Этой весной Президент Сбербанка Герман Греф заявил о том, что казахстанская «дочка» фининститута в ближайшие три года станет цифровым банком. Готов ли местный Сбербанк выйти из зоны комфорта — отойти от унылой традиционной банковской деятельности к внедрению инноваций, в интервью «Капитал.kz» рассказал заместитель председателя правления ДБ «Сбербанк» по розничному бизнесу Алексей Акимов. Зампред по рознице также поделился своим мнением о том, как казахстанской «дочке» удается быть успешной даже в кризис и каково работать с самым ярким сторонником финтеха в России.
— Алексей Владимирович, давайте традиционно подведем итоги уходящего года. Каким был этот год для вашего банка и финансового рынка в целом?
— Я считаю, что это был отличный год, по крайней мере, для нашего банка…
— Вы — один из немногих банкиров, которые так позитивно оценивают уходящий год…
— Почему бы и нет? Мы ожидаем, что по итогам года заработаем прибыль в три раза больше, чем в прошлом году. Нам также удалось достичь выполнения всех поставленных задач по долям на рынке депозитов, кредитов и карт.
Если говорить о системе, я в Казахстане работаю всего полгода, поэтому выскажу скорее свои впечатления. По той информации, которой владею, ситуация достаточно непростая, а слухи, которые ходят на рынке, явно не играют на руку банкам.
Меня удивило, что в Казахстане у людей довольно настороженное отношение к банкам. Если в России финансовые институты воспринимаются как часть жизни, здесь к банкирам относятся с предубеждением. Хотелось бы, чтобы этот тренд изменился, и люди стали больше сотрудничать и доверять банкам. Это даже можно видеть по высокому объему наличных денег. В Казахстане всегда нужно иметь кеш, потому что не все торговые точки принимают карты. Возможно, конечно, что проблемы, которые есть в банковской системе, сказались на клиентах, и их недоверие — это просто защитная реакция.
Все еще остается высокой доля просроченных кредитов. В нашем банке этот процент составляет 4−4,5%, это низкий показатель по рынку, и я вижу, что банк выбрал правильную стратегию по кредитованию. Но все же мы намерены ее снижать. Кстати, не все игроки сейчас кредитуют, почти стагнировало залоговое финансирование. Мы же, наоборот, активно развиваем это направление и предлагаем одни из самых низких ставок на рынке.
— Большинство продажников, скорее всего, сейчас прильнет к статье… И все же, за счет каких кредитных продуктов был обеспечен рост? И на каких сосредоточитесь в следующем году?
— Я бы сказал, что хитом этого года стали доверительные кредиты (потребительские кредиты — прим. авт.). Но сейчас мы переходим на более сложные продукты. Как вы знаете, в этом году Сбербанку исполнилось 175 лет и в рамках этой даты мы запустили программу по ипотеке «175 квартир». Казахстанцы смогут получить кредит на покупку жилья от 2,12% до 13%. Как вы понимаете, таких ставок на рынке по ипотеке нет. Эта программа помогает замотивировать как застройщиков, так и заемщиков. Мы ожидаем, что она позволит вывести рынок ипотеки из комы.
Именно такие долгосрочные продукты, на мой взгляд, дают большую связь с нашими клиентами. Средний срок жизни потребительского кредита — до 3 лет, после чего клиент может просто уйти из банка, а вот жилищка связывает финансовый институт и заемщика на долгие годы. Соответственно, отношения с банком уже становятся важными и клиент хочет получать от него определенные преференции, поскольку выплачивает большую долю своих доходов. Это будет одним из направлений, которые мы будем развивать в следующем году. Также сделаем акцент на залоговых кредитах, потребительских займах и кредитных картах. На мой взгляд, кредитки сейчас недооцениваются банками. Их просто продают как запасной кошелек. Хотелось бы устранить этот пробел. Кредитные карты — это поле, в которое мы активно зайдем. Мы изучали опыт Турции, там есть очень интересные продукты, например, которые сочетают в себе овердрафт и кредитную карту. Поэтому мы хотим завязать кредитки Сбербанка с нашей программой лояльности, которую мы сейчас разрабатываем, чтобы клиенту было интереснее тратить деньги с кредитки, но при этом зарабатывать от банка какие-то бонусы.
Я вижу большие перспективы Сбербанка в розничном секторе, поэтому наметил очень амбициозные планы по росту, как минимум в два раза, кредитования в следующем году. И я не вижу пока для этого ограничений. Плюс мы работаем с различными государственными программами. Наше предложение опять же простое: у нас нет проблем с деньгами и жадностью — мы предлагаем самые лучшие процентные ставки для клиента. Более того, мы намерены двигать ставки по кредитам вниз, за счет этого расширять клиентскую базу и получать лояльность от них.
- Рынок ипотеки в Казахстане находится в затяжном кризисе. Логика ясна: нет денег — нет ипотеки. Что может раскачать этот сектор?
— Действительно, рынок находится в замершем состоянии. В этом плане очень большую работу проводит правительство, запуская госпрограммы как для конечных заемщиков, так и застройщиков. Это, конечно, мощнейший стимул. В России подобная программа сработала очень хорошо, она выглядела иначе, но смысл был тот же самый — оживить эту отрасль. Второй момент — в ипотечной программе сейчас активно участвует лишь 4−5 банков, у остальных либо нет ликвидности, либо они выбрали иную стратегию. Но эти госпрограммы опять же позволят стимулировать и сами банки. В итоге взаимодействие крупнейших банков с одной стороны, крупнейших застройщиков — с другой, и государства с третей стороны должно дать большой импульс для рынка ипотеки. Мы также намерены туда идти.
Усложнили ситуацию на рынке, на мой взгляд, и ужесточения требований в работе с проблемными заемщиками. Понятно, что они вызваны определенными волнениями, социальным напряжением, но в законодательство внесли такие нормы, которые теперь не стимулируют банки выдавать ипотеку. Я думаю, что все же будет найден некий баланс, закон должен защищать заемщика, но он не должен поощрять иждивенчество. Я думаю, здесь будут подвижки и вся эта работа даст оживление рынку.
— Вы намерены демпинговать ставки по кредитам, но фондирование все еще остается дорогим для банков. Каким образом вы будете привлекать депозиты?
— Когда я сюда пришел, в Сбербанке уже был разработан отличный продукт — депозит «Управляй». По сути, это вклад до востребования с неснижаемым остатком 3000 тенге. В начале года у нас хорошо сработала акция, которая позволила нам серьезно увеличить депозитную базу. Да, она дорогая, но она разбавляется нашими зарплатными проектами. Очевидно, что все понимают, что банки будут вынуждены снижать ставки по вкладам, долго жить в условиях дорогого фондирования они не смогут. Если Сбербанк начнет демпинговать по ценам по кредитам, банковская система вынуждена будет снижаться по ставкам, в том числе и по депозитам.
Этот депозит мы, безусловно, оставим, а если говорить о новых каких-то продуктах… Я здесь ощутил недостаток сложно структурированных продуктов. Сейчас мы открываем дочернюю компанию «Сбербанк Брокер», которая с февраля начнет активно работать. И на базе этой компании мы сделаем совместный продукт «Депозит со страховкой». Он предназначен для тех людей, которые готовы рискнуть определенной суммой, они получают гарантированную доходность по депозиту, но если хотят заработать больше — там есть определенные опции для повышенной доходности. Аналогичный продукт мы внедряли в России. Мы в целом намерены предлагать такие сложно структурированные продукты, которые внесут разнообразие в депозитную линейку банка. На это уйдет 2−3 месяца и затем начнем запускать эти продукты.
— А что готовит интересного Сбербанк для своих клиентов в части карточных продуктов?
— Сегодня у нас есть кобрендовая карта с Nomad Club, которая нас существенно отличает от конкурентов. Что будет дальше? Мы решили для каждого клиентского сегмента разрабатывать индивидуальные карты. Для тех, кто много путешествует — кобрендовая карта с Nomad Club, которая позволяет накапливать бонусные баллы и обменивать их на призовые полеты или повышение класса обслуживания на рейсах. Но мы также хотим охватить железнодорожный транспорт. Таким образом, мы покроем весь логистический кластер. Для любителей шопинга будут созданы карты с накоплением баллов, индивидуальными скидками и предложениями уже внутри торговых моллов. Я думаю, карт будет много, и для всех сегментов будут разные предложения. К тому же карта будет запараллелена — это будет физический «пластик» и одновременно виртуальная карта для того, чтобы клиенту было ею еще удобнее пользоваться ежедневно онлайн и офлайн.
— А между тем за рубежом уже активно обсуждается так называемый КартМагеддон. Когда более половины всех платежей будет происходить без физического пластика. И возвращаясь в Казахстан, мы видим, что у нас наличность еще важная часть нашей жизни.
— Я думаю, что, возможно, такого огромного вала карт, как в Штатах или Европе, не понадобится, потому что мы на определенном этапе свернем в сторону бесконтактных платежей. Конечно, внедрить такую технологию несложно — ставишь эту метку с NFC и все сразу превращается в средство платежа. Но даже если взять глубину проникновения смартфонов в Казахстане, она все еще остается низкой. Поэтому, как только начинает расти проникновение смартфонов, мы сразу даем технологию. В Индии, например, для борьбы с коррупцией изъяли из оборота купюры номиналом 500 и 1000 рупий, а в итоге население вынуждено было пойти в безнал. Хороший стимул! Понятно, что это не наш путь, мы будем потихоньку эволюционировать. Поэтому мы не откажемся от работы с пластиком, а наоборот даже усиливаем с ним работу.
— Этой весной Герман Греф сказал, что казахстанский банк станет цифровым…
— Как сказал, так и будет… Сейчас мы очень активно двигаемся в оцифровку всех продуктов, выстраиваем новый кредитный процесс и в течение полугода завершим его. Внедряем цифровые офисы и выходим за пределы нашей филиальной сети. Неслучайно Global Finance признает нас лучшим цифровым банком второй год подряд.
— И вопрос под занавес: каково работать в Группе, во главе которой стоит один из самых ярких сторонников финтеха в странах СНГ Герман Греф? Накладывает ли это определенный отпечаток на казахстанский банк?
— Я в Сбербанке работаю почти 20 лет, с появлением такой личности стало комфортно работать. Я отслеживаю, что он говорит, и стараюсь внедрить. Другой вопрос, как убедить людей поверить в то, что ты делаешь. Это сложно, но интересно, особенно когда ты видишь результаты своей работы. Герман Оскарович — визионер и знает направления, куда нужно двигаться. По сути, слушай его, выбирай и внедряй то, что подходит. Очень интересно, драйвово работать в такой структуре. Пока другие игроки еще думают, как это внедрить, Сбербанк уже вовсю двигается в сторону «цифры».
