Дочерняя компания холдинга «Байтерек» - «Банк развития Казахстана» совместно с консорциумом международных компаний EY и McKinsey&Company завершил проект по построению модели кредитной деятельности и внедрению новых финансовых продуктов. Его результатом стало повышение качества кредитного процесса, снижение уровня кредитных и операционных рисков, в том числе путем создания системы раннего оповещения. Кроме того, сформирована «дорожная карта» по автоматизации до 70% всех бизнес-процессов в рамках кредитной деятельности финансового института.
Как заявил председатель правления БРК Болат Жамишев, основная задача банка – соответствовать требованиям своих клиентов, рассматривать проекты быстро, взаимодействовать с партнерами эффективно и на приемлемых условиях финансирования.
«Понятно, что для того чтобы работать с клиентом действенно, клиент тоже должен соответствовать своим собственным требованиям – быть готовым к реализации своего проекта. Не секрет, что практика целого ряда инициаторов различных проектов сводится к тому, что как только начинает реализовываться какой-нибудь проект, в процессе его принимаются дорабатывать – от некой бизнес-идеи постепенно движутся к самому проекту как таковому. Ясно, что это занимает много времени, и мы как банк хотим подобных клиентов сразу отсечь. То есть, клиент в нашем понимании вначале должен подготовить проект, а затем прийти в банк», – сообщил о нововведении Болат Жамишев.
По словам председателя правления БРК, для этой цели на первоначальном этапе в банке введена система анкетирования: банк не запрашивает никаких документов клиента, он должен заполнить анкету самостоятельно – по сути, лично оценив свою собственную готовность реализовать проект. Как отметил Болат Жамишев, если у клиента в анкете возникнут сплошные пробелы или он окажется не готов реализовать хотя бы часть из задуманного, проект будет просто отклонен, причем это произойдет в течении недели. Раньше же, клиент предоставлял документы, они рассматривались, однако никто не мог гарантировать ему, что в конечном итоге проект будет принят и профинансирован банком.
«Второй этап – это банковская экспертиза. Мы его разделили на две стадии. Но это вовсе не означает, что мы удлинили сроки – напротив, сроки заметно сократились. 75 дней – это тот срок, который необходим банку при наличии надлежащих документов со стороны клиента для выполнения всех бизнес-процессов. К этим 75 дням добавляются те сроки, которые нужны клиенту, чтобы подготовить необходимую информацию. Мы разделили экспертизу на две стадии, чтобы лучше понимать: на каком этапе внутри кредитного процесса мы находимся. Ведь когда это один большой процесс, то очень сложно отследить, где ты находишься, потому что одна часть кредитного анализа может продвигаться вперед, а вторая часть запаздывать, а проект в целом задерживаться», – объяснил Болат Жамишев.
Глава БРК особо подчеркнул, что на втором этапе проводятся различные технические экспертизы, которые требуют затрат от клиента. То есть, если клиент не прошел первый отбор, то и не нужно входить в какие-то дополнительные затраты на всевозможные экспертизы. Таким образом, взаимодействие клиентов с банком заметно облегчается и удешевляется.
«Наш банк работает с большими штучными проектами: всего в портфеле БРК 38 проектов. Казалось бы, это немного. В БРК, за исключением дочерней структуры «БРК-лизинг» - 219 человек, однако ссудный портфель составляет 1,3 триллиона тенге. По этому показателю мы пятые в Казахстане если сравнивать БРК с банками второго уровня. Работа ведется с крупными клиентами по большим проектам – это те бизнес-проекты, которые требуют очень серьезной подготовки и солидной компетенции как со стороны заемщика, так и со стороны банка. Поэтому трансформация банка и совершенствование его деятельности были жизненно необходимы для того чтобы реализовывать не только рентабельные с точки зрения нашего финансового института проекты, но и те проекты, которые бы работали на экономику страны», - констатировал Болат Жамишев.
В свою очередь, отвечая на вопрос корреспондента центра деловой информации Kapital.kz о том, как изменится внутренняя структура управления в банке после внедрения новой целевой модели кредитной деятельности и более масштабной программы трансформации в банке, первый заместитель председателя правления БРК Аскар Достияров, заметил, что трансформация продолжается и по сей день. Так, если раньше 40% всех сотрудников банка были задействованы в кредитной деятельности, а 60% представляли собой вспомогательный персонал, то в рамках трансформации на сегодняшний день соотношение в БРК следующее – 60% всех сотрудников банка это люди, которые прямо вовлечены в кредитный процесс БРК, а 40% представляют вспомогательные структурные подразделения.
«Во-первых, это позволяет увеличить эффективность. Во-вторых, на сегодняшний день организационная структура банка изменена по принципу выстраивания работы по трем основным вертикалям – «фронт-офис», «мидл-офис» и «бэк-офис». В-третьих, появились так называемые центры компетенции, то есть центры по привлечению клиентов, по работе с ними, а также центр по кредитному анализу и структурированию сделок. Раньше эти компетенции были объединены, что вызывало определенный конфликт. В-четвертых, сегодня появилась новая компетенция, которая будет активно развиваться: это система раннего оповещения. Смысл системы раннего оповещения заключается в том, чтобы проводить мониторинг всех проектов на всех уровнях и на всех стадиях, что позволяет выявлять тревожные сигналы и своевременно реагировать на них», - рассказал Аскар Достияров.
Как добавил первый зампред правления Банка развития Казахстана, до конца года в БРК планируется до 70 % автоматизировать все бизнес-процессы финансового института. По словам Аскара Достиярова, автоматизация позволит не только ускорить процесс рассмотрения документов и тех заявок на финансирование, которые поступают в банк, но и также обеспечить более транспарентный подход для клиентов, чтобы завтра у клиента не возникало вопроса – «почему я так долго жду?!», ведь у него будет возможность увидеть в онлайн-режиме, каким образом происходит процесс рассмотрения его заявки и на какой стадии она находится.
В то же время, как пояснил глава БРК Болат Жамишев, вспомогательный персонал – это не технический административный персонал.
«Вспомогательный по отношению к кредитной деятельности, по сути «бэк-офис» в данном случае», - уточнил Болат Бидахметович.
Между тем, партнер компании McKinsey&Company Сергей Савицкий, отвечая на наш вопрос относительно того, как будет работать система раннего оповещения, напомнил, что целью этой системы является – своевременно предупредить банк о том, что у заемщика могут начаться проблемы и существует риск неполного возврата долга по кредиту.
Так, по словам партнера McKinsey&Company, есть три группы показателей в рамках системы раннего оповещения. Первая группа – это финансовые показатели. По каждому заемщику составляется финансовая модель и банк понимает, как изменения показателей деятельности заемщика таких как выручка или чистая прибыль, сохраняет способность заемщика оплачивать кредит. Если банк видит тревожные тенденции он может начать реагировать заранее.
«Вторая группа сигналов относится к плану реализации проектов. Потому что если заемщик реализует инвестиционный проект, а сроки этого проекта будут сдвинуты, то прибыль и выручка которые он начнет получать по кредиту окажется отложена.
Соответственно как-то нужно будет рефинансировать тот долг, который заемщик взял у банка. По третьей группе показателей в рамках работы с банком заемщик берет на себя некоторые обязательства по предоставлению документов по оформлению залогового обеспечения. Мониторинг выполнения этих обязательств тоже находится в ведении системы раннего оповещения», - объяснил Сергей Савицкий.
Мы также поинтересовались у следующего спикера – партнера компании Ernst & Young Сергея Сафонова как будут обстоять дела с безопасностью личных онлайн-кабинетов клиентов БРК, ведь как стало известно на завершающем этапе программы совместно с консультантами банком были подготовлены требования по автоматизации бизнес-процессов, в частности, путем внедрения онлайн-кабинета клиента.
«Вы наверняка обратили внимание, что одной из главных целей программы трансформации является сокращение сроков принятия кредитных решений. И как уже прозвучало, эти сроки не всегда находятся под контролем банка. Банку необходимо управлять клиентом, чтобы клиент со своей стороны также выдерживал сроки по тем этапам, которые находятся непосредственно под его контролем. Для этой цели сейчас в процессе разработки находится такой инструмент как онлайн-кабинет, благодаря которому клиент сможет видеть этапы принятия решений по своей заявке. Он будет точно знать, что необходимо предоставить, а что необходимо сделать с его стороны, чтобы ускорить сроки рассмотрения заявки банком», - ответил Сергей Сафонов.
При этом партнер Ernst & Young заверил, что банк, как прежде, так и в дальнейшем будет уделять чрезвычайно высокое внимание вопросам информационной безопасности, как в плане банковской информации, так и информации, касающейся клиентов финансового института.
