Фото: Руслан Пряников
Сейчас у многих компаний возникает потребность в пополнении оборотного капитала. Причем, как правило, средства им нужно получить оперативно, чтобы вовремя производить расчеты в рамках договоров со своими партнерами и контрагентами. Такой кредит за считанные минуты из любой точки мира можно оформить дистанционно через Onlinebank – приложение для бизнеса, разработанное Halyk Bank. Один из главных плюсов – залог при этом не потребуется. О том, почему новый продукт заинтересовал не только малый, средний, но и крупный бизнес, а также о том, почему с момента его появления он стал настолько востребованным, в беседе с корреспондентом Kapital.kz рассказали его разработчики: директор департамента среднего бизнеса Вадим Каблов, product owner Алмагуль Конкарова и лидер IT-команды Вадим Ли.
- Как возникла идея запустить беззалоговый цифровой кредит?
Вадим Каблов: Я бы сказал, что разработка цифрового кредита для юридических лиц - это поэтапное развитие продуктов кредитования в банке. Мы видели на рынке хорошие финансово стабильные компании с именем и репутацией, однако либо в силу нежелания проходить сложный и трудоемкий процесс оформления кредита и предоставлять залог, либо в силу отсутствия трудовых ресурсов и времени на данные процедуры компании не шли в офлайн-кредитование. Но отсутствие кредитов не говорит, что они в них не нуждаются. Эти компании используют некое экосистемное кредитование, то есть финансируются за счет бизнес-партнеров, получая аванс либо отсрочку по платежам. Поэтому мы и решили встроиться в единый процесс бизнеса, создав цифровой беззалоговый кредит, который можно оформить оперативно, не посещая банк. Основная наша цель - быть полезными.
- Вы запустили этот кредит в апреле 2022 года. Как долго вы над ним работали?
Алмагуль Конкарова: В первой половине 2021 года мы приступили к анализу рынка, оценке ресурсов и поиску партнеров, с которыми смогли бы создать такой продукт. На тот момент наша команда уже обладала определенной экспертизой по разработке онлайн-кредита для индивидуальных предпринимателей (ИП). Этот продукт пользуется огромным спросом.
При работе над новым, более технически сложным цифровым займом, мы понимали, что какие-то работы можем делать самостоятельно, а на какие-то – необходимы будут компетенции международных специалистов. Таким образом, изучив лучшие мировые практики, решили привлечь к работе над новым кредитом консультанта, и выбор остановился на компании Oliver Wyman. Это одна из лучших компаний в мире по управлению рисками, в том числе кредитными. Объективно, одна из крутых команд, с которыми нам приходилось работать.
- Есть ли на рынке аналоги вашего продукта?
Алмагуль Конкарова: Насколько нам известно, нет. Некоторые банки запустили онлайн бизнес-кредиты для юридических лиц, но в конечном итоге клиенту все же на определенном этапе требуется посетить банк, предоставить документы для оформления займа. У нас же весь процесс получения кредита полностью цифровой. Не нужно приходить в банк. Не нужно предоставлять банку документы.
Кроме того, для принятия решения по кредиту анализируется огромное количество различных данных как из внутренних, так и из внешних источников. Сегодня система оценки и принятия решения используется, чтобы оценить одну компанию, обратившуюся за кредитом, но ее возможности уникальны. Применить ее можно как для разработки других, еще более технологичных продуктов, так и выйти за рамки кредитных продуктов.
- Кто может воспользоваться вашим новым бизнес-кредитом?
Вадим Каблов: Изначально мы предполагали, что основным пользователем этого продукта станет средний бизнес. Но наша версия оказалось ошибочной. В настоящее время он пользуется спросом, как у МСБ, так и у корпоративных заемщиков. Около 70% от всех заявок, которые нам поступают по этому кредиту, приходят от малого бизнеса.
Беззалоговый онлайн-заем могут оформить ТОО – это одна из распространенных форм собственности, в том числе в корпоративном сегменте. То есть такой кредит рассчитан также на крупные холдинги. Но пока этот заем могут оформить только действующие клиенты нашего банка, так как мы видим их денежные потоки, можем адекватно оценивать их риски. В ближайшей перспективе мы выйдем за периметр банка, на потенциальный рынок.
- Какие условия по этому займу?
Алмагуль Конкарова: Беззалоговый онлайн-кредит можно оформить на срок до 12 месяцев. Максимальная сумма по займу составляет до 750 млн тенге. Мы считаем, что это оптимальный лимит для предпринимателей по беззалоговому финансированию. Но учитывая происходящие изменения на рынке и временные сложности в сфере логистики, мы ограничились до 100 млн тенге. Надеюсь, что в ближайшем будущем мы постепенно вернемся к прежним лимитам.
Ставка по такому кредиту рассчитывается индивидуально по каждому кредиту и начинается от 17% годовых. Чем благонадежнее, прозрачнее компания, тем ниже для нее будет процентная ставка по займу. Важно отметить, что по кредиту нет никаких скрытых комиссий, все максимально прозрачно, погашение по графику производится на выбор клиента аннуитетными платежами либо равными долевыми погашениями основного долга. В части цены – это самый доступный беззалоговый кредит на рынке.
Самое главное преимущество этого продукта – все процессы проходят онлайн, клиенту не нужно посещать банк даже на этапах подписания документов. Для получения беззалогового кредита предпринимателю достаточно зайти в свой личный кабинет в Onlinebank и создать кредитную заявку. В ней указываются только сумма и срок по запрашиваемому кредиту. Затем на мобильный номер предпринимателя будет направлено СМС с кодом. С помощью этого кода нужно будет подписать кредитную заявку.
Далее наша система проанализирует заявку и примет решение: готов ли банк выдать заем или нет, и по какой ставке. В среднем решение по такому кредиту принимается за 7 минут. Но у нас есть примеры, когда заявки одобрялись и до 3 минут. К слову, на рынке оформление залогового офлайн-кредита может занять более месяца.
После одобрения кредита заемщику необходимо с помощью ЭЦП в онлайн-формате подписать кредитный договор с графиком погашения. Деньги сразу же зачисляются на счет компании.
- Получается, что заемщику не нужно прикреплять какие-то документы при заполнении заявки…
Алмагуль Конкарова: Верно. Также ему не нужно заполнять объемные анкеты, ведь банк самостоятельно использует информацию из внутренних и внешних источников, с согласия клиента.
- Погашение кредита также происходит онлайн…
- Алмагуль Конкарова: Да, причем погасить заем можно и частично досрочно, и полностью, без штрафов и пени, при этом вознаграждение будет рассчитано только за дни фактического пользования кредитом.
- На какие цели предприниматели могут взять беззалоговый цифровой кредит?
Вадим Каблов: Сейчас мы выдаем такие кредиты на пополнение оборотных средств. Но наш продукт только начал свой путь развития, и, если честно, получая обратную связь от наших партнеров, которые воспользовались цифровым кредитом, мы совершенствуемся постоянно. К примеру, наш продукт пришелся по вкусу IT-компаниям. Это специфическая в плане кредитования, но быстро развивающаяся отрасль, и подобрать продукт офлайн было довольно сложно. Как правило, основной капитал IT-компаний - это интеллектуальная собственность, которая в классическом залоговом кредитовании не имеет залоговой стоимости.
- Кредит предоставляется в тенге?
Алмагуль Конкарова: Да, ведь именно займы в нацвалюте пользуются наибольшим спросом. Когда мы выходим на рынок с каким-то новым продуктом, всегда стараемся оценить потребности клиентов. К слову, доля долларовых кредитов в нашем ссудном портфеле незначительная. Но в будущем не исключаем, что такой кредит можно будет оформить и в иностранной валюте.
- Компаниям из каких отраслей отдается предпочтение?
Вадим Каблов: Как я говорил ранее, в нашу систему «вшиты» определенные стоп-факторы. Те отрасли, у которых нет ежемесячных стабильных потоков, мы не можем кредитовать – это огромные риски. Это организации, относящиеся к проектному профилю. И, как правило, они имеют нестабильные денежные потоки, ведь оплата за их услуги производится частями или после окончания проекта.
У нас нет четкого списка отраслей, которые мы не кредитуем. Этот шорт-лист постоянно меняется в зависимости от ситуации в отрасли, а также на внутреннем и международных рынках.
- Сколько заемщиков уже оформили цифровой кредит?
Алмагуль Конкарова: За четыре месяца было профинансировано более 200 новых предприятий на сумму более 4 млрд тенге. Хочется отметить, что большинство предприятий, воспользовавшихся беззалоговым кредитованием - зрелые, со сроком регистрации компании более 5 лет, однако до этого не привлекали кредиты.
- Каков средний чек по таким займам?
Алмагуль Конкарова: Он находится на уровне 19 млн тенге. Для малого бизнеса он составляет 15 млн тенге, среднего бизнеса – 35 млн тенге. Корпоративные заемщики привлекают онлайн-кредиты с максимально возможным лимитом 100 млн тенге.
- Кто-то из них уже вышел на просрочку?
- Вадим Каблов: По некоторым займам мы наблюдали краткосрочную просрочку до нескольких дней, и разбирая каждый случай, мы понимали причины задержки платежа. Просрочка свыше 15 дней в нашем продукте отсутствует. У нас достаточно консервативная скоринговая модель, которая взвешенно оценивает все риски по каждому заемщику.
Знаете, как-то услышал от клиентов, что те компании, которые получили цифровой беззалоговый кредит у нас в банке, интересуются у своих партнеров, удалось ли им это сделать. То есть наш продукт становится неким бенчмарком, на который ориентируются наши заемщики, принимая решение по сотрудничеству с тем или иным партнером. Если его партнер получил такой заем, значит - он благонадежный, прозрачный и в нем можно быть уверенным.
- С какими госорганами вы интегрировали свою систему, и был ли у вашей команды подобный опыт разработки?
Вадим Ли: На сегодня большинство государственных учреждений занимается оцифровкой своих баз - переносом документов из бумажного вида в электронный, примером могут быть комитеты статистики или госдоходов. Также источниками информации могут быть и негосударственные организации: телекоммуникационные, картографические и др. Именно благодаря этому мы смогли построить процесс без дополнительных действий со стороны наших пользователей.
Это не первый опыт разработки полностью цифровых продуктов в приложении Onlinebank - у нас уже есть открытие счетов ИП и ТОО, кредитование ИП, тендерные гарантии и др. Так что команда подошла к разработке уже с хорошим опытом интеграции с различными источниками, что и позволило выпустить проект без аналогов на рынке и в короткие сроки.
- Когда можно будет получить беззалоговый цифровой кредит для бизнеса через смартфон?
Вадим Ли: Действительно, сегодня беззалоговый кредит можно получить через веб-версию Onlinebank’а, то есть через компьютер или ноутбук. В первую очередь мы выбрали эти платформы, так как изначально продукт был ориентирован на средний бизнес. Реализация аналогичной возможности в мобильном приложении в планах на этот год.
- Когда этим кредитом смогут воспользоваться не только текущие бизнес-клиенты вашего банка, но и новые?
Алмагуль Конкарова: Это будет зависеть от нескольких моментов. Основным из них является доступность информации о денежных потоках компаний. Мы будем готовы кредитовать компании, которые пока не являются клиентами нашего банка, но чуть позже. Мы уже знаем, что и как делать, и активно работаем над этим.
- Как в дальнейшем планируете развивать продукт?
Вадим Каблов: У нас очень большая повестка как по развитию цифровых сервисов, так и по оптимизации действующих процессов. Важно отметить, что государственные базы также активно проводят цифровизацию, что и дает нам возможность упрощать и развивать действующие и новые продукты банка. До конца августа 2022 года мы намерены вывести онлайн-заем для бизнеса на уровень залогового. Оценка обеспечения по кредиту будет происходить в упрощенном режиме. Планируем, что все процедуры будут происходить в онлайн-формате. Также в третьем квартале мы планируем запустить беспрецедентную интеграционную разработку, которая во многом упростит процесс анализа компаний, пользующихся офлайн залоговыми кредитами. Но об этом мы расскажем отдельно.
