Как известно, долг платежом красен. Любой законопослушный гражданин, взявший на себя финансовые обязательства по любому займу, старается вернуть деньги в оговоренный срок. Вообще, редко кто при оформлении договора с банком задумывается о том, что до полной выплаты кредита могут возникнуть какие-то чрезвычайные обстоятельства. К сожалению, такие ситуации случаются довольно часто, и заемщики далеко не по своей воле попадают в категорию «проблемных», по тем или иным причинам испытывая временные финансовые трудности. Минувший кризис очень сильно подпортил кредитные портфели практически всем казахстанским банкам второго уровня. Проблема «просроченных кредитов» обсуждалась и обсуждается в стране на самом высоком уровне, требуя от банков поиска все новых и новых путей выхода из непростой ситуации. И, кажется, они с этим справляются вполне достойно. Так, в Темiрбанке с 1 января 2010 по 1 октября 2011 года сумели сократить размер проблемного ссудного портфеля почти на треть – со 169,6 млрд тенге до 116 млрд тенге. Результат, как говорится, налицо. И все же – что можно посоветовать клиенту, который по уважительной причине не в состоянии выплачивать долги по своему кредиту? Об этом – в интервью с управляющим директором АО «Темiрбанк» Ролланом Догамбековым.
- Роллан Алдыбергенович, невозможность выплачивать взносы – ситуация неприятная. Но, судя по проводимой в Темiрбанке работе, нельзя сказать, что она безвыходная.
- Вы абсолютно правы. Главное, на чем хотелось бы заострить внимание читателей в первую очередь – заемщикам из числа «проблемных» не стоит убегать от самой проблемы, потому что ее все равно нужно решать, и чем быстрее, тем лучше для самого должника. Важно понять, что уклонение по выплате по кредитной задолженности ни к чему хорошему не приведет. Долги будут накапливаться вместе со штрафами и пенёй, не говоря уже о неприятностях, которые повлечет за собой в будущем плохая кредитная история. Так что единственно правильное решение для должника – обратиться в банк и объяснить свою ситуацию. Тот факт, что заемщик не прячется и готов в будущем погасить кредит, говорит о его честности и ответственности. Банк, конечно же, готов пойти навстречу своим клиентам, мы всегда открыты для построения конструктивного диалога и заинтересованы в дальнейшем сотрудничестве с клиентом.
- Что является для банка уважительной причиной для пересмотра условий по займам?
- Существует достаточно много вариантов развития событий, которые делают невозможным дальнейшее полное обслуживание полученного кредита. И это немудрено – те же ипотечные кредиты даются на десять-двадцать лет, и, согласитесь, предусмотреть все жизненные коллизии, которые могут произойти в вашей жизни, вряд ли представляется возможным. Что касается списка уважительных причин, то здесь и потеря работы – увольнение, сокращение или направление в отпуск без содержания, и временная нетрудоспособность по болезни, и рождение ребенка, и нахождение заемщика в отпуске по уходу за ребенком, список можно продолжить.
- Давайте рассмотрим развитие ситуации, при которой человек упорно уходит от ответственности по займу. Что может предпринять банк в этом случае?
- Во-первых, хочу сказать сразу, что для банка подобное развитие событий – самая крайняя мера, мы изначально настроены на диалог и совместное нахождение путей оздоровления кредита. Тем не менее, существует категория недобросовестных заемщиков, которые отказываются от предлагаемых банком путей решения и не идут на построение конструктивного диалога. Сталкиваясь с категорией клиентов, имеющих финансовую возможность погашать кредит, однако по необъективным причинам отказывающихся делать это, банк вынужден применять все законные меры, согласно внутренним процедурам банка. Данные меры включают в себя судебное обращение взыскания на предмет залога, судебное взыскание задолженности с должника, с обращением взыскания на принадлежащее ему имущество в рамках исполнительного производства, метод внесудебного обращения взыскания на предмет залога, а также метод досрочного погашения кредита с прекращением договора. Как правило, судебные тяжбы обременительны в первую очередь для самих должников, которым придется оплатить не только кредитные выплаты, но и пеню, и судебные издержки.
- То есть клиентам попросту невыгодно уклоняться от общения с менеджерами банка, а наоборот – нужно совместно искать выходы из сложившейся ситуации?
- И здесь вы правы. Нашим банком разработан целый ряд социально-направленных мер в поддержку клиентов, оказавшихся в сложной финансовой ситуации и имеющих трудности по выплате полученных в нашем банке займов. Сегодня эта категория должников может воспользоваться различными, наиболее подходящими для себя, способами реструктуризации. В их числе – увеличение срока кредитования, временное уменьшение размера ежемесячного платежа, предоставление отсрочки по оплате кредита, снижение ставки вознаграждения по займу, распределение сумм задолженности на будущие периоды и непредъявление к уплате штрафных санкций – пени. Банк готов списывать пеню в размере до 100%. Следует отметить, что любая из вышеназванных схем используется применительно к случаю каждого отдельно взятого заемщика. Для снижения долгового бремени также предлагается еще и такой банковский продукт как «Перевод долга». Суть его в следующем: если заемщик не в состоянии самостоятельно погашать свой кредит, то существует возможность, по взаимному согласию, перевести свой кредит на третье лицо, что также позволит сохранить и деловую репутацию заемщика, и сохранить объект залога.
- Роллан Алдыбергенович, а как построена работа банка с клиентами, которые по той или иной причине стали относиться к социально уязвимым слоям населения?
- Для инвалидов, для семей, имеющих на иждивении инвалидов, для многодетных и неполных семей, для семей, потерявших кормильца, и для лиц, имеющих доходы ниже прожиточного минимума, предусмотрены еще более лояльные условия реструктуризации и льготы по оплате кредитов. В связи с этим, настоятельно рекомендуем заемщикам, у которых возникли проблемы с погашением долга, обращаться в банк с соответствующими документами, подтверждающими наступление событий в жизни, которые негативно сказались на финансовом состоянии. Ведь совместная скоординированная работа клиента-должника с банком по оздоровлению займа позволяет избежать множества негативных для обеих сторон последствий. Большой плюс для заемщиков, реструктурировавших проблемный заем, уже в том, что не растет пеня, а также не налагаются более жесткие санкции за невозврат кредитов.
