Айдос Жумагулов: Цифровизация удешевляет продукты и меняет стандарты на рынке

«Финансовые организации, которые осознают, что станут IT-компаниями, будут дизраптить рынок и менять стандарты. На их фоне традиционным банкам будет сложней», ‒ считает советник председателя СД Freedom Bank Айдос Жумагулов.

В интервью корреспонденту центра деловой информации Kapital.kz он рассказал о том, в чем преимущество онлайн-кредитования и как внедрялись уникальные на рынке Казахстана продукты ‒ цифровая ипотека и цифровой автокредит.

- Айдос, в начале разговора хотелось бы узнать, повлияла ли в целом геополитическая ситуация на деятельность Freedom Bank, может как-то коснулась акционеров или клиентов?

- Нет, геополитическая ситуация на нас никак не повлияла, так как Freedom Bank ‒ на 100% казахстанский банк. По сути мы являемся частью большого международного холдинга Freedom Holding Corp, который зарегистрирован в США и листингуется на Nasdaq. Поэтому ни наших акционеров, ни клиентов это не коснулось.

- В июне ваш учредитель объявил о ребрендинге ‒ из названия исчезло слово «Finance», с чем это связано? Как теперь будет строиться стратегия банка?

- В целом объявленный ребрендинг ‒ это заявление о том, что Freedom стал большой экосистемой, которая включает в себя как финансовые, так и нефинансовые продукты. Причем не только в Казахстане, но и во всех странах, где представлен наш бренд.

Если говорить конкретно про банк, то у нас стратегия строится на трех китах – Fintech, GovTech и Banking.

Fintech дает скорость и нестандартное мышление с точки зрения выхода на рынок новых продуктов или процессов, другими словами, сокращает нам time to market. GovTech позволяет нам масштабировать нестандартные продукты по всему Казахстану. Независимо от того, присутствуем мы где-то физически или нет. Это в свою очередь делает наши продукты более доступными, прозрачными и дешевыми для населения. Banking – история про то, что мы становимся цифровым банком, который много инвестирует в развитие IT-направления.

Вкупе все это дает нам возможность строить новые стандарты на рынке и менять классические формы коммуникаций между банком и клиентом.

Можно сказать, что за полтора года существования мы побили рекорды по выводу самых сложных продуктов на рынок Казахстана.

- Что это были за продукты и в чем их особенность?

- Прежде всего – цифровая ипотека и цифровой автокредит. Наверное, это самые сложные продукты, которые в целом можно оцифровать в рознице.

Если говорить про ипотеку – нам удалось еще год назад выстроить весь процесс в онлайне – с момента подачи клиентом заявки до принятия решения и регистрации залога. Конечно, самым большим вызовом было оценить недвижимость удаленно. И только благодаря deep-технологиям, которые создавались нашими разработчиками, это стало возможным. МЦРИАП создало все условия, GovTech открыт для всех ‒ нужно только захотеть трансформироваться. 

Когда мы стали участниками госпрограммы «7-20-25», за неделю нам удалось забрать долю в 25% от продаж за месяц. Сейчас на этом рынке мы являемся лидерами. Отмечу команду профессионалов Казахстанского фонда устойчивости, они разработали отличный продукт. У нас схожее понимание силы цифрЫ и технологий.

Что касается онлайн-автокредитования, которое мы запустили два месяца назад, то с ним было еще сложнее, чем с цифровой ипотекой. Но здесь надо отдать должное МВД. Благодаря министерству мы получили доступ к сервисам по регистрации залога, по снятию и постановке автомобиля на учет, а также к другим сервисам с точки зрения проверки машины.

Мы научились в онлайн-режиме оценивать недвижимость, перед нами стояла новая задача оценить авто, не видя его. В результате кропотливой работы у нас это получилось – мы разработали коэффициент доверия в виде трехкомпонетной модели, позволяющей за несколько секунд оценивать одновременно заемщика, продавца и автомобиль.

Цифровизация удешевила процентную ставку по продукту практически в два раза, так как все процессы автоматизированы. Не говоря о том, что клиентам не нужно приходить в банк, собирать документы. Оформить все можно, не выходя из дома.

- Не возникают ли тогда у клиента опасения, что он покупает автомобиль «вслепую»?

- Со стороны может казаться, что «вслепую», но на самом деле это глубокий зрячий анализ. Он подразумевает интеграцию со всеми госсервисами, включая МЦРИАП, ГКБ, МВД, ПКБ, ЕСБД и другие БД, аккумулирующими полную информацию по продавцу, покупателю и авто.

То есть когда клиент подает заявку, мы сразу видим, участвовала ли машина в ДТП, какой ущерб ей был нанесен, сколько было владельцев, какое количество людей проходило по страхованию, был ли перекуп, даже можем определить, таксовала ли она. Как видите, очень много данных с точки зрения предикторов, которые между собой коррелируют и потом выдают заключение по автомобилю.

Помимо этого, мы оцениваем продавца: как он владел этой машиной, сколько в целом было у него авто и т.д.

Также нам важно оценить самого покупателя. В зависимости от характеристик его благонадежности, коэффициент доверия трехкомпонентной модели либо растет, либо падает. Если показатель снижается, то соответственно увеличивается размер первоначального взноса.

В целом только после проведения большого анализа данных мы приходим к выводу, можно ли совершать сделку или нет.

- Вы занимаетесь кредитованием только подержанных авто?

- Пока да. Первоначально мы пошли в рынок подержанных машин, потому что он в 10 раз больше рынка новых авто. Но, скорее всего, осенью наши клиенты смогут уже осуществлять Trade-in с салонов либо покупать новые автомобили.

Кроме того, мы планируем сделать интеграцию с отечественными автопроизводителями, которые готовы будут продавать машины онлайн.

- Можете ли вы уже оценить, насколько цифровой автокредит пользуется спросом у населения? 

- После того, как мы запустили онлайн-автокредитование, каждый месяц фиксируем рост в 2 раза. Это говорит о том, что рынок понял и принял этот продукт. Также мы хотим стать участниками госпрограммы льготного автокредитования под 4%. Недавно подали заявку и надеемся, что нам одобрят определенный пул. Вообще, мы рады осваивать любые программы, которые есть на рынке.

В целом наша стратегия рассчитана на то, чтобы любой гражданин Казахстана мог получить быстрый, дешевый и понятный продукт.

- На данный момент какие марки авто наиболее востребованы у клиентов? И каким складывается «средний чек» по кредиту?

-  Как ни странно, самым востребованным автомобилем на сегодняшний день является Hyundai. На втором месте Toyota – больше всего подают заявки на Camry, Corolla, Prado. Затем идут Kia, Chevrolet, Volkswagen. Средний чек по кредиту складывается порядка 5-6 млн тенге, что нас очень радует. В основном покупателями являются мужчины в возрасте 25-40 лет.

- Получается, что Freedom Bank ориентирован больше на розницу?

- Нет, у нас есть продукты для малого и среднего бизнеса (МСБ). Это онлайн-открытие счета для ТОО/ИП и овердрафты для развития эквайринга и под зарплатный проект. В работе сейчас подготовка платформы по онлайн-кредитованию МСБ по нашим программам и программам ДАМУ. Наш фокус сосредоточен и на цифровизации МСБ.

Для индивидуальных предпринимателей мы активно развиваем эквайринг, например, недавно внедрили специальные pos-терминалы, куда вшита рассрочка на определенных условиях. Плюс ко всему запустили корпоративную карту для ИП, которая позволяет снимать деньги со счета, не приходя в банк.

Поэтому сейчас мы позиционируем себя как универсальный банк. Однако все продукты у нас создаются исключительно в цифре. Это наше концептуальное отличие от других финансовых институтов. То есть мы не хотим быть еще одним традиционным банком с большим количеством филиалов. Наша история, чтобы все услуги были доступны удаленно 24/7 как для физических, так и для юридических лиц.

-   Какие еще уникальные цифровые продукты планируете внедрить в ближайшей перспективе?

- Мы запустили онлайн-открытие счета для ТОО, у которого несколько учредителей. Этот продукт позволит осуществлять идентификацию одновременно нескольких лиц. Также к нему предусмотрен выпуск цифровых карт под зарплатные проекты и открытие специальных  кредитных линий в рамках овердрафта на поддержку бизнеса.

Более того, сейчас мы готовим карту рассрочки, которую можно будет выпустить  удаленно. Для этого не нужно будет скачивать мобильное приложение, звонить в call-центр или приходить в банк.

Еще у нас появится детская карта со специальным концептом. 

Также в работе большой проект Суперапп, где будут объединены продукты холдинга. Мы внедрим крутые фичи с кешбэками, акциями, бонусами. 

В нашей лаборатории постоянно «бурлит» разработка. Глобальная вовлеченность нашей команды позволяет креативить и создавать продукты, которые меняют общепринятые стандарты.