Фото: Руслан Пряников
В связи с введением чрезвычайного положения в стране из-за пандемии коронавируса и изменения ситуации на мировых финансовых рынках президент Казахстана Касым-Жомарт Токаев 23 марта поручил приостановить выплаты сумм основного долга и вознаграждения по займам населения и субъектов малого и среднего бизнеса, пострадавших от кризисных явлений. В его заявлении говорилось, что указанные меры распространяются на кредиты, выданные не только банками, но и микрофинансовыми организациями.
Как будет действовать данный механизм в отношении разных категорий граждан, а также всех ли кредитных учреждений он коснется, в интервью корреспонденту центра деловой информации Kapital.kz рассказала председатель Совета Ассоциации финансистов Казахстана Елена Бахмутова.
- Елена Леонидовна, можете ли вы пояснить, что представляет из себя данный механизм отсрочки: как и для кого он действует, на какой срок установлен?
- Ну, во-первых, чтобы реализовать меры, озвученные главой государства, Агентство по регулированию и развитию финансового рынка (АРРФР) приняло два нормативных документа, а именно Постановление от 22 марта № 17 «О мерах поддержки населения и субъектов предпринимательства в период чрезвычайного положения» и Приказ от 26 марта 2020 № 167 «Об утверждении порядка приостановления выплат сумм основного долга и вознаграждения по займам населения, малого и среднего бизнеса, пострадавших в результате введения чрезвычайного положения». Соответственно, в этих документах содержатся общие подходы, которые обязаны выполнять все кредитные организации, находящиеся под регулированием АРРФР. Это если говорить о механизмах.
Относительно единых норм - всем банкам и микрофинансовым организациям необходимо предоставить пострадавшим от кризиса предпринимателям и населению отсрочку в погашении задолженности по займам на срок до трех месяцев, начиная с 16 марта до 15 июня. Здесь есть важный нюанс: в обязательном порядке эта отсрочка предоставляется специальной категории граждан - физическим лицам, в число которых входят социально уязвимые слои населения (СУСН): инвалиды 1-й и 2-й группы; семьи, воспитывающие детей-инвалидов; лица, страдающие тяжелыми формами хронических заболеваний; пенсионеры по возрасту; дети-сироты, оставшиеся без попечения родителей; оралманы; многодетные матери; семьи лиц, погибших при исполнении служебных и государственных обязанностей; неполные семьи. Также к этой группе относятся получатели адресной социальной помощи (АСП) и безработные граждане, официально зарегистрированные в органах занятости. При этом данной категории заемщиков не нужно обращаться с заявлением в кредитную организацию или предоставлять какие-либо дополнительные документы. Банки или МФО обязаны сами оповещать об этом своих заемщиков посредством публичной оферты или другими способами. В свою очередь последние должны либо подтвердить свое согласие, либо отказаться. В случае отказа клиент продолжает обслуживать свой заем по ранее согласованному графику. Все это делается самостоятельно на уровне взаимодействия заемщика и кредитора.
- А что касается категорий граждан, которые не относятся к СУСН?
- Что касается физических лиц, которые не относятся к выше оговоренной категории, то у них также есть право на получение отсрочки в период с 16 марта по 15 июня. Для этого им тоже не нужно приходить в банк и приносить с собой дополнительный пакет документов. Достаточно заполнить онлайн-заявление на сайте кредитного учреждения и указать причину ухудшения своего финансового положения. В частности, в нормативном документе говорится об основных причинах, которые могут послужить объективным основанием для получения такой отсрочки: это временная нетрудоспособность с введением карантина; нахождение в неоплачиваемом или частично неоплачиваемом отпуске; увольнение; снижение заработной платы; в случае если работник проживает в другом регионе и не может прибыть на свое рабочее место в связи с введением карантина; иные причины, которые свидетельствуют об ухудшении финансового состояния физического лица.
После получения такого заявления банки обязаны рассмотреть его в течение 10 рабочих дней, после чего уведомить заемщика о принятом решении. Вместе с тем заявление может быть подано в любой период времени до 15 июня.
- Это означает, что независимо от того, в какой день заемщик подал заявление на отсрочку, она будет действовать начиная с 16 марта?
- Да. Когда бы ни было подано заявление, рассматриваемый период фиксирован с 16 марта по 15 июня. При этом, как я сказала, дополнительных документов для физических лиц не требуется. Однако у банков и МФО есть право отказать заемщику, если они найдут подтверждение того, что его финансовое положение на самом деле не ухудшилось.
- Все эти нормы относились к физическим лицам. Давайте теперь поговорим про отсрочку для индивидуальных предпринимателей и субъектов малого и среднего бизнеса.
- Следует отметить, что по ИП и МСБ действует несколько иной механизм для получения отсрочки. Здесь уже требуется непосредственное обращение субъекта в финансовую организацию с предоставлением документов, которые подтверждают ухудшение его финансового положения. Тем не менее все это делается через отработанные каналы связи, по которым заемщик обычно взаимодействует с банком, будь то электронная почта, интернет-банкинг или сайт.
При этом существует приоритетный порядок по отраслям экономики. К нему относятся сфера торговли, спорт, туризм, гостиничный бизнес, пассажирские и грузовые перевозки, предприятия общественного питания и бытовых услуг, организации досуга и отдыха, салоны красоты, фитнес-центры, театры, кинотеатры и т. д.
Кроме перечисленных секторов, любой другой субъект малого и среднего бизнеса или ИП также вправе обратиться в банк и рассчитывать на получение отсрочки по платежам на период с 16 марта по 15 июня, предоставив заявление и соответствующие документы об ухудшении финансового состояния.
Исключение составляют аптеки и продовольственные магазины, поскольку они сейчас в наименьшей степени испытывают кризис от введения чрезвычайного положения.
- Что подразумевается в данном случае под «ухудшением финансового положения предпринимателя»?
- Это снижение объема реализованных товаров и услуг, задержка в получении оплаты, сокращение штатной численности или любые другие объективные причины, которые подтверждают, что финансовое положение заемщика ухудшилось в связи с введением чрезвычайного положения и он не может обслуживать платежи по ранее предусмотренному графику.
- Всегда ли отсрочка означает сдвиг графика платежей по срокам?
- Этот вопрос не оговорен. В документе речь идет об отсрочке, а каким образом она будет получена — путем продления срока займа или путем увеличения платежей в последующие периоды без увеличения срока займа, — это уже предмет, который должен решаться непосредственно между кредитным учреждением и заемщиком. Для физических лиц, относящихся к категории СУСН, самым верным решением, конечно, будет удлинение срока займа. Однако все зависит от продуктов, которые предлагают банки и микрофинансовые организации своим клиентам.
- На все ли БВУ и МФО утвержденные меры будут распространяться одинаково? Может ли кто-то из них отказаться от приостановления отсрочки по займам?
- Вышеупомянутые нормы распространяются одинаково и без исключения на все банки второго уровня и микрофинансовые организации, которые находятся под регулированием АРРФР. Подчеркну, что это не добровольная акция, это порядок, который должны соблюдать все. Об этом дважды заявлял и глава государства, призывая финансовые институты проявить гражданскую ответственность и солидарность.
Мы уже говорили, что есть нормативный документ, регламентирующий порядок приостановления выплат сумм основного долга и вознаграждения по займам населения, а также малого и среднего бизнеса, пострадавших в результате ведения ЧП. Он подлежит исполнению с учетом всех инструментов контроля. Соответственно, если этот документ кем-то не будет исполняться, то у регулятора есть свой огромный набор возможностей и мер реагирования по отношению к финансовым организациям. В первую очередь это касается сферы защиты прав потребителей финансовых услуг.
В то же время все, что не оговорено в документе АРРФР и зависит от внутренних политик самих кредитных учреждений, должно быть открыто и понятно всем заемщикам. Такие алгоритмы банками уже разработаны и размещены в доступных форматах для своих клиентов.
- А что касается других мер пруденциального регулирования, которые вступили с силу с 1 апреля, можете ли вы коротко рассказать, кого они коснутся, учитывая, что некоторые граждане сегодня путают отсрочку по кредитам с неначислением вознаграждения по потребительским займам…
- Здесь я бы разграничила два момента.
Во-первых, отмечу, что неначисление вознаграждения по договорам банковского займа касается только беззалоговых потребительских займов физических лиц, которые имеют просроченную задолженность свыше 90 дней. Данная норма установлена на период действия чрезвычайного положения. Будет ли она продлена, покажут ситуация и время.
Во-вторых, вводится запрет на начисление штрафов, пеней, неустойки при просрочке платежей по основному долгу и вознаграждению по банковским займам и микрокредитам. Эта мера распространяется уже на все физические и юридические лица, состояние которых ухудшилось в результате ведения ЧП.
В свою очередь хотелось бы добавить, что последствия кризиса, сокращение поступлений по кредитам неизбежно негативно отразятся на ликвидности и рентабельности банков и других кредитных организаций. Для смягчения последствий для БВУ с регулятором обсуждаются нормативные послабления на период кризиса - в виде смягченных пруденциальных нормативов, требований к залоговому обеспечению, формированию резервов. Это в какой-то мере позволит поддержать устойчивость финансовых институтов, хотя не решает вопрос рентабельности. Если кризисная ситуация продлится дольше, то, возможно, потребуются и дополнительные инструменты реагирования.
