Недавняя девальвация тенге обнажила кризис доверия населения к банковской системе Казахстана. Такого мнения придерживается президент Евразийского центра финансового консалтинга, консультант совета директоров Bank RBK и Qazaq Banki Жомарт Ертаев. На встрече в Финансовом клубе, организованной ФРП «Даму», банкир рассказал о том, предвидели ли банки девальвацию тенге, стоит ли банковскому сектору укрупняться и почему заемщикам нужно пройти «несколько кругов бюрократического ада».
Девальвация как индикатор
«Большинство из нас на себе испытали три девальвации. Первая была в 90-е годы, потом было еще две. Девальвация обнажила ряд серьезных кризисных явлений, которые есть в экономике Казахстана. Это был очень мощный сигнал. Один из самых важных выводов, на мой взгляд, который можно сделать – существует огромный кризис доверия со стороны населения к банковской системе Казахстана. Причем кризис доверия не односторонний, еще раньше проявился кризис доверия со стороны банков к реальному сектору экономики», – делится Жомарт Ертаев.
Обычные финансовые вопросы из зала настраивали банкира на откровенный разговор. Ертаев на встрече также хотел донести, что «не стоит фетишировать деньги», и что они не являются главным активом в жизни человека.
В «Альянс банке» мы занимались прямым ростовщичеством
Финансист четко дал понять, что ставки по банковским кредитам зависят не только от банков. «Вопрос, который нам часто задают: когда в Казахстане будут такие же ставки по кредитам, как и в Европе? Собственно, мы не против. Но мы должны ясно понимать, что банки в первую очередь покупают риски и только во вторую продают деньги. До тех пор пока страновой рейтинг Казахстана не сравняется со страновым рейтингом европейских стран, рассчитывать на глобальное и кардинальное снижение процентных ставок не приходится», – подчеркнул банкир.
Встреча постепенно приобретала более камерную обстановку. Спикер рассказал о своих выводах, которые он сделал после того, как покинул «Альянс банк».
«Нельзя брать кредиты за 15 мнут. Я нес эту карму, и я несу ее до сих пор. Я горжусь своей работой в «Альянс банке» и не стыжусь ее. Я был молод, это моя ошибка, мы занимались прямым ростовщичеством. Хотя де-юре и с точки зрения финансов – я сделал все правильно. Но, с точки зрения общечеловеческой морали, на мой взгляд, это седьмой круг ада. Навязывать людям выполнять план по кредитам по ставке от 50% годовых и выше, я считаю, это неправильно», – признается Жомарт Ертаев.
Банкир делает упор на то, что в сознании заемщика при прохождении длинных процедур оформления кредита должен возникнуть вопрос: действительно ли этот кредит так необходим? «Я всегда говорю сотрудникам тех банков, которые я консультирую: пусть клиент в хорошем понимании пройдет девять кругов бюрократического ада. И если после этого он не передумает взять кредит, значит, ему действительно нужны эти деньги. У заемщика должно быть понимание, что ему на самом деле нужен кредит для создания добавочной стоимости, а не для проведения тоя, айфона или айпада», – делает акцент финансист.
Нужно снизить требования к банкам
Также была затронута тема микрокредитования. Предприниматели сетовали, что банкам нужно более тесно взаимодействовать со своими заемщиками, что банкам стоит уже выходить на стадию менторства. К тому же на диалоговой площадке подчеркнули, что микрокредитованию уделяется мало внимания. «Я двумя руками приветствую, чтобы развивалось микрокредитование. Вы знаете, что недавно была озвучена инициатива об укрупнении банков. Мы выступали с другой инициативой – предлагали создать региональные банки. Давайте создавать не микрокредитные товарищества, а региональные банки. Допустим, в городе Текели создать банк с капиталом в $5 млн. Пять бизнесменов скинутся по миллиону долларов и создадут банк, это тот же бизнес, 100-150 рабочих мест. И предпринимателю на месте будет виднее, где разместить аптеку. Именно так можно решить проблему моногородов. Но для этого нужно уменьшать требования к банкам, а не укрупнять их», – считает банкир.
Фундаментальных причин для девальвации не было
Вопрос, который волновал многих: ожидали ли банкиры девальвацию тенге? Ертаев поделился своими прогнозами.
«Мы оказались под огромной компрессией и под справедливым огнем критики со стороны наших вкладчиков, которые жаловались, что мы их не предупредили о девальвации. Мне вдвойне стыдно, потому что я не видел фундаментальных причин для девальвации, кроме форс-мажора. То, что случилось, я могу назвать форс-мажором, ничем другим. Хотя сейчас все можно списать на конфронтацию между Россией и Украиной», – отметил банкир.
Как утверждает Жомарт Ертаев, ни один из банков не заработал на девальвации тенге. «Это легко проверяется. Никто из банков не уходил в доллары в преддверии девальвации тенге. Игра на курсе валют – это спекулятивный доход, который никак значительно улучшить показатели банка не может. Если говорить о тех банках, которые я консультирую: мы никогда не готовились к девальвации и не ожидали ее. Банки, которые я консультирую, держат нулевую валютную позицию. Это означает, что тот объем долгов, который в банке сконцентрирован в долларах, такой же объем размещен в долларовых активах. Это можно проецировать на евро и тенге. Именно поэтому после девальвации банки как не заработали, так и не потеряли», – пояснил г-н Ертаев.
Банкир подчеркнул, что резкая корректировка курса тенге пока не оказала ожидаемого эффекта. «Вопрос, который мне также задают: почему в Казахстане не была проведена бархатная девальвация, как в России? Мы тот же самый вопрос адресовали Нацбанку РК. Ответа мы не получили. Регулятор нам сказал, что это было нужно. Нацбанк нас убеждает в этом, маленькая толика правды здесь есть, что была угроза потери конкурентоспособности казахстанских экспортоориентированных предприятий. Девальвация могла быть выгодна крупным промышленным предприятиям, так и получилось. Эффект от 20%-ной девальвации был наполовину сразу съеден поднятием заработной платы сотрудникам этих предприятий на 10%. Эффект от девальвации оказался абсолютно смазанным», – подчеркнул финансист.
Собеседник задается вопросом: что помешало государству подготовить серьезную программу по дальнейшим действиям после девальвации? «Мне самому стыдно (за внезапную девальвацию – «Капитал.kz»). Я смотрел в глаза своим клиентам, которых я в их понимании кинул. Мы спасали деньги вкладчиков, которые держали деньги в банке в долларах. Если бы банк пошел на то, чтобы зафиксировать (доход по тенговым вкладам – «Капитал.kz») датой предшествующей дню девальвации, то мы должны были кинуть тех, кто нам доверил деньги в долларах. Я также потерял на девальвации, но для моей семьи эти потери были незначительными. Мои доходы покрыли те убытки, которые я понес. Можно очень долго рассуждать о том, были ли фундаментальные причины для девальвации или нет, послужило ли это импульсом для дальнейшего развития экономики или нет. Но эти аргументы никак не смогут оправдать после девальвационную риторику – она была некорректной, она была неэтичной, нас обманули. И меня как гражданина тоже обманули», – подчеркнул Жомарт Ертаев.
В беседе банкир поделился своими рекомендациями, где лучше хранить деньги. «Я всегда предпочитал кэш в банках. Если есть избыточный объем денег, то мои рекомендации хранить их в виде наличности на депозитах в банке. И это не потому что я банкир, а потому что более надежного инструмента для сохранения денег и получения хотя бы небольшого инвестиционного дохода никто не придумал. Вы можете сказать, что можно заработать на акциях, на рынке Forex, на недвижимости. Но давайте не будем забывать, что все это отдельные профессии, и если вы специалист по Forex, то неизбежно рано или поздно заработаете, но через убытки», – подчеркнул финансист.
Почему не развивается предпринимательство?
«До тех пор пока на постсоветском пространстве не будет пропагандироваться идея предпринимательства и идея капитализма, развития бизнеса ожидать не стоит. Бизнесу нельзя заниматься предпринимательской деятельностью только для того, чтобы прокормить себя. Предпринимательство – это выбор, это состояние души, это свобода. К тому же сегодня мы наблюдаем патернализм,и мы видим, что полупостроен государственный капитализм. И до тех пор пока в Казахстане соотношение банковских активов к ВВП будет находиться на уровне 47% и не достигнет 80%, страна будет по-прежнему испытывать огромный дефицит в деньгах. Без кредитов и денег бизнес не построить. Нужны длинные, желательно дешевые и самое главное – доступные деньги для экономики», – считает г-н Ертаев.
При этом банкир привел пример России, в которой отношение банковских активов к ВВП значительно выше, чем в Казахстане. «В Казахстане этот показатель составляет порядка 45-47%. В России – 80%. Почему я апеллирую Россией, потому что это наш ближайший сосед и мы должны синхронизировать свои показатели. В докризисные годы в Казахстане этот показатель был на уровне порядка 100%. Может Казахстану не следует опять доводить отношение банковских активов к ВВП к 100%, но к 70-80% этот показатель должен быть приближен. О чем это свидетельствует (показатель по Казахстану не более 47% – примечание «Капитал.kz»)? О том, что сегодня лишь около половины экономики страны финансируется банками. Наибольшая половина экономики финансируется за счет государства, бюджета и квазигосударственных денег. Соответственно ни о какой диверсификации экономики говорить не приходится», – аргументировал свою позицию Жомарт Ертаев.
Аплодирую решению государства амнистировать капитал
Ертаев также прокомментировал инициативу государства по легализации капитала. «Было объявлено, что с 1 сентября будет произведена амнистия капитала, я аплодирую этому решению правительства. Это очень сильный шаг. Предполагается, что из тени выйдет $10 млрд, эти средства разместят в банки на депозиты. Есть вероятность, что эти деньги будут направлены на потребительское кредитование, это разгонит монетарную составляющую инфляции, а до реального сектора экономик деньги опять не дойдут. Так не может продолжаться бесконечно. Деньги нужно предоставлять реальному сектору экономики», – отметил банкир.
Банкам невыгодно удерживать залоги
Также финансист объяснил, почему банкам невыгодно реализовывать залоговую недвижимость. «Например, заемщик в 2007 году заложил банку землю по оценочной стоимости $200 тыс., вместе с процентами по кредиту набежало $250-300 тыс. Но в настоящее время земельный участок столько не стоит, он стоит $20 тыс., сейчас за $200 тыс. никто земельный участок покупать не будет. Если банк попытается продать такой земельный участок за $20 тыс., то он должен будет с разницы между оценочной стоимостью залога и суммой сделки заплатить налог. Государство считает, что эта разница и есть доход банка», – отметил Жомарт Ертаев.
Также собеседник подчеркнул, что банки порой вынуждены обращаться за помощью к коллекторам. «Заемщик легко может подать в финансовую полицию или в суд с заявлением о том, что банк занимается рейдерством и забрал его активы в виде залогового участка, который стоит $250 тыс., а затем банк продал его за $20 тыс. Банк при этом могут еще и засудить. То есть банк может автоматически стать рейдером, который якобы продал по такой низкой цене земельный участок своему родственнику, другу или забрал себе. Поверьте, у банкиров нет желания стать землевладельцем и удерживать залоговую недвижимость. Банкам надо продать залоги и вернуть свои кровно заработанные деньги. И поэтому банки вынуждены содержать огромные коллекторские агентства, чтобы возвратить деньги обратно», – подчеркнул Жомарт Ертаев.
Почему Ертаев ушел из Facebook?
В конце 2013 года банкир удалил свой аккаунт в Facebook. На вопрос о том, планирует ли Ертаев вернуться в социальную сеть, он ответил: «С большой долей вероятности, что нет. Пока не планирую. Я уважаю социальные сети, я познакомился там с огромным количеством умных и интересных людей, мне удалось донести свою точку зрения до большинства пользователей. Я иногда пишу…пытаюсь писать… Считаю, что Facebook ломает язык…Я все-таки хотел бы писать красиво, а не фейсбучно».
