Несмотря на то что в казахстанском законодательстве закреплены нормы, защищающие права потребителей финансовых услуг по предоставлению полной и достоверной информации о деятельности финансовых организаций и оказываемых ими финансовых услугах, по факту простые граждане (потребители) часто сталкиваются с тем, что финансовые организации «навязывают» им дополнительные условия договоров, используя свое преимущественное положение на рынке. О том, какие дополнительные услуги может предлагать финансовая организация и как этого избежать, рассказали в Fingramota.kz.
Вы решили оформить потребительский кредит, просчитали свои финансовые возможности, выбрали банк и уже беседуете с менеджером. Однако выясняется, что помимо кредита необходимо оформить страховой полис, банковскую карту или депозит. Для того чтобы сделка с банком состоялась, вы соглашаетесь на все условия. Но так ли нужны вам страховка или еще одна карта или депозит, который у вас уже есть?
На сегодня банки по-прежнему остаются одним из главных каналов продаж страховых продуктов. Порой они предлагают их заемщикам при потребительском кредитовании. Интерес банков, осуществляющих посредническую деятельность страховых агентов, привлекателен, в первую очередь, своим высоким комиссионным вознаграждением, на долю которого приходится порядка 20% от общих комиссионных доходов банка.
Как показал анализ финансового рынка, у отдельных банков размер комиссионного вознаграждения превышает средние показатели по услугам страхования. Это и понятно, ведь страховые компании заключают с банками контракты и платят им проценты, чтобы привлекать к себе клиентов. Поэтому банки заинтересованы, чтобы заемщик согласился застраховаться именно в той организации, которую предлагает кредитный менеджер. Есть случаи, когда менеджер банка не сообщает клиентам, что они могут купить страховку у другой организации или вовсе ее не приобретать.
Во вторую очередь - легкость страховых продаж за счет доверия клиентов, ведь люди сами приходят в банк и не нужно тратить дополнительные усилия на их привлечение. Автор книг по маркетингу Лен Клементс отмечал, что, как только потребители приняли какое-то решение, им легче принять в довесок еще одно небольшое решение. Таким «довеском» к кредитам и становится страховой полис.
Также у банков есть возможность продавать страховые продукты в добровольно-принудительном порядке. То есть при отказе от покупки дополнительной услуги вам могут отказать в выдаче займа без объяснения причины. По закону банк обязан вам объяснить причину отказа в выдаче кредита, а отказ без покупки дополнительной услуги или продукта — это лишь уловки менеджеров.
Анализ финансового рынка также показал, что при кредитовании банки включают суммы страховой премии, комиссии и дополнительных услуг в «тело» кредита и начисляют на нее проценты, не позволяют вернуть страховую премию при досрочном погашении кредита и вводят заемщика в заблуждение о полной стоимости кредита.
Таким образом, потребитель дезинформируется сразу по нескольким пунктам: реальной стоимости кредитного продукта; путем предложения дополнительных услуг/продуктов, не отвечающих вашим интересам; предоставления неполной либо неясной информации по кредитным продуктам с дополнительными услугами или недостаточной возможности ознакомиться со всеми условиями предлагаемых кредитных и страховых услуг/продуктов; непредоставления вам возможности самостоятельной оплаты дополнительных услуг/продуктов при желании получения такого кредита; неразъяснения вам обязанности приобретать дополнительные услуги/продукты при получении кредита (не влияет на принятие банком положительного решения о кредитовании); некачественного обслуживания до получения вами кредита в целом.
Например, при предложении страховки во время оформления кредита вы при желании можете отказаться от нее или же самостоятельно найти страховую компанию. За дополнительную банковскую карту, даже если вы ею не пользуетесь или пользуетесь крайне редко, вы будете оплачивать годовое обслуживание, а за любую транзакцию (снятие наличных денег, перевод, оплата в магазине и так далее) с этой карты снимается комиссия.
Поэтому обязательно обращайте внимание на размер займа — совпадает ли он с суммой, которую вы запрашивали. Лишний раз уточните у менеджера банка о сумме займа, которую вам одобрили, сроки и размеры выплат, есть ли комиссии при получении кредита или досрочном погашении, какова будет полная стоимость кредита со всеми процентами и платежами, сколько составит переплата и другие важные вопросы.
В целях повышения прозрачности с 2020 года действует новая форма памятки, с которой менеджеры банка должны ознакомить клиента до заключения договора банковского займа. К договору банковского займа, помимо памятки, также прилагается титульный лист, формат которого един для всех банков.
А теперь выясним, какие услуги могут предлагать при выдаче займа микрофинансовые организации (МФО) и как избежать лишних трат.
Вам срочно понадобились деньги, и вы обращаетесь в микрофинансовую организацию, где вам в кратчайший срок оформляют заем. Но когда подошло время оплачивать первый платеж по займу, обнаружилось, что долг гораздо больше, чем вы рассчитывали. Все дело в том, что в спешке вы получили, помимо займа, еще и дополнительную услугу.
Как показывает анализ, заемщику предложили дополнительный договор на оказание консультационных услугах. Как это происходит? Между МФО и заемщиком заключается договор о предоставлении микрокредита, при этом одновременно заключается договор/оферта на оказание консультационных услуг, связанных с деятельностью по предоставлению микрокредитов клиентам МФО.
При этом информация о характере, последствиях совершаемых действий отсутствует, а также действия по заключению такого договора вводят клиентов в заблуждение относительно характера услуг, их стоимости при получении достоверной информации о платежах, связанных с получением микрокредита, о которой МФО обязана сообщать в соответствии с требованиями Закона о микрофинансовой деятельности.
К сожалению, часто заемщики подписывают договор без тщательного изучения его условий, без оценки возможных рисков, не понимая серьезность последствий в случае неисполнения обязательств по нему. Этим пользуются менеджеры МФО и не представляют на ознакомление заемщикам утвержденные тарифы, расчеты стоимости услуг по заключаемым договорам на оказание консультационных услуг, при этом размер вознаграждения, подлежащий оплате МФО в договорах, отличается от фактически взимаемого, а в отдельных случаях превышает сумму вознаграждения по микрокредиту.
Поэтому при подписании договора предоставления микрокредита МФО необходимо внимательно его читать! На что обращать внимание в договоре о предоставлении микрокредита?
Установлены обязательные условия договора для организаций, осуществляющих микрофинансовую деятельность (микрофинансовые организации, ломбарды, кредитные товарищества, а также компании онлайн-кредитования). Среди них: титульный лист, общие условия договора, права заемщика, права организации, обязанности организации, ограничения для организации, ответственность сторон за нарушение обязательств, порядок внесения изменений в условия договора.
Для отражения наиболее важных условий договора о предоставлении микрокредита предусмотрен титульный лист, который является первым листом договора и содержит условия, сумму и срок микрокредита, ставку вознаграждения, годовую эффективную ставку вознаграждения, сумму переплаты, метод и способ погашения, а также размер неустойки (штрафа, пени) за нарушение обязательств по договору.
Сумма переплаты по микрокредиту – это сумма всех платежей заемщика по договору, включая суммы вознаграждения, неустойки (штрафа, пени), за исключением предмета микрокредита. Это понятие введено в целях защиты прав и интересов заемщика-физического лица, которому необходимо изначально знать, какую сумму он будет платить, помимо погашения основного долга по микрокредиту, что будет способствовать более ответственному принятию на себя обязательств по погашению микрокредита в последующем.
В обязательном порядке заемщику должны быть представлены для выбора следующие методы погашения оформляемого микрокредита:
- метод дифференцированных платежей, при котором погашение задолженности осуществляется уменьшающимися платежами, включающими равные суммы платежей по основному долгу и начисленное за период на остаток основного долга вознаграждение;
- метод аннуитетных платежей, при котором погашение задолженности осуществляется равными платежами на протяжении всего срока микрокредита, включающими увеличивающиеся платежи по основному долгу и уменьшающиеся платежи по вознаграждению, начисленному за период на остаток основного долга. Размеры первого и последнего платежей могут отличаться от других.
Могут быть предложены и другие дополнительные проекты графиков погашения микрокредита, рассчитанные в соответствии с правилами предоставления микрокредитов.
