М ноль на ноль*

24.12.2012 • 13:16 5577

М ноль на ноль*

*М0 - наличные деньги в обращении

Недавно я провел небольшой эксперимент. Решил какой-то период, а именно – на месяц, исключать из моего личного товарооборота любую форму наличной оплаты. Моя бытовая микроэкономика полностью перешла на безналичную форму расчетов. Везде, где можно, я использовал для оплаты банковскую карточку, системы электронных платежей или чеки.
Неожиданно, я получил большие плюсы для себя: мне не нужно было стоять в очереди в банке, чтобы оплатить за квартплату или кабельное ТВ. Нет необходимости стоять у окошка кассы в школе, или налоговой, чтобы оплатить обязательные взносы. И даже покупка продуктов, некоторых товаров или услуг стало не таким обременительным, удавалось экономить время и силы.

Сектор онлайн-платежей достаточно внушителен. Не выходя из дому, потребитель может оплатить:

  • Услуги ЖКХ;
  • Услуги связи и ТВ;
  • Кредиты;
  • Налоговые платежи;
  • Кабельное Телевидение;
  • Образование;
  • Покупку товара в Интернет магазинах.

Увеличивается и ассортимент возможностей оплаты через интернет. Но эксперимент, к сожалению, удался частично. Уточню - на большую часть. Так, например, мне удалось 60% расходов перевести в безналичную форму. Это - оплата услуг ЖКХ, связь, телевидение, налоги, ряд товаров, заказанных в интернет-магазине, а также некоторые услуги, оплаченные переводом со своего счета.

Но, несмотря на такое изобилие платежных возможностей, полностью исключить наличность из ежедневного товарно-денежного оборота не удалось. Ежедневно, определенный кэш просто необходим, так как не все магазины оборудованы платежными терминалами, не говоря о целом спектре товаров и услуг, по которым безнал совершенно не предусмотрен. Например, оплата бензина, какие-то культурные мероприятия, а также неформальные расходы вроде подарков на разные юбилеи, дни рождения, что составляет немалую часть расходов.

Можем ли мы полностью отказаться от наличности? На сегодняшний день, это невозможно. Даже в экономически развитых странах, где уровень использования наличности очень низок, какой-то процент кэша, тем не менее, нужен. Даже в той же Швеции, которая сегодня считается «Королем Безнала», 3% платежей все еще осуществляется наличным способом.

В Казахстане, согласно данным Нацбанка, общее количество наличных денег в обращении превышает 1,4 трлн. тенге. Не самый худший показатель, но достаточно большая сумма, которая частично могла бы уйти в безнал. Население активно использует банковские карточки один раз в месяц, когда получает зарплату. Карточку давно называют «зарплатной». Почти 80% немалого зарплатного фонда на карточках снимается и используется для оплаты в наличной форме. На одного казахстанца приходится 0,18 платежей банковскими картами, в то время как на европейца – 72. То есть, получается, что европейцы в среднем в 400 раз активнее пользуются платежными карточками (!).

А сегмент т.н. «электронных платежей» - новичок рынка и пока на стадии развития, а основные участники рынка - предприниматели или потребители электронных товаров и услуг. Что же мешает развитию сектора безналичной оплаты?

Инфраструктура. Практически нечем обслуживать массу безналичных расчетов, особенно в рознице. Речь идет не только о маленьких магазинчиках, но и о достаточно средних и крупных рынках. POS-терминалы - все еще экзотика для многих торговых точек. Аналогичная ситуация и в сфере услуг. По мнению экспертов, количество POS-терминалов для формирования безналичного пространства должно быть в 5 раз больше.

Экономическая выгода. Этот аргумент часто используется в дискуссиях о выгоде безналичного расчета. Но не всегда этот довод является разумным. К примеру, в сфере онлайн-платежей тарифы на транзакции иногда превышают среднестатистические комиссии на снятие наличности.

Плохая информатизация и менталитет. Население мало информировано о возможностях и ассортименте безналичной формы оплаты. Плюс в силу привычного менталитета, потребители предпочитают т.н. «осязаемые транзакции».

Недоверие. Потребители с осторожностью относятся к оплате через банковскую карточку или онлайн-платежам. Чаще всего эти инструменты ассоциируются с возможным мошенничеством.

Отсутствие стимула. Развитие cashless (безналичного) пространства нужно стимулировать. Многие страны принимают специальные меры для популяризации онлайн-банкинга или эквайринга. Например, правительство Южная Кореи, предоставляет возможность предпринимателям для снижения НДС на 2% для торговых организаций по всем операциям с использованием банковских карт. А также - разрешение на вычет из налогооблагаемой базы в размере 20% от суммы всех платежей по картам.

Что можно сделать в условиях Казахстана? Это не только запретительные меры, но и создание ряда мероприятий, позволяющих развитию безналичного пространства:

  • Повышение финансовой грамотности населения, информирование населения о доступных банковских продуктах безналичной системы. В большинстве своем, эта роль лежит на работниках финансовых институтов, которые работают с населением. В частности, потенциальным участникам безналичного платежного пространства не хватает элементарных знаний о доступных возможностях безналичных систем, и их преимуществах;
  • В рамках развития электронных платежей и электронной коммерции возможно создание налоговых каникул, а то и освобождение от НДС на определенный период предприятий, работающих онлайн. Эта преференция позволила бы стимулировать переход ряда оффлайн-продуктов и услуг и в Интернет пространство;
  • Создание общей концепции/инициативы по международному аналогу, где были бы прописаны все меры по стимулированию перехода предприятий на полный безналичный режим;
  • Содействие в развитии инфраструктуры эквайринга. С 2013 года, торговые точки, не оборудованные pos-терминалами, будут штрафоваться. Но помимо штрафных мер, желательно создать условия для развития самой платежной инфраструктуры, где важна кооперация банков, государства и бизнес сектора в упорядочивании POS-терминального пространства;
  • Создать условия для технического удешевления безналичных расчетов. Учитывать дифференцированный подход к торговым точкам, где предприятия с небольшой маржей могли бы получать банковские услуги и тарифы со скидкой;
  • Содействие в популяризации отечественных платежных платформ. Работа в международной системе кредитных карточек вынуждает финансовые организации отдавать немалую часть маржи банку эмитенту. В этих условиях целесообразно популяризировать альтернативные системы казахстанских;

Мировая экономика стремится к уменьшению объема расчетов наличными деньгами, а где то даже к полному изживанию. Сингапур на национальном уровне официально декларировал переход к Cashless Society (англ. - безналичное общество), в США нал колеблется в пределах 7% от общего объема денежной массы, примерно также и в Японии. В Швеции даже в храмах есть POS-терминалы для пожертвований. В Европе доля реальных денег в среднем составляет те же 10%. В странах с высоким уровнем доходов населения жители чаще используют платежные карты, и стремление к созданию безналичного общества в Казахстане можно только приветствовать.

Преимущества Cashless Society очевидны. В первую очередь, это снижение затрат на содержание самих денег. Ведь наличность - достаточно затратное производство. Это и печатание, замена, хранение, транспортировка купюр. Снижение наличности автоматически скажется на экономии по расходам на эмиссионные операции. К тому же, снижение наличного оборота может способствовать снижению коррупции, уменьшению доли теневой экономики, увеличению налогооблагаемой базы, снижению издержек, как для населения, так и для экономики в целом.

Безналичное пространство выгодно для многих сфер экономики:

  • Народное IPO. Уже на сегодняшний день можно осуществлять покупки и продажи акций, используя электронные шлюзы;
  • Пенсионные фонды. Осуществление операций со своим счетом в режиме Онлайн;
  • Депозиты. Каждый депозит, привязанный к карточке или к интернет-аккаунту, позволяет владельцу осуществлять ряд операций безналичным способом.

Но переход должен быть постепенным. Ведь резкое сокращение наличности может породить дефицит на рынке, а соответственно различие курсов между налом и безналом (что было в 90-х годах).

В целом, современная, т.н. постиндустриальная экономика, базирующаяся на развитой технологичности и инновациях, буквально обязывает национальные сектора развивать безналичное пространство. Но в первую очередь акцент должен быть поставлен именно на выгодности безналичного пространства для предприятий и населения.

Узнавайте больше об интересных событиях в Казахстане и за рубежом.
Подписывайтесь на нас в Telegram

Заметили опечатку? Выделите ее мышью и нажмите сочетание клавиш Ctrl+Enter.

онлайн-платежи Бекнур Кисиков безналичные расчеты

24.12.2012 • 13:16 5577

Поделиться
М ноль на ноль*
  • Центр деловой информации Kapital.kz — информационное агентство, информирующее о событиях в экономике, бизнесе и финансах в Казахстане и за рубежом. При работе с материалами Центра деловой информации Kapital.kz разрешено использование лишь 30% текста с обязательной гиперссылкой на источник. При использовании полного материала необходимо разрешение редакции. Редакция Kapital.kz не всегда разделяет мнения авторов статей. При нарушении условий размещения материалов редакция делового портала имеет право на решение спорных моментов в законодательном порядке.

  • Яндекс.Метрика
    Система Orphus