Председатель правления ЕНПФ Нурбуби Наурызбаева в интервью «Капитал.kz» привела ряд интересных аналитических выкладок, позволяющих полнее понять происходящее в казахстанской накопительной пенсионной системе. Крупные социальные группы по-прежнему различаются в отношении того, государство или сам человек несут ответственность за будущие пенсионные выплаты.
— В последние годы пенсионная система активно эволюционирует от смешанной накопительно-солидарной к преобладающему накопительному элементу. Меняется ли каким-либо образом мотивация людей к максимальной ясности относительно своего пенсионного будущего и увеличению размеров накоплений?
— Действительно, в настоящее время в Казахстане функционирует многоуровневая пенсионная система, состоящая из платежей из государственного бюджета — базового и солидарного компонента — и выплат из ЕНПФ, сформированных за счет обязательных и добровольных накоплений. Сегодня выплаты состоявшимся пенсионерам порядка 80−85% складываются из так называемых государственных пенсий. Постепенно ситуация будет меняться. Поскольку на солидарный компонент могут рассчитывать только те, кто имеет стаж работы до 1998 года, его составляющая становится меньше и постепенно должна быть заменена накопительным компонентом. В 2040-х на пенсию начнут выходить люди, не имеющие стажа до 1998 года, и, соответственно, они смогут рассчитывать только на свои накопления и базовую пенсию, которая в свою очередь с 1 июля 2018 года будет также зависеть от стажа участия в накопительной пенсионной системе.
Из этого следует, что обеспечение на пенсии все больше будет зависеть не только от государства, работодателя, своевременно перечисляющего взносы, но и в большей мере от самого человека. Эта справедливая практика «сколько заработал, накопил — столько и будешь получать» применяется во многих странах с передовыми пенсионными системами и развитой экономикой. К этому идет и Казахстан.
Надо отметить, что осознание этого постепенно приходит к нашим гражданам. Фонд в конце прошлого года проводил социологическое исследование, в ходе которого изучался уровень финансовой грамотности населения в сфере пенсионного обеспечения, уровень доверия к пенсионной системе в целом и к ЕНПФ и мотивация людей участвовать в накопительной пенсионной системе. И, надо сказать, результаты обнадеживающие. Несмотря на невысокий уровень финансовой грамотности (58,2% опрошенных показали базовый уровень грамотности и только 24,7% - экспертный), большинство населения склонно доверять пенсионной системе Казахстана и ЕНПФ — индекс доверия 5,9 и 5,7 баллов соответственно из 10 возможных. Анализ в разрезе социально-демографических характеристик показал, что уровень доверия выше среди граждан в возрасте 18−29 лет и 60−65 лет, среди сельских жителей, среди государственных служащих и работников неправительственного сектора. Исследования показали, что молодые люди (возраст 18−29 лет) в большинстве своем не задумываются о пенсии, считают, что еще рано, и пока это им не надо, однако именно среди них шире распространено осознание личной ответственности за будущую пенсию — мнение «я сам несу ответственность за то, чтобы получать пенсию в будущем». Мнение «государство несет ответственность за мою будущую пенсию» шире распространено среди граждан в возрасте 50 лет и старше. Среди граждан, работающих в частном секторе, чаще распространено мнение, что они сами ответственны за будущую пенсию, граждане, работающие в государственном секторе, чаще отвечали, что за их пенсию ответственно государство.
За год было зафиксировано более 20 млн просмотров сайта ЕНПФ (это более чем в 2 раза выше, чем в 2016 году). За 2017 год было выдано более 7,5 млн электронных выписок о состоянии индивидуального пенсионного счета. Все это говорит о том, что интерес к накопительной пенсионной системе и собственным накоплениям у населения растет. И этот интерес должен стать основой мотивации участия в пенсионной системе.
— Насколько новая система будет способна сглаживать противоречия в пенсионном обеспечении между наиболее благополучными и проблемными социальными группами и между мужчинами и женщинами, у которых довольно существенно могут различаться размеры выплат в рамках накопительной системы?
— Как мы уже говорили, принципы накопительной пенсионной системы справедливы по своей сути — после окончания трудовой деятельности человек пользуется теми накоплениями, которые заработал в течение активного трудового периода. Нет уравниловки, соблюден принцип социальной справедливости. Государство со своей стороны гарантирует сохранность пенсионных накоплений, обеспечивает базовый уровень пенсии и заботится о тех, кто по каким-либо причинам не смог накопить достаточно средств для обеспечения своей старости. Если внимательно изучить Концепцию модернизации пенсионной системы РК до 2030 года, то там как раз предусмотрены меры, которые должны сгладить противоречия между социальными группами населения, между мужчинами и женщинами. В соответствии с идеологией концепции на базовом уровне в целях снижения бедности среди пенсионеров и стимулирования участия граждан в пенсионной системе будет усовершенствован механизм назначения государственных базовых пенсий. В дальнейшем предполагается выплата минимальной гарантированной пенсии для социально уязвимых слоев населения.
Для решения проблем, о которых вы говорите, началось постепенное повышение пенсионного возраста женщин. Эта непопулярная мера вызвана целым рядом причин, в том числе старением населения, увеличением продолжительности жизни, более низкими накоплениями у женщин. На сегодняшний день уровень пенсионных накоплений у женщин в среднем на 25% ниже, чем у мужчин. Это связано с тем, что, во-первых, доходы от трудовой деятельности женщины в среднем ниже, чем у мужчины (на 31%). Во-вторых, трудовой стаж женщины меньше из-за того, что они выходят на пенсию раньше. При этом женщины в среднем живут дольше, чем мужчины, соответственно, пенсионные накопления после завершения трудовой деятельности требуются на более продолжительный период по сравнению с мужчинами. Поэтому главной задачей поэтапного повышения пенсионного возраста является представление возможности увеличения пенсионных накоплений. Оно будет осуществляться с 2018 по 2027 год, то есть ежегодно по 6 месяцев для обеспечения женщинам социально приемлемого уровня пенсии. При этом за женщинами будут сохраняться льготы раннего выхода на пенсию: во-первых, женщины, родившие пятерых детей и имеющие 20 лет трудового стажа, могут выйти на пенсию в 53 года. При этом на каждого ребенка государство будет предусматривать 3 года трудового стажа, но не более 12 лет. Во-вторых, при достаточности пенсионных накоплений женщины могут начать получать выплаты с 50,5 лет.
Постепенное повышение пенсионного возраста позволит женщине увеличить свои накопления для жизни на заслуженном отдыхе. Унификация возраста выхода на пенсию мужчин и женщин — это общемировая практика, имеющая место на протяжении последних 20 лет. Многие страны уже давно унифицировали пенсионный возраст всех граждан, Казахстан идет в числе последних по этому пути.
Кроме того, на обязательном уровне будет сохранен накопительный компонент и с 2020 года введен дополнительный компонент — условно-накопительный, формируемый за счет 5% взносов работодателей в пользу своих работников. Это соединение накопительного и солидарного принципа в пенсионной системе. Накопленные средства будут выплачиваться пожизненно за счет перераспределения между участниками системы — выбывших из нее и оставшихся.
- Что, по вашим оценкам, выглядит наиболее острой проблемой существующей пенсионной системы: повышение пенсионного возраста, невысокие суммы накоплений, неполный охват самозанятого населения, что-либо еще?
— Повышение пенсионного возраста женщин — объективная реальность, обоснованная экономическими и социальными причинами. Вот две другие проблемы действительно весомы. Пенсионной системе в этом году исполняется 20 лет — это половина срока для формирования достаточных накоплений. Наши расчеты показывают, что если человек регулярно, не менее 10 раз в год, в течение 35−40 лет будет делать пенсионные взносы, то он сможет при выходе на пенсию получать не менее 40% от своей заработной платы, что соответствует мировым стандартам. Сейчас средняя сумма накоплений у мужчин предпенсионного возраста, которые находятся в системе более 16 лет, составляет порядка 2,6 млн тенге, у женщин — порядка 2 млн тенге. Накопления вкладчиков предпенсионного возраста, которые делают регулярные (не менее 9 раз в год) взносы, составляют порядка 3,3 млн тенге у мужчин и 2,3 млн у женщин. Поэтому мы не устаем повторять, что от полноты и регулярности пенсионных взносов зависят сумма накоплений и дальнейшие пенсионные выплаты. Это особенно наглядно стало видно в этом году, когда пенсионные выплаты стали осуществляться ежемесячно. Вкладчики с хорошими накоплениями получают солидную прибавку к солидарному и базовому компоненту пенсии. Те, у кого суммы небольшие, получают установленный минимум — 54% прожиточного минимума, то есть 15 273 тенге. Если сумма накоплений менее 12-кратного размера минимальной пенсии (в 2018 году эта сумма равна 33 745×12= 404 940 тенге), то человек вправе получить ее разово.
Не менее остро стоит проблема и самозанятого населения. Сейчас в целях вовлечения самостоятельно занятого населения в накопительную пенсионную систему фондом инициирована кампания по отработке индивидуальных пенсионных счетов, на которые не поступают пенсионные взносы. В базе данных вкладчиков были идентифицированы счета, открытые в период с 2015 по 2017 год, на которые так и не поступил ни один пенсионный взнос, а также счета, на которых имеются накопления, но в течение 2017 года взносы не поступали. Данная информация передана работникам региональной сети для проведения разъяснительной работы по вопросам планирования своей будущей пенсии, а также по вопросам занятости. Дополнительно ЕНПФ прорабатывает следующие предложения по вовлечению самостоятельно занятого населения в накопительную пенсионную систему: определение и дифференцирование понятия «самозанятые» по категориям с учетом вида занятости, уровня доходов для выработки дальнейших стратегий по вовлечению в накопительную пенсионную систему; усиление разъяснительной работы через ресурсы фонда, СМИ, совместно с государственными и местными исполнительными органами; выработка материальных и нематериальных стимулов для участия в НПС, таких как софинансирование со стороны государства; налоговые льготы для малоимущих; учет стажа по истории пенсионных взносов. Эта тема активно обсуждается с Общественным советом при ЕНПФ, от его членов поступают интересные предложения для решения проблемы участия самозанятых в пенсионной системе. В основном эксперты говорят об усилении мотивации участия в накопительной пенсионной системе как регуляторными, административными, так и поощрительными методами. Все предложения мы принимаем, обсуждаем, отрабатываем, после чего намерены направить их в Национальный банк, а затем в министерство труда и социальной защиты населения.
— Традиционно считается, что женщины ответственней относятся к своим финансовым и социальным обязательствам. Можно ли говорить о чем-то подобном применительно к пенсионной системе?
— Женщины действительно в силу того, что в обществе выполняют сразу несколько ролей: они и жены, и матери, еще и работники, а часто и руководители — как правило, всегда организованы, заранее все продумывают и планируют. Можно ли это применить к пенсионной системе? Давайте попробуем разобраться в этом вопросе вместе. Показателем ответственного подхода к обязательствам перед пенсионной системой являются размер и частота взносов. Что касается суммы взносов, то ни для кого не секрет, что зарплаты мужчин выше, чем у женщин. Следовательно, накоплений у женщин в среднем меньше. Что касается частоты взносов, то здесь довольно интересная картина. Если посмотреть на группу людей в возрасте 26−35 лет, то мужчины чаще женщин делают взносы. Но это вполне можно объяснить объективными причинами. В этот период своей жизни мужчины заняты построением своей карьеры, много и активно работают, поэтому и регулярность взносов у них высокая. А женщины в это время, как правило, создают свои семьи, рожают детей, находятся в декретном отпуске, поэтому есть периоды, когда они не платят регулярные взносы. Но если мы возьмем другую группу в возрасте 36−58 лет, то здесь частота взносов у женщин выше, чем у мужчин (этот показатель в среднем у женщин равен 8,5 раза в год, а у мужчин — 8,2). То есть женщина, выполнив свою материнскую роль, выходит на работу и начинает осуществлять регулярные взносы. Правда, за два года до выхода на пенсию регулярность взносов выравнивается. И мужчины, и женщины в среднем платят до 9 раз в год.
Если обратиться к категории самозанятых людей в возрасте от 40 лет и до пенсионного возраста, то здесь можно отметить, во-первых, женщин среди них больше, и, во-вторых, взносы они осуществляют чаще — 4 раза в год, а мужчины — только три раза.
Поэтому, учитывая все приведенные цифры и факты, можно заключить, что женщины в целом ответственны во всех вопросах, касается ли это семьи или работы. Женщина всегда думает о своих детях, своей семье, готова сделать все возможное и невозможное для финансового благополучия своих близких.
