатит всю сумму, необходимую для обучения ребенка. Отбросив нюансы, для лучшего понимания механизма продукта, можно сказать, что это тот же депозит, который, однако, пополнит компания по страхованию жизни, если депозитор не сможет его пополнять вследствие ухода из жизни или утраты им трудоспособности по инвалидности I-II группы.
Возьмем для примера молодую семью, в которой ребенок мечтает стать программистом. За четыре года учебы в профильном вузе нужно отдать 5 млн тенге. Отец семейства обратился в компанию по страхованию жизни, где ему просчитали сумму ежемесячных взносов для накопления на обучение в вузе. Он заключает договор страхования в рамках ГОНС и ежемесячно осуществляет взносы. Но на третий месяц родитель попадает в ДТП и теряет трудоспособность из-за инвалидности. Страховая компания гарантирует выплату всей суммы на обучение, то есть необходимые 5 млн тенге, и ребёнок получит возможность выучиться на программиста.
Поскольку продукт имеет социальную значимость – он гарантируется фондом гарантирования страховых выплат. Кстати, это не первый продукт в линейке компаний по страхованию жизни, который в том числе помогает детям получать образование – здесь уместно вспомнить обязательное страхование работника от несчастных случаев, по которому, в случае смерти родителя на работе, осуществляются ежемесячные выплаты до достижения ребенком 23 лет. Таким образом, комбинация двух страховок практически гарантированно закроет риск неполучения образования ребенком при негативном сценарии с его родителями.
Мы с оптимизмом ожидаем внедрение ГОНС. В свете наблюдаемого развития накопительного страхования жизни, включение страховщиков жизни в систему ГОНС, где государство субсидирует ставку доходности, станет новым витком развития этого направления, а самое главное - облегчит доступ к высшему образованию.
Автор: Алексей Сосновский, заместитель председателя правления КСЖ «Евразия»
