Национальный банк с каждым годом все сильнее ужесточает требования к банкам, занимающимся беззалоговым кредитованием. Несомненно, инициативы финрегулятора по ограничению роста необеспеченных ссуд негативно повлияли на финансовые потоки розничных банков. Корреспондент «Капитал.kz» решил побеседовать с председателем правления ДБ АО «Банк ХоумКредит» Ондржеем Кубиком о том, как меры регулятора повлияли на прибыль банка, намерен ли фининститут пересматривать свою кредитную политику и как снижение рейтинга отразилось на отношениях с инвесторами.
- Г-н Ондржей Кубик, насколько ваш банк зависим от фондирования материнской структуры?
- Хочу подчеркнуть, что Банк Хоум Кредит Казахстан является частью международной Группы Хоум Кредит, работающей в десяти странах мира. Со стороны материнской структуры ощущается надежная и адекватная поддержка. Доля фондирования от группы составляет менее 20% активов нашего банка. К тому же мы диверсифицируем источники фондирования. Например, в 2013-2014 годах банк разместил на Казахстанской фондовой бирже облигации на сумму более 13 млрд тенге. При этом мы ведем активную работу по увеличению депозитного портфеля.
В рамках Группы фондирование всегда осуществляется на рыночных условиях. Акционеры поддерживают свои структуры в стремлении к самостоятельному фондированию через привлечение клиентскихдепозитов или средств межбанковского рынка и всегда готовы оказать поддержку своим «дочкам» в трудных рыночных условиях. В настоящее время казахстанский рынок испытывает дефицит долгосрочной тенговой ликвидности, эта тенденция повлияла на политику нашей материнской структуры. В последние месяцы фондирование со стороны «головы» осуществлялось в иностранной валюте.
- Беззалоговое кредитование – это большие риски, которые банк закладывает в стоимость займов. В вашем банке ставка по необеспеченным кредитам может доходить до 50%. Планируете ли вы в 2015 году ужесточить кредитную политику? Как вы думаете, как в дальнейшем будет развиваться ситуация со стоимостью фондирования в Казахстане, России, внешних рынках?
- Кредитная политика нашего банка сформирована таким образом, что цена на кредит зависит от суммы и срока займа, кредитной истории заемщика и других параметров, определяющих риски возвратности кредита. Например, стоимость займа в товарном кредитовании начинается от 0%.
В настоящий момент трудно однозначно говорить, как в дальнейшем будет развиваться ситуация со стоимостью денег на казахстанском, российском и международном финансовых рынках. Надеюсь, в ближайшее время она стабилизируется.
- Ваш банк занимается только беззалоговым розничным кредитованием. Между тем депозиты привлекаются от физических и юридических лиц. Увеличился ли приток российских клиентов в ваш банк в связи с ситуацией в Украине?
- Если говорить о гражданах, постоянно проживающих в России, то в наш банк в Казахстане они практически не обращаются. Ощутимого притока или оттока депозитов в связи с этой ситуацией в нашем банке не наблюдается.
- На какую сумму было открыто счетов в вашем банке в рамках легализации капитала, которая стартовала в сентябре 2014 года?
- На сегодняшний день в рамках этой программы в банке не было открыто ни одного счета.
- Недавно стало известно, что международное рейтинговое агентство Fitch Ratings понизило рейтинг ДБ «Банк Хоум Кредит» с «В+» до уровня «B». Прогноз остался «стабильным». Как снижение рейтинга повлияло на отношение банка с инвесторами?
- Данное изменение рейтинга связано исключительно с ситуацией на российском рынке, а именно с ситуацией на рынке кредитования, а не с результатами работы нашего банка в Казахстане. Fitch оценивает уровень поддержки дочерней структуры как высокий. Эта поддержка, в случае если она потребуется нашему банку, будет необременительной для материнской структуры, так как активы банка в конце первого полугодия 2014 года составляли менее 7% активов Группы Хоум Кредит. Высокий уровень поддержки, по оценке Fitch, связан со 100% долей владения Банка в Казахстане, а также с репутационными рисками ввиду наличия общего бренда.
Отношения банка с инвесторами после действий Fitch остаются на прежнем, достаточно высоком уровне.
- Сейчас многие банки испытывают нехватку тенговой ликвидности. В связи с этим некоторые из них приостанавливают кредитование в тенге или более жестко подходят к оценке заемщиков. Как обстоят дела с тенговой ликвидностью в вашем банке? Как вы оцениваете программу Правительства РК по дедолларизации экономики на 2015-2016 годы?
- Действительно, банковский сектор в настоящее время испытывает дефицит тенговой ликвидности, и некоторые финансовые институты, возможно, приостанавливают кредитование, преимущественно выдачу корпоративных займов. Но деятельность нашего банка направлена только на розничное кредитование, которое не приостанавливалось. При этом хочу отметить, что валютные свопы являются эффективным инструментом для притока ликвидности. Полностью поддерживаю и высоко оцениваю программу Правительства Казахстана по дедолларизации экономики. Мы выдаем кредиты только в тенге и намерены придерживаться данной политики.
- Давление на кредитную политику розничных банков также оказывают инициативы финрегулятора. В 2014 году для банков был введен ряд ограничений по необеспеченным займам. В частности, сумма кредита не должна превышать 50% дохода заемщика, к тому же ежегодный прирост беззалоговых займов у каждого из банков не может быть выше 30%. Как эти меры повлияли на ваш банк?
- Сильного влияния данные изменения не оказали, так как бизнес-модель нашего банка основана на тщательных расчетах и ноу-хау международной Группы Хоум Кредит. Между тем чистая прибыль нашего банка по сравнению с 2013 годом снизилась на 33,1%, в 2014 году она составила 8,2 млрд тенге. В наибольшей степени уменьшение прибыли было связано со снижением объемов кредитования из-за введения мер по ограничению выдачи потребительских займов. С начала года кредитный портфель банка снизился на 5%. Пока мы не ожидаем роста портфеля.
Несмотря на это, мы поддерживаем инициативы регулятора и считаем, что в основе банковской деятельности должно быть ответственное кредитование. С одной стороны, обозначенные в прошлом году меры Нацбанка по рынку беззалогового кредитования дают возможность более точно определить кредитоспособность клиента, не загонять его в кабалу, с другой – сохранять качество кредитного портфеля на высоком уровне.
- Сколько необеспеченных кредитов было выдано вашим банком в 2014 году, в 2013 году?
- Повторюсь, кредитный портфель банка на 100% состоит из необеспеченных ссуд. В 2014 году кредитный портфель составлял 101,2 млрд тенге, в 2013 – свыше 101,6 млрд тенге.
- Нацбанк РК в связи с введением стандартов «Базель-3» и интеграционными процессами планирует ужесточить требования по собственному капиталу. Так, с 1 января 2016 года капитал банков не должен быть менее 30 млрд тенге, с 2017 года – 50 млрд, с 2018 года – 75 млрд, с 2019 года – 100 млрд. В противном случае банки ограничат в привлечении депозитов. В настоящее время собственный капитал ДБ «Банк Хоум Кредит» немного превышает 27,5 млрд тенге. На сколько процентов банк планирует увеличить собственный капитал в 2015 году? За счет каких средств?
- На сегодняшний день депозитный портфель физических лиц составляет более 38,5 млрд тенге. Банк готов к переходу на «Базель-3» с учетом новых требований по капиталу. Увеличение капитала планируется за счет собственной прибыли банка.
- В начале сентября в Нацбанке заявили, что с 2015 года все банки планируется ограничить в размещении за рубежом средств, привлеченных на внутреннем рынке. Несистемообразующие банки с 1 октября 2014 года должны держать во внутренних активах не менее 70% собственного капитала, системообразующие с 1 января 2015 года – не менее 30% собственного капитала, а с 1 октября 2015 года – не менее 70%. Как это требование повлияло на банк?
- Наша политика не предусматривает размещения средств за рубежом. Наоборот, мы привлекаем внешние ресурсы в страну. За 10 лет присутствия в Казахстане мы выдали кредитов почти на 500 млрд тенге.
- На банковском рынке Казахстана наблюдаются интеграционные процессы. Планирует ли ваш банк объединиться с каким-либо фининститутом? Поступали ли к вам предложения?
- Никакие интеграционные процессы с другими банками не предусматриваются. Цель акционеров банка в настоящее время заключается в развитии группы, причин продавать наш банк нет.
- Планирует ли Группа Хоум Кредит увеличивать свое присутствие в Казахстане? Например, открыть страховую, инвестиционную компании?
- О диверсификации бизнеса в настоящее время речи не идет.
