Страховые компании вынуждены создавать новые продукты
В мире развитие страхового сегмента проходило в разных направлениях. Так, в США страховые компании уделяют большое внимание именно управлению рисками, потому что в Штатах происходит множество природных катаклизмов. В России и Казахстане стремительно развивается автострахование. Несмотря ни на что, перспективы роста страховых рынков однозначны. Именно об этом в эксклюзивном интервью «Капитал.kz» рассказал Патрик Кенни, президент Международного страхового общества (International Insurance Society).
- Г-н Кенни, расскажите о том, каким образом дефицит ликвидности и ипотечный кризис в США отразились на страховых компаниях мира?
- Сразу замечу, что кризис лишь косвенно затронул страховые рынки стран. Это произошло потому, что страховой сектор не был вовлечен в рынок высокорискованной ипотеки США. Но страховые компании покупали акции, которые были связаны с ценными бумагами, основанными на ипотеке, или гарантированные активами этого сегмента. Вот почему когда началась цепочка неплатежей в банках, эти страховые компании были косвенно задеты, но не в том объеме, который задел, например, банковский сектор. В то же время многие банки сообщили о своих убытках и списаниях. С одной стороны, эти списания вызвали девальвацию ценных бумаг, связанных с ипотекой в США, с другой стороны, - на стоимости данных акций сказался и дефицит ликвидности. Безусловно, страховая индустрия является крупнейшим институциональным инвестором, компании много инвестируют в различные проекты. Однако отмечу, что больших убытков страховые компании не понесли.
- В таком случае, как Вы думаете, какие продукты в этом году будут самыми популярными?
- Полагаю, что больше всего будут развиваться такие секторы, как страхование имущества и жизни. Что касается последнего, стоит отметить, что поколение бэби-бумеров в Америке будет постепенно отходить на пенсионный покой. Поэтому страховым компаниям стоит разработать новые продукты, рассчитанные на пенсионные накопления. Таким образом, мы видим изменения в цепи распределения продуктов по мере того, как наши клиенты начинают взрослеть. Они уже не только будут потреблять собственно продукты и полисы по страхованию жизни, но и станут фокусироваться на пенсионных планах, и это нужно иметь в виду.
Что касается страхования имущества. Не секрет, что доля этого страхования сильно зависит от катастрофических событий: цунами, землетрясений, ураганов и других природных катаклизмов. Так, если оценить 2007 год, то в целом в мире происходило не так много стихийных бедствий. Соответственно, за последние годы этот сектор страхования демонстрирует неплохие результаты роста.
- Как будет развиваться страховой рынок в СНГ и других регионах?
- Если посмотреть на регион Юго-Восточной Азии, регион Тихоокеанского бассейна и СНГ, их охват продуктами страхования жизни очень маленький, поэтому возможности для расширения данного бизнеса очень велики. Тем более работа на таком рынке для страховых компаний достаточно перспективна, на мой взгляд, потому что по мере формирования и расширения прослойки среднего класса все больше и больше будет возникать потребность на подобного рода продукты. Вот почему в ближайшие годы рост страхования жизни будет достаточно большим в России, странах Содружества, КНР и Индии.
Что касается России, то здесь охват продуктов страхования жизни не очень большой, поэтому в стране важно проводить разъяснительную и просветительскую работу среди потенциальных клиентов о важности страхования жизни. Это практически аналогично продвижению товаров для того, чтобы убедить человека купить, но страхование жизни должно быть четко разработано под определенные интересы клиента, и сам клиент должен их знать и понимать необходимость таких продуктов.
В Казахстане по мере роста благосостояния населения, страховые продукты по жизни будут также популярны. Кроме того, на мой взгляд, востребованными будут и продукты, которые имеют компонент сбережения. Например, такую же тенденцию мы наблюдали на Тайване и в Корее.
- Какие продукты страховых компаний пользуются популярностью в США?
- В первую очередь, востребовано автострахование, на втором месте по популярности – страхование недвижимости.
Популярность этих продуктов заключается в двух факторах: во-первых, банк требует страховку при покупке автомобиля или недвижимости в кредит, при этом страхование должно затрагивать различные несчастные случаи. Во-вторых, Штаты отличаются высоким уровнем собственного жилья среди населения, из-за чего люди рассматривают свое жилье почти самым крупным активом, поэтому оно должно быть застраховано.
Что касается страхования жизни в Америке, то здесь самый популярный продукт – страхование на случай потери кормильца.
Кроме того, американские страховые компании продают инвестиционные продукты, включая участие в паевых инвестиционных фондах. С одной стороны, в Штатах функции по страхованию и инвестиционной деятельности могут совпадать, но по своей сути они могут и конкурировать друг с другом.
- Как Вы считаете, как будет развиваться рынок секьюритизации в мире?
- Полагаю, что рынок секьюритизации будет также развиваться и не снизит объемы в этом и последующих годах. Уверен, что всегда есть спрос на данный вид деятельности. По мере того, как рост ликвидности будет увеличиваться, услуги секьюритизации станут востребованы. Но хочу отметить, что в данном случае речь идет о том, что продукты будут представлены на верхнем уровне, то есть на более качественном звене. На нижнем уровне они будут не так явно представлены.
В свою очередь, что касается развития этого рынка в Казахстане, то по мере роста экономических показателей республики, у компаний расти будут активы, которые нужно будет секьюритизировать.
- Страховой рынок Китая представляет большой интерес для иностранных инвесторов. Чем так привлекателен этот рынок, на Ваш взгляд?
- Китайский рынок очень большой, и поэтому он является лакомым кусочком для иностранных компаний. Но для того, чтобы работать на нем эффективно, необходимо иметь большую сеть дистрибьюторов, вот почему многие иностранные компании переманивают агентов у конкурентов, при этом заработная плата агентов постоянно увеличивается.
В целом же страховой рынок Китая крайне привлекателен и в плане развития продуктов. Так, в этой стране ниша страхового рынка в большей степени охвачена именно в секторе экологических загрязнений.
Кстати, если говорить о других странах, которые уделяют внимание развитию именно этого сегмента страхования, то такую тенденцию мы можем наблюдать в странах ЕС, в частности в скандинавских странах, в Голландии. В таком виде страхования важна связь страхового продукта с конкретным производством, которое, с одной стороны, позволяло бы застраховать производство от потерь, а с другой, страховым компаниям иметь высокие проценты.
- Спасибо за интервью.
Справка. Поколением бэби-бума называют американцев, родившихся после Второй мировой войны, когда на радостях, что они остались живы, демобилизованные солдаты и офицеры завели многодетные семьи. В результате бумеры, появившиеся на свет с 1946 по 1964 годы, составляют сегодня самую заметную часть американского общества. Прежде всего, по численности - их в США 76 миллионов, больше четверти населения.
