Есть мнение, что банки в своем классическом виде скоро перестанут существовать. Еще 20 лет назад об этом говорил основатель Microsoft Билл Гейтс. Сейчас такое мнение все чаще звучит на профильных конференциях. Банки должны выиграть конкурентную борьбу с интернет-платформами, с финтех-стартапами или покинуть рынок.
Беседу с Нурланом Жагипаровым, управляющим директором Казкоммерцбанка, я начинаю с неоднозначных и, наверное, болезненных для банкиров трендов. «Когда журналисты начинают хоронить банки, им нужно посмотреть в зеркало», – парирует он. «Один – один, – думаю я, – разговор обещает быть интересным».
- То есть вы не считаете серьезными такие высказывания?
- Еще лет 6-7 назад мы с коллегами понимали, что мир меняется, это естественный эволюционный процесс. За последние 10 лет банковская индустрия просто колоссально изменилась. Тот факт, что наши клиенты пользуются банковскими сервисами через мобильные приложения чаще, чем через физические отделения, говорит о том, что мир уже стал другим.
Сейчас действительно не обязательно быть банком, чтобы предоставлять финансовые сервисы. Порог вхождения снизился. В Европе, например, достаточно просто получить лицензию и заниматься банковскими операциями.
Это ярко видно на примере стартапов, монопродуктовых компаний. Крупнейший оператор платежей по картам – это не банк, в Америке более 50% всех банкоматов принадлежат небанковским игрокам, частным операторам. Я думаю, это будет происходить и у нас, мы же часть глобального мира и смысла закрывать границы нет.
- А вам сложнее конкурировать с самой банковской системой, которая, согласитесь, достаточно заформализована и неповоротлива, или с финтехами, которые незаметно отъедают кусок вашего пирога?
- Ну, пирогом это назвать сложно, это наш «черный хлеб» (смеется). В целом влияние финтех-компаний очевидно. Но мы боремся в неравных условиях: у банков есть регулирование, требования по капиталу, по отчетности, а у них этих требований нет, они свободные, не обремененные рамками. Понятно, что им априори проще конкурировать.
Но вместе с тем есть успешные примеры и среди банков. Например, Сбербанк России вообще переворачивает нашу индустрию, Герман Греф говорит интересные вещи. Просто немного непривычно слышать такое от руководителя российского банка, но есть банки новой плеяды, которые уже создают интересные продукты, движутся в сторону новых технологий. Некоторые банки вообще себя позиционируют больше как IT-сервисы для клиентов.
- Еще из трендов. Блокчейн – слово, которое стало очень популярным в последнее время. Полгода назад я писала материал об этой технологии и столкнулась с тем, что мало кто в нашей стране вообще знал о ней и мог что-то прокомментировать. Сейчас о блокчейне говорят очень много, этой технологии была посвящена сессия на Астанинском экономическом форуме, о ней говорили эксперты на Profit Retail day. По вашему мнению, есть ли у блокчейна будущее?
- На мой взгляд, это очень интересная тема, но пока перегретая. В целом концепт распределенного, децентрализованного подхода существовал давно. Сейчас, наверное, больше речь об отсутствии единого центра контроля. Пока это больше имиджевые вещи, но мы смотрим на это направление.
Недавно в Лондоне я встречался со стартап-командами, которые занимаются проектами, в том числе и на базе технологии блокчейн. Они предлагают взаимное выставление инвойсов, систему, которая позволяет юридическим лицам обоюдно признавать эти инвойсы, то есть не нужно распечатывать квитанцию, ставить печать, отправлять скан другой компании. В этом отношении блокчейн – удобная технология, но всего лишь одна из многих, которые сейчас развиваются. Огромный коммерческий потенциал есть у самообучающихся алгоритмов, разработок в сфере искусственного интеллекта, big data.
Все эволюционирует, каждый год появляется что-то, что перевернет мир. Вспомните, еще 10 лет назад никто понятия не имел об iPhone, а сейчас без них уже сложно представить нашу жизнь.
Потребности клиентов все равно будут сохраняться. Пока люди готовы доверить таким технологиям какие-то быстрые платежи, но боятся доверять свои накопления, строить долгосрочные финансовые планы, здесь разум диктует свое. Помните, 5-7 лет назад сотовые компании говорили, что они захватят весь банковский мир, мобильный телефон станет средством накопления? Но этого не произошло. Уровень доверия людей к банкам все еще есть и это нас спасает, хотя, как вы говорите, банки более неповоротливые. В этом где-то их слабость, но в этом и их сила.
Вот вы бы хотели, чтобы банк, где вы храните свои деньги, экспериментировал с непонятными технологиями, которые могут привести к серьезным финансовым потерям?
- Нет.
- Вот поэтому в части выбора долгосрочных вещей, наверное, мы сильно не проигрываем.
- Как вы можете прокомментировать такие цифры: 49% пользователей в возрасте 26-36 лет готовы сменить банк на другой, с лучшим мобильным приложением. Это результаты одного из российских исследований. Как вы думаете, у нас примерно такая же картина?
- В целом да, это очевидно. Сейчас люди больше пользуются мобильными сервисами и услугами через мобильные приложения, чем «приходят ногами» в банк. Очень серьезное развитие произошло за последние годы в этой сфере и большинство крупных банков уже предлагают свои мобильные приложения. Мы начали этот процесс шесть лет назад. Это работа монотонная, но мы упорно этим занимаемся.
На эти 49% клиентов приходятся основные доходы банка, это те люди, которые активно работают, получают зарплату, проводят транзакции. Они все пользователи мобильного приложения. Технологии стали настолько удобными, что подходят любым возрастам. Я просто не представляю, как можно жить без мобильного приложения.
– На вашем последнем мероприятии вы говорили о новой концепции банка, в частности, интересует такой момент – банк для небанков. В качестве примера вы привели возможное сотрудничество с сервисом Aviata. Я обращалась к ребятам, они пока не готовы говорить о том, что это будет за сотрудничество. Вы можете немного подробнее рассказать о вашей инициативе?
- Чтобы созрел плод, нужно время. Есть розничные компании, которые активно работают в интернете, скоро появятся новые игроки, которые будут продавать банковские сервисы так, как продают купоны или авиабилеты online. Они будут более мобильны, более креативны в маркетинге, они будут создавать банковские продукты и продвигать их под своим брендом, а мы со своей стороны будем предлагать инфраструктурные вещи. Конечно, все коммерческие отношения как банк будем вести мы. Это не обязательно будет Choco bank или Aviata bank, их я привожу в качестве примера. Я имею в виду, что может появиться новая индустрия.
- Можно ли говорить о том, что акцент на новых технологиях, который сейчас делают в Казкоме, связан с фигурой Кенеса Ракишева, который сам очень увлечен инновациями?
- Мы всегда были технологичными, плюс Кенес сам по себе достаточно нестандартный человек в части видения развития технологий, связей, своего кругозора. Естественно, он сильно скорректировал нашу стратегическую картину.
У нас есть департамент инновационных технологий, который занимается нестандартными проектами, разработками. Там есть служба, которая занимается интернет-банкингом, и сейчас мы прорабатываем концепт, который через полгода будет основным нашим продуктом.
Но, с другой стороны, нельзя сильно увлекаться технологическими вещами, сейчас надо сделать акцент больше на базовые потребности клиента. В первую очередь наладить сервис в отделениях, сделать его максимально дружелюбным и простым. Сделать удобнее базовые сервисы.
- Какой процент транзакций сейчас приходится на бесконтактные платежи?
- По итогам мая было почти 4% бесконтактных транзакций. Это 80 с лишним тысяч из 2 миллионов. То есть рост больше чем в 15 раз с мая 2015 года по май 2016 года. С учетом того, что год назад не было вообще ничего, 4% – это уже приличная цифра.
Допустим, в Чехии и Польше каждая третья транзакция бесконтактная, даже маленькая Грузия в этом отношении добилась фантастических результатов: за счет своего уникального подхода у них каждая вторая транзакция идет бесконтактным образом.
В целом технологии еще требуется время. Я хочу сказать, что Казахстан в этом плане достаточно неплохо развивается. Если сравнивать нас со странами региона CEMEA, куда входит 82 страны, там по этому показателю мы уже на седьмом месте. В том числе благодаря нашим клиентам, которые ругаются с кассиром, который не принимает бесконтактные платежи (смеется). Нужно сказать им большое спасибо. Но наша задача – стать хотя бы пятыми.
Все развивается поэтапно. Сейчас не возникнет вопрос, если вы будете в центральном супермаркете оплачивать карточкой. Следующая стадия – оплачивать бесконтактно и дальше оплачивать просто смартфоном.
- Как скоро мир вообще откажется от пластика?
- Явных плюсов от наличия пластика нет. Сейчас мы уже предлагаем сервисы, такие как выдача наличных по номеру телефона, плюс новый наш продукт – цифровая карта. Это очень удобно, вы можете оплачивать, не используя пластиковую карту.
Есть такая закономерность: если человек стал оплачивать бесконтактно, он активнее начинает пользоваться безналичными формами оплаты. В этом плане мне непонятна позиция метро или транспортных холдингов. Мы не можем с ними договориться в части приема бесконтактной платежной карты. Находится миллион причин, почему нельзя это сделать. Хотя это идеальная среда – метро и городской автотранспорт. Например, в той же Грузии есть возможность оплачивать бесконтактно в общественном транспорте.
- А у вас есть данные, сколько клиентов Казкома пользуются смартфонами и оплачивают с помощью технологии NFC?
- Примерно 500 тысяч клиентов реально пользуются мобильными приложениями на смартфоне. Подчеркну, это именно активные пользователи. Из них примерно 51% это держатели iPhone, 49% – это пользователи смартфонов на базе Android. Для держателей iPhone сейчас технология бесконтактных платежей доступна через механизм Apple Pay. Что касается пользователи Android, то уже это возможно. Казком дает им возможность открывать эту карту и пользоваться бесконтактным образом, оплачивать с помощью NFC.
- Ваш оптимизм впечатляет, чувствуется, что уступать рынок дерзким финтех-стартапам вы не собираетесь. Но, возвращаясь к началу разговора, и мы, журналисты, так просто сдаваться автоматизированным ботам, пишущим статьи, не будем. Так что, нас ждут интересные времена.
