С 1 июля текущего года вступает в силу такая норма, как запрет на начисление повышенной неустойки (штрафа и пени) по займу при просрочке более 90 дней. Об этом в рамках спецпроекта «Национальный Банк информирует, комментирует, разъясняет» рассказал начальник Управления по защите прав потребителей финансовых услуг и внешних коммуникаций Национального банка РК Александр Терентьев.
По его словам, норма имеет обратную силу. При наличии неуплаченной пени после вышеуказанной даты она будет пересчитана в соответствии с новыми требованиями. Это фактически снизит ежедневный платеж заемщика по неустойке более чем в 10 раз.
«Также предусмотрено право заемщика на первоочередное погашение просроченного основного долга и вознаграждения при недостаточности денег, и в длительной его неплатежеспособности – право на погашение неустойки и штрафов в последнюю очередь», - сказал Александр Терентьев, отвечая на вопрос журналиста о поправках в законодательство по усилению защиты прав заемщиков. Он добавил, что «этот блок поправок достаточно велик и при желании с ними можно ознакомиться в открытом доступе».
Как сообщил Александр Терентьев, с 1 января 2017 года вступает в силу одна важная для заемщиков норма - ограничение на взыскание денег со счета заемщика - физического лица: не более 50% от находящейся и/или поступающей суммы.
Александр Терентьев подчеркнул, что Нацбанк на постоянной основе проводит анализ ситуации на рынке финансовых услуг, влияний на него внешних факторов, тематики и причин обращений потребителей. Для устранения выявленных недостатков и дисбаланса прав и интересов сторон договоров банковского займа, начиная с 2006 года, Национальным банком РК принимались нормы по повышению уровня защиты прав и интересов клиентов банков.
Анализ обращений показал, что есть вопросы, требующие дополнительного комплекса системных мер по усилению защиты прав заемщиков. Поэтому в конце 2015 года был принят большой блок беспрецедентных поправок в законодательство, отметил Александр Терентьев. Эти поправки направлены как на снижение долговой нагрузки заемщиков, так и на исключение в будущем зависимости обязательств заемщиков от внешних факторов.
«Принятый закон – его для краткости называют Закон о неработающих кредитах – предусматривает ряд мер, вступивших в силу в начале текущего года. В частности, им предусмотрен запрет на выдачу ипотечных займов в иностранной валюте физическому лицу, не имеющему доходов в этой валюте. Введен запрет на требование вознаграждения и неустойки, начисленных после 180 дней просрочки обязательства по договору ипотечного жилищного займа; а также запрет на капитализацию вознаграждения и неустойки к основному долгу по такому займу», - отметил Александр Терентьев.
Он добавил, что закон по неработающим кредитам подкреплен рядом подзаконных актов. Они касаются практической стороны вопроса. Например, методик расчета регулярных платежей по банковским займам и микрокредитам. Определен исчерпывающий перечень комиссий и платежей, которые банки и МФО вправе взимать с заемщиков при выдаче и обслуживании займов. Если прежде банки не были ограничены в установлении различных комиссий и платежей, которые значительно удорожали стоимость кредитов, то теперь они не могут взимать более 11 комиссий и иных платежей. Более того, полностью исключено право взимать комиссию за обслуживание займов, которая завуалировано являлась дополнительной ставкой вознаграждения, рассказал Александр Терентьев.
Наряду с этим, финансовые организации и МФО обязали уведомлять Нацбанк о запуске новых продуктов. Это позволит значительно сократить вероятность нарушений прав и интересов потребителей финансовых услуг, отметил Александр Терентьев.
«Таким образом, теперь банковская деятельность в вопросах защиты прав и интересов клиентов во многом соответствует рекомендациям международных компетентных органов и является наиболее зарегулированной частью финансового сектора», - добавил представитель финансового регулятора.
Нацбанк также активно работает с общественными объединениями по выработке предложений и механизмов для оказания поддержки заемщиков, чьи займы обеспечены единственным жильем.
«Для реализации поручений Главы государства Нацбанк РК выделил на решение проблем ипотечных заемщиков 130 млрд тенге и реализует Программу рефинансирования ипотечных жилищных займов/ипотечных займов. Ее цели - сохранение единственного жилья, снижение уровня долговой нагрузки заемщиков, получивших займы в период с 2004 по 2009 годы», - напомнил Александр Терентьев.
По его словам, в настоящее время регулятор работает над вопросами по дальнейшей поддержке таких заемщиков. «Также предусмотрено заключение Меморандума о взаимоотношении и сотрудничестве с банками-участниками программы. Ключевой момент меморандума - приостановление на один год выселения заемщиков из единственного жилья с цель выработки дополнительных инструментов оказания поддержки заемщикам», – сказал представитель Нацбанка.
Как стало известно, в настоящее время с каждым банком отрабатываются условия меморандума.
«Мы также хотим найти системное решение вопроса налоговых льгот. В ряде случаев банки, в целях облегчения долговой нагрузки заемщиков, готовы на списание части либо всей суммы основного долга и иной задолженности по займу. Действующим налоговым законодательством предусмотрено освобождение банков от выплат при списании задолженности по займам отдельных категорий заемщиков. Однако этой нормы недостаточно. Поэтому сейчас Нацбанком разработан ряд поправок в Налоговый кодекс, предусматривающих освобождение заемщиков, а также банков и уполномоченных организаций по реализации программ от уплаты налогов, возникающих при прощении задолженности заемщиков. В том числе, при уменьшении размера требований к заемщику в результате конвертирования займа по курсу, на 18.08.2015 года. Но для этого требуется согласие заинтересованных госорганов», - добавил А.Терентьев.
Отметим, что по данным Нацбанка, на 15 июня текущего года в банки подано более 22 тыс заявок, из них одобрена 16 тыс 121 заявка на сумму свыше 97 млрд тенге.
