На прошлой неделе новый глава Национального банка РК Кайрат Келимбетов провел свою первую пресс-конференцию в Алматы. Информационных поводов для встречи накопилось немало. Так, банкир заверил, что Национальный банк РК предпринимает все меры, чтобы улучшить качество ссудного портфеля банков. Также собеседник поделился своим мнением, стоит ли главному банку страны менять место дислокации и куда все-таки направят деньги вкладчиков.
Банкам нужны добросовестные заемщики
Вопрос нехватки длинных денег поднимается банкирами уже не первый год. Так, некоторые банки приостановили выдачу ипотеки, а другие фининституты ужесточили свои условия. По данным регулятора, за месяц стоимость ипотечных кредитов выросла на 0,3%. Если в августе 2013 года средняя процентная ставка по таким займам держалась на уровне 11,5%, в сентябре она достигла планки в 11,8%. Может показаться, что ипотечные кредиты подорожали незначительно. Но если учесть, что средняя сумма займа по ипотеке может доходить до 7 млн тенге, даже малейшее ужесточение условий по таким кредитам ощутимо отразится на сумме переплаты.
Например, в «Казкоммерцбанке» ипотеку заморозили практически на 2 месяца. В банке не выдают такие ссуды с начала октября. Как пояснили в Казкоме, банк пересматривает условия по данному продукту. И не исключено, что они будут ужесточаться. В «Народном банке» заверили, что банк и дальше планирует выдавать займы на приобретение недвижимости.
В то же время не исключено, что некоторые банки могут приостановить ипотеку, ведь проблема длинных денег актуальна для всех игроков банковского сектора. Международные рынки для казахстанских банков стали менее доступны, и банки активизировались на рынке депозитов. В итоге эффективные ставки вознаграждения по тенговым депозитам некоторых банков зашкалили за 10%. Например, номинальная ставка по депозиту в тенге в Kaspibank достигла 9,4%, эффективная – 10,8%. В «Евразийском банке» номинальная ставка по вкладу приблизилась к 9%.
Но, как отмечают сами банки, депозиты не являются тем инструментом, который помог бы им восполнить дефицит долгосрочной тенговой ликвидности. Между тем г-н Келимбетов считает по-иному. «Когда банки говорят, что они не кредитуют, потому что у них нет долгосрочной ликвидности, они лукавят. Во-первых, банки не кредитуют, потому что у них очень плохой ссудный портфель и они не хотят его ухудшать. Во-вторых, нет хороших заемщиков. Потому что многие казахстанцы зависимы от банков из-за взятых ранее кредитов. Вот эту ситуацию мы должны разрешить», – подытожил банкир.
Добросовестные заемщики у банков действительно на счету. Объем просроченной задолженности за месяц увеличился на 7%, с начала года – вырос на 11,7%. При этом более неисполнительными оказались именно физические лица. Так, за 9 месяцев объем просроченной задолженности казахстанцев увеличился на 16,2%, компаний – на 10,7%.
В ходе встречи с журналистами глава Национального банка РК подчеркнул, что он против использования банками средств Национального фонда. «Что касается поддержки долгосрочным фондированием банков второго уровня, эта тема всегда выбрасывается. На самом деле мое личное мнение, что это не очень хорошая идея. И мы ее не поддерживаем», – заявил г-н Келимбетов.
При этом банкир напомнил, что Нацфонд не предусматривает финансирование банков. «На сегодняшний день общая тенденция заключается в том, что ежегодный трансферт из Нацфонда составляет $9,3 млрд. Плюс было специальное поручение – 150 млрд тенге дополнительно направить на развитие инфраструктуры. То есть это обычный плановый режим использования средств Национального фонда для целей бюджета», – добавил г-н Келимбетов.
Так, еще в прошлом году глава «Народного банка» Умут Шаяхметова открыто предложила вскрыть Национальный фонд для того, чтобы снизить ставки по кредитам для бизнеса. «Сегодня мы имеем среднюю ставку 10-15% для наших предпринимателей. Это намного дороже по сравнению со стоимостью кредитов в соседних странах. Мое предложение – все-таки понять и предпринять определенные шаги, как нам повысить эффективность финансирования национальной экономики, как использовать деньги Нацфонда, не повышая риски», – отметила тогда г-жа Шаяхметова.
Келимбетов планирует свести долю «токсичных» займов к 10%
Сегодня ситуация с качеством ссудного портфеля остается критичной. На начало января 2013 года доля кредитов с просрочкой платежей свыше 90 дней по банковскому сектору зашкаливала за 29%. Уровень неработающих кредитов оказался еще выше – 36,7%. Это последние данные, которые опубликовал регулятор. Новый глава Национального банка РК также затронул тему высокой концентрации плохих займов.
«В настоящее время Казахстан находится в очень тяжелой ситуации с точки зрения качества кредитного портфеля. Мы «чемпионы мира» по уровню неработающих активов. 31% от портфеля – это официальные данные», – заявил г-н Келимбетов.
При этом, как отметил банкир, эти данные приведены с учетом «БТА Банка» и «Альянс банка». Так, по его словам, без учета указанных двух банков данный показатель составляет 20% и является достаточно высоким. Для некоторых банков вопрос плохого качества ссудного портфеля стоит особенно остро. К примеру, на начало года лидерами по доле «токсичных» кредитов среди первой десятки банков с просрочкой более 90 дней стали «БТА Банк» (78,2%), «Альянс банк» (46,2%) и «АТФБанк» (42,6%). В других банках доля таких займов ниже. В «Казкоммерцбанке» плохие кредиты не превышают 25,2%, в «Народном банке» – 16,9%, в Kaspibank– 13,4%, в «Банке ЦентрКредит» – 9,6%, в «Евразийском банке» – 6,5%, в «Цеснабанке» – 2,9%, в ДБ «Сбербанк» – 1,2%.
Г-н Келимбетов напомнил, что ранее Нацбанк планировал довести уровень «токсичных» кредитов до конца 2013 года до 20%, до конца 2015 года – до 15%. «Я своей главнейшей задачей на ближайшие год-два вижу снижение уровня неработающих кредитов до 10%. Не было политической воли, наверное, обеих сторон, чтобы эту проблему решить. Я думаю, что когда Национальный банк РК и банки второго уровня хотят решить какую-то проблему, ее решение они видят одинаковым образом и достигают успеха», – добавил банкир.
В свою очередь банки вторят, что действующие механизмы по улучшению качества портфелей пока малоэффективны. Как отметила г-жа Шаяхметова, фонд проблемных кредитов является не совсем рабочим инструментов для очистки кредитного портфеля от «токсичных» займов. «Фонд проблемных кредитов – это мертворожденный ребенок. Процедуры по передаче плохих кредитов очень сложные и практически невыполнимы. К тому же тот объем «токсичных» займов, который планируется направить в данный фонд, не станет лекарством, которое будет способно вылечить ссудные портфели банков», – уточнила она.
При этом г-жа Шаяхметова обратила внимание, что процедуры передачи проблемных займов в организации по управлению стрессовыми активами (ОУСА) могут затягиваться. «В данном случае процедуры передачи «токсичных» кредитов также достаточно сложные. Даже при рассмотрении заявки о передаче небольшого объема плохих кредитов нужно пройти процесс согласования через совет директоров, Национальный банк. Последние 2 года банк выдвигал предложения по совершенствованию данной схемы, и мы продолжаем выносить их на обсуждение. Надеемся, что ситуация с уровнем плохих кредитов изменится, потому что улучшение качества портфеля является стратегической задачей», – отметила г-жа Шаяхметова.
Впрочем, планка в 10% может оказаться вполне достижимой. Так, как сообщил г-н Келимбетов, Национальный банк РК договаривается с банками и готов выйти с предложением к правительству о продлении налоговых льгот по списанию. «Например, в России доля плохих займов не превышает 10%. Это же не значит, что в Казахстане ситуация в банковском секторе в 6 раз хуже, чем в России. Я так не считаю», – сказал банкир.
В то же время глава «Народного банка» подчеркивает, что налоговые льготы по списанию «токсичных» кредитов пока недостаточно эффективны. «В настоящее время действуют каникулы по налоговому списанию, которые предоставлялись на 2 года. Но процедуры по списанию настолько сложные, что ни один банк не смог в должной мере воспользоваться данным инструментом. В итоге списанию подвергаются лишь незначительные суммы. К тому же в таком случае организациям нужно пройти процедуру банкротства, которая по законодательству занимает несколько лет, а иногда она может продолжаться 3 года. Со стороны «Народного банка» также поступали предложения по поводу механизма, который можно предложить, чтобы банки не злоупотребляли процедурой списания плохих кредитов», – уточнила г-жа Шаяхметова.
Про переезд Нацбанка в Астану
Г-н Келимбетов не обошел стороной вопрос о возможном переезде головного офиса Национального банка РК. Так, банкир считает, что головной офис главного банка страны должен находиться в Астане. «Деятельность Национального банка РК, несмотря на главный принцип независимости работы от деятельности правительства, заключается в плотной координации с правительством. Нацбанк РК является органом, непосредственно подчиненным, подотчетным главе государства. Поэтому решение о переезде или переносе офиса банка, характере работы принимается главой государства. Пока такого решения не было», – отметил Кайрат Келимбетов.
В то же время банкир предположил, что если предложение о дислокации Национального банка РК в Астане получит одобрение, то процесс переезда может занять как минимум 3-4 года с момента планирования, начала строительства зданий. «С большим удивлением отмечаю, что, несмотря на развитие финансовой системы страны в предыдущие годы и высокое признание наших регуляторных властей за рубежом, у нас, к сожалению, и в Алматы, и в Астане регулятор находится в неприспособленных помещениях. В зданиях еще советской эпохи. Поэтому стоит важный вопрос: как такая организация, как Нацбанк РК, располагается в Алматы в различных районах города. Для эффективности работы это неприспособленные помещения. Мы будем поднимать данный вопрос», – подчеркнул банкир.
При этом, по словам г-на Келимбетова, аналогичная ситуация наблюдается в столице. «В Астане офис Нацбанка РК находится на одном берегу, правительство – на другом. Быстрее прилететь из Алматы в Астану, чем доехать с пробками через мост из того офиса в здание правительства. Я, например, за последние полтора месяца 8 раз был вынужден побывать в Астане. Это обсуждение бюджета, его уточнение. Сначала в одной палате, потом в другой. Это совещания главы государства, совещания в правительстве, которые требуют личного участия. Можно и через день вылетать, но думаю, что это неэффективно», – пояснил он.
Банкир опроверг слухи, что большую часть времени он проводит в Астане. «Полтора месяца нахожусь в Алматы. Наш офис находится в «Коктеме-3», в здании Национального банка РК. Я нахожусь в том же кабинете, где с 1996 года работали руководители Нацбанка», – уточнил он.
Глава Национального банка РК подчеркнул, что все его заместители находятся в тех же кабинетах, в которых они работали до него. «Все люстры висят на тех же местах, на которых они висели. Никаких дополнительных металлоискателей внедрено не было. Отдельного входа в банке нет», – сообщил г-н Келимбетов.
Про инвестиции пенсионных активов
Вопрос, куда все-таки будут направлять активы вкладчиков, немного прояснился. Несмотря на то, что пока инвестиционная стратегия АО «Единый накопительный пенсионный фонд» (ЕНПФ) не была презентована, г-н Келимбетов рассказал, что значительная часть активов будет инвестирована в государственные ценные бумаги (ГЦБ).
«Если в целом где-то 500-600 млрд тенге вновь поступят в пенсионную систему за счет вкладчиков, то, как правило, все эти деньги прежде всего будут направлены на финансирование дефицита бюджета. Это не обсуждается. То есть 90% будет уходить на финансирование дефицита бюджета, на покупку ГЦБ. Часть денег, может быть, не более 10% средств будем инвестировать за рубеж», – сообщил глава Национального банка РК.
При этом банкир подчеркнул, что часть пенсионных накоплений, возможно, будет на коммерческой основе вкладываться в банки в виде долгосрочных вкладов. «Это как раз может быть то долгосрочное фондирование, о котором в последнее время очень много говорят. И, безусловно, мы рассчитываем, что большая часть будет представлена облигациями и бондами, которые будут выпускать ФНБ «Самрук-Казына» и национальные компании. Для нас это первоклассные эмитенты, мы будем их поддерживать через покупку таких облигаций», – подчеркнул г-н Келимбетов.
По словам банкира, процесс передачи активов и обязательств пенсионных фондов в ЕНПФ «немножко» затянулся. «Это произошло по разным объективным и субъективным причинам. Мы договорились, что в первом квартале мы эту работу закончим. То есть все электронные данные по поводу обязательств пенсионных фондов и накоплений будут переданы в ЕНПФ. Все соответствующие регистрационные процедуры уже пройдены, в настоящее время мы работаем над инвестиционной стратегией. Пока принята временная инвестиционная стратегия, которая очень консервативная. Она подразумевает под собой инвестиции в ГЦБ, в депозиты банков второго уровня и в бумаги квазигосударственного сектора», – отметил он.
Г-н Келимбетов заранее предупредил вкладчиков, что поскольку в этом году происходит процесс передачи пенсионных активов, который закончится в 2014 году, показатели ЕНПФ не будут впечатляющими. «Мы поменяли саму модель. То есть вопрос был не в том, что вот сейчас ЕНПФ будет зарабатывать гораздо больше и работать более эффективно, чем частные пенсионные фонды. Основной вопрос заключался в сохранности средств вкладчиков. Думаю, что мы предотвратили очередной коллапс в финансовом секторе Казахстана», – отметил г-н Келимбетов.
По мнению банкира, ЕНПФ как крупный и единственный игрок обладает другими возможностями. «Если вы посмотрели на доходность ГЦБ, то она выросла вдвое. Если раньше частные пенсионные фонды говорили о 3% доходности, то сейчас она доходит до 6%. И мы в целом хотели бы предложить правительству, чтобы эта доходность росла. Так, правительству в любом случае придется компенсировать тот уровень доходности, которая не покрыла накопленный уровень инфляции. Поэтому мы вместе заинтересованы, чтобы повышать такую ставку», – добавил он.
20-тысячная купюра скоро появится
В июле 2013 года стало известно о том, что Национальный банк РК намерен выпустить в обращение памятную банкноту номиналом в 20 тыс. тенге. Предполагалось, что она будет посвящена 20-летию введения тенге. Некоторые аналитики в связи с этим предвещали девальвацию тенге. Другие эксперты говорили, что уровень жизни населения еще не достиг той планки, когда можно эмитировать купюры такого крупного номинала. Подвергнется ли курс тенге корректировкам, можно будет узнать совсем скоро. Так, главный банк страны не пошел на попятную. Как заявил г-н Келимбетов, выпустить 20-тысячную банкноту планируется до конца года. Он уточнил, что на новой купюре будет помещена подпись экс-председателя Национального банка РК Григория Марченко. И это неудивительно, ведь перевыпуск 20-тысячной купюры с подписью г-на Келимбетова может обойтись бюджету достаточно дорого. «Если новый председатель Нацбанка г-н Келимбетов захочет переделывать эту банкноту и нанести на нее свою подпись, это обойдется более чем в 2,5 млрд тенге. Это уже его решение. У меня было много подписей. Одной больше, другой меньше, меня это нисколько не интересует», – сказал г-н Марченко.
Г-н Келимбетов пояснил, что во второй половине 2014 года 20-тысячные банкноты уже будут эмитированы с нанесением его подписи. По его словам, на изготовление банкноты может уйти порядка 8-9 месяцев. Пока официальной презентации новой купюры не проводилось. Но г-н Марченко все-таки поделился своим мнением о 20-тысячной банкноте. «Эта купюра очень красивая. Но почему-то пока не сделали ее презентацию. Надеюсь, что это произойдет позже. Гамма новой 20-тысячной купюры будет серой», – отметил он.
