Фото: Руслан Пряников
Предприниматель Асхат Нурмашев более 10 лет занимается коммерческой деятельностью, руководствуясь принципами шариата. В интервью корреспонденту «Капитал.kz» он рассказал, как исламская модель бизнеса позволяет справедливо оценивать свои финансовые возможности, избегая ненужных трат и не привлекая заемные средства. При этом, по словам предпринимателя, такая система способствует еще и решению общих экономических проблем.
- Асхат, расскажите, пожалуйста, исходя из собственного опыта – как вести бизнес по исламским принципам? Какие моменты следует учесть предпринимателям, выбравшим это направление?
- Во-первых, хотелось бы сказать, что основа исламского бизнеса – не быстрое достижение результата, как это сейчас любят современные предприниматели, а сам процесс. Соответственно, только качественное исполнение процесса, согласно хадису, приводит к баракатным деньгам.
Здесь важно не думать, как заработать миллионы, а какое благо принесет моя деятельность окружающим, не навредит ли она кому-либо.
Занимаясь 12 лет торговлей, я вижу много молодых людей, охваченных идеей создания «трендового» бизнеса, у которых не хватает экспертности и зачастую собственных средств. В результате они берут кредиты в банках, а ориентируются уже потом по ходу поступления проблем. В процессе деятельности такие предприниматели могут нарушить свои обязательства, подставить и подвести других людей и в итоге обанкротиться.
В свою очередь, исламское финансирование порицает те действия, которые человек не в состоянии совершить, в то же время оно побуждает его к независимости. Нельзя полагаться на абстрактное мышление, просто сходив на тренинг, поверив в мечту и потом под нее взяв деньги в долг.
Прежде всего, исламские принципы ведения бизнеса говорят, что у тебя должна быть основа – собственный капитал. Если нет накопленной суммы, значит, ты обязан обладать какой-то профессией и стать в ней экспертом. Никто не запрещает тебе быть наемным работником, накопить средства, а потом уже распоряжаться ими по собственной воле.
Если люди учтут этот важный пункт, тогда они будут избегать ненужных кредитов и воздушных проектов.
- Тем не менее, люди обращаются в исламские банки…
- Да, у нас в Казахстане сейчас действуют два исламских банка, но с ними не так просто сотрудничать, из-за очень высоких требований к потенциальным «партнерам». Кроме того, схема финансирования у них совершенно другая, в отличие от казахстанской банковской системы.
Хочу пояснить, что помимо платежеспособности предпринимателя исламский банк изучает еще и его проект, в то же время он не выдает деньги взаймы, как это принято в обычных банках, а непосредственно участвует в самом процессе ведения бизнеса. Таким образом, исламский банк берет на себя часть ответственности и риска предпринимателя. В случае если «партнер» потерпел крах и несет убытки, банк разделяет их вместе с ним. Это справедливая система, которая может быть использована и в частном порядке.
- Что вы подразумеваете под частным порядком?
- Я имею в виду, что ту деятельность, которую проводят исламские банки, могут осуществить в частном порядке два, три или несколько предпринимателей, заключив похожий договор на основе долевого участия.
В данном случае нужно учесть, что тот партнер, который вкладывает больше средств или усилий в бизнес-проект, в должной пропорции, будет иметь и наибольший процент от конечного распределения прибыли. При этом убытки, возникшие по причине форс-мажора, в равном отношении понесут все. Однако, когда один из участников по халатности допустил ошибку, которая привела к какой-то потере, то на основе договора он должен возместить ущерб за счет собственной доли прибыли.
Хочу подчеркнуть, что основными принципами при заключении такой сделки должны быть четкость, ясность и понимание того, сколько человек платит или переплачивает.
- А вы сами заключаете договоры только с предпринимателями-мусульманами?
- В 80% случаев моими партнерами являются мусульмане, в остальных – я просто стараюсь лоббировать вышеназванные принципы.
- От чего зависит маржинальность исламского бизнеса?
- Только от ситуации на рынке и экономических факторов.
- Каждый правоверный должен жертвовать часть своего дохода…
- Да, такой подход в исламе называется зекетом (в арабском мире – закят). То есть предприниматель должен отдавать 2,5% от своего чистого дохода в счет нуждающихся за минусом расходов на семью и других обязательств. Минимальный порог прибыли, с которого нужно выплачивать зекет, эквивалентен 85 граммам золота. Но в этом вопросе есть определённые детали, например, кому-то следует отчислять сумму с урожая, другому – со скотины или товарооборота.
Таким образом, исламские принципы предполагают, что богатые люди должны сами делиться с бедными. Считается, что когда зажиточный человек совершает пожертвование, тем самым он защищает свое имущество.
Я как историк по образованию могу сказать, что раньше в исламском мире по этой причине никогда не было революций, потому что зекет был лучшим решением «классовых» проблем.
- Для благотворительности необходимо выбирать какую-то определенную категорию граждан?
- Разумеется. В эту категорию входят путники, люди без собственного жилья, обременённые долгами, со скудным питанием и т.д. В то же время важно не порождать иждивенчество. Я работаю в социальных проектах и нередко сталкиваюсь с людьми, которые поняли, что обращаясь в различные благотворительные фонды, можно не работая, стабильно иметь по 200-300 тыс. тенге в месяц.
Поэтому, чтобы не допускать подобных случаев, в исламском обществе издавна существовали специальные «организации», которые следили за ситуацией в определенных регионах и выявляли действительно нуждающийся слой населения. После чего они предоставляли, условно говоря, список «меценатам». А те уже сами принимали решение, как им платить зекет, в виде скотины, одежды, продуктов питания или денежных средств. Таким же подходом необходимо руководствоваться и в наши дни.
- Существуют ли для предпринимателя ограничения по видам деятельности?
- Скажу так: есть виды деятельности недозволенные с точки зрения ислама. Помимо того, что к ним относятся производство и распространение алкогольной, табачной продукции, свинины, наркотических средств и азартные игры, также запрещено ростовщичество, другими словами, предоставление денег под процент.
- Хотелось бы тогда узнать, какую роль в этой системе играет женщина?
- Если сильно не углубляться, то исламская финансовая модель подразумевает раздельный труд, то есть минимальное пересечение в работе мужчины и женщины. И в первую очередь, это связано с соблюдением прав женщин, но ни в коем случае не с их притеснением, как могут ошибочно подумать на Западе. Согласно канонам шариата, данная модель способствует благосостоянию семьи и сокращению количества разводов.
- Вот вы сказали, что ростовщичество (оно же кредитование) в исламе – это табу, а как по поводу того, чтобы держать средства на счетах в банках, ведь в современном обществе без платежей, переводов и других финансовых услуг предпринимателю невозможно обойтись?
- Да, это неизбежно. Но есть один важный нюанс, который должен быть учтен: мусульманин не имеет право пользоваться процентами и другими «бонусами» (сюда относятся штрафы, пени и т.п.), начисляемыми за то, что он хранит свои деньги в банке или совершает какие-то операции, потому что ни одна из сторон не может получить больше первоначально оговоренной суммы.
В идеале было бы правильным решением вернуть такие проценты банку, но мы понимаем, что по техническим причинам возврат невозможен. Поэтому предприниматель обязан пожертвовать данные средства в пользу нуждающейся третьей стороны.
К слову, хотелось бы привести мировые примеры. Центральный банк Малайзии, чтобы дисциплинировать своих клиентов, решил не отказываться от «штрафных санкций», вместо этого он накапливал их на протяжении 10 лет. В результате на вырученные деньги был построен большой университет. То же самое произошло с одним из банков Саудовской Аравии, который благодаря штрафам пожертвовал в экономику страны около $1 млрд.
Безусловно, что такая система идеально подходит для выхода из экономических проблем. Вместе с тем исламские принципы ведения бизнеса так или иначе призывают к благотворительности.
- Как вы считаете, много ли в Казахстане бизнесменов, которые работают по исламским принципам?
- Точное количество я вам не назову. Но насколько я сейчас изучаю эти вопросы, то могу сказать, что так или иначе люди, даже не практикующие исламские принципы, сегодня все чаще заключают договоры, основанные негласно на честности и справедливости. Например, я знаю, что на городских рынках около 50% торговцев практикуют подобный вид частных сделок.
Также я видел, как некоторые предприятия общепита, не имея специального сертификата, полностью организовывают свою деятельность по халал.
На самом деле, если мы понимаем суть вышеуказанных принципов и инструментов, то можем самостоятельно внедрять их у себя в бизнесе, независимо от того это маленький бутик или большой завод.
- Насколько такая система адаптирована к современным реалиям общества?
- Этой системе больше 1300 лет, она прошла через множество событий и периодов. И каждый раз находила ответы на вопросы. Ее концепция универсальна. И мы убеждены, что она не может из-за чего-то остановиться. Конечно, периодически будут возникать различного рода препоны (например, банковские пени и кешбэки), но специалисты в этой области всегда смогут найти грамотное разъяснение.
