Ставки по депозитам расти не будут…

…по крайней мере, в 2012-ом

Объем депозитов в казахстанских БВУ в текущем году увеличился на 17% по сравнению с показателями 2010 года. Согласно данным Национального банка Республики Казахстан, вклады населения в банках (с учетом нерезидентов) повысились за сентябрь на 2,1% – до 2 604,8 млрд тенге (рост с начала года на 15,8%). В структуре вкладов населения «тенговые» депозиты выросли на 1,0% – до 1 512,7 млрд тенге, депозиты в иностранной валюте увеличились на 3,6% – до 1 092,1 млрд тенге. С одной стороны, по мнению экспертов, это подтверждает доверие населения к отечественной банковской системе, с другой – возможно, рост депозитной базы связан с отсутствием на рынке альтернативных инструментов сохранения и приумножения средств.

«Альтернативой депозитам в настоящее время рассматривается инвестирование денег в ценные бумаги, паевые инвестиционные фонды – ПИФы. Однако инвестирование в паевой фонд сопряжено с целым рядом рисков для потенциального инвестора. Работа на фондовом рынке сопряжена с риском снижения рыночной стоимости бумаг, входящих в инвестиционный портфель фонда. Рост стоимости инвестиционных паев за определенный период не может считаться залогом такого же роста в будущих периодах, поэтому  размещение на вклад остается  по-прежнему наиболее надежным и понятным инструментом для населения в плане размещения средств в целях их сбережения и приумножения», – считает Ирина Парамонова, директор операционного департамента АО «Темiрбанк».

Как считают эксперты, сейчас существует необходимость повышения объема вкладов населения. Так, по данным регулятора, на конец 2011 года объем розничных депозитов может увеличиться до 13% от ВВП. На сегодняшний день данный показатель в Казахстане составляет около 10% и отстает от стран Юго-Восточной Европы и России. К примеру, отношение розничных депозитов к ВВП в Чехии составляет 39%, Турции – 35%, Болгарии – 33%, Польше – 25%, Венгрии – 23%, России – 14%. Рост депозитной базы актуален еще и с точки зрения фондирования БВУ, которое, по мнению экспертов, должно преимущественно основываться на вкладах населения и юридических лиц.

Сегодня практически все банки предлагают различные депозитные продукты, и эксперты отмечают ряд требований, которые вкладчики в первую очередь предъявляют к условиям депозита. «Практика показывает, что клиента прежде всего интересует  высокая процентная ставка по депозитам, при этом немаловажны и  условия  в части  возможности снятия денег без потери процентов при первом же обращении клиента в банк», – поясняет Денис Давыдов, директор департамента розничного бизнеса АО «Банк Центркредит». На выбор депозита влияют и репутация финансового института, длительность его работы на рынке. Также вкладчиков привлекают мультивалютные вклады с гибкими условиями размещения. «Клиенты могут, в зависимости от рыночной ситуации, хранить средства одновременно в нескольких видах валют, что дает им возможность самостоятельно минимизировать валютные риски обесценивания денег», – говорит Ирина Парамонова. Как отмечают специалисты, помимо конкурентоспособных ставок клиентам важны и неценовые условия. «К неценовым условиям относится возможность не только пополнять, но и частично снимать накопленные на вкладе  деньги – без потери декларируемых процентов, то есть иметь постоянный доступ к своим деньгам», – поясняет эксперт АО «Темiрбанк». Одной из тенденций этого рынка можно считать и то, что казахстанцы предпочитают делать вклады в тенге, так, удельный вес депозитов в тенге составляет 58,1%, среди иностранных валют лидерство принадлежит доллару США.

При этом банкиры не прогнозируют повышения ставок по депозитам в ближайший период. «По прогнозам наших аналитиков и маркетологов, в 2012 году ожидать повышения ставок по депозитам не стоит. Тем более что ставки депозитов ограничены максимальным размером, устанавливаемым АО «Казахстанский фонд гарантирования депозитов» (КФГД) (на настоящий момент – 10% в тенге и 7% – в иностранной валюте),  и могут быть пересмотрены на ежеквартальной основе,  в случае резкого изменения конъюнктуры депозитного рынка», – поясняет Ирина Парамонова.

По ее словам, председатель правления АО «Казахстанский фонд гарантирования депозитов» г-жа Маженова на заседании консультативного совета говорила о том, что в настоящее время экономических предпосылок ни для снижения, ни для повышения предельных значений ставок нет. За 10 месяцев 2011 года инфляция составила 6,5%. Некоторое увеличение темпов инфляции за январь-октябрь текущего года было обусловлено удорожанием продовольственных товаров, которые за этот период выросли в цене на 8, и платных услуг – на 6,7%. «КФГД придерживается позиции, что  показатели инфляции и размер ставок не должны приводить к отрицательному доходу вкладчиков, и существующий сейчас размер процентных ставок будет действовать еще как минимум полгода. Судя по аналитическим обзорам рынка, колебаний курса тенге не прогнозируется, и, поскольку обменный курс связан с динамикой депозитов в инвалюте, существенных изменений в структуре  валютных составляющих депозитного портфеля в прогнозах также нет», – комментирует г-жа Парамонова.

На момент роспуска мажилиса парламента на рассмотрении в правительстве находился законопроект, который предусматривает норму о сохранении минимального размера гарантирования сбережений в размере 5 млн тенге в 2012 году. Возник вопрос, успеют ли принять данный законопроект до 1 января 2012 года в свете вышеуказанных событий, или норма будет отменена и размер гарантирования составит 1 млн? Эксперты считают, что оснований предполагать, что решение не будет принято в срок до 1 января 2012 года сегодня нет. К тому же, в АО «Банк Центркредит» сообщили, что банком получено письмо от АФК с информацией о продлении действия нормы в отношении размера гарантийного возмещения по депозитам физических лиц на уровне 5 млн тенге, «что  позволит сохранить интерес вкладчиков к депозитам и удержать объем депозитной базы на прежнем уровне».