Сектору кредитования необходимы перемены
Упрощенная система в отношении оценки и описания всех деталей по залоговому обеспечению будет способствовать благоприятному климату в секторе кредитования. С одной стороны, это повлияет на более полное использование имущества кредитополучателя, которое может выступать в качестве залога, и, соответственно, возможно, послужит для обеспечения большей суммы кредита. А с другой – придаст большую свободу действий кредитору в случае нарушений при погашении кредита со стороны заемщика. Об этом «Капитал.kz» рассказал Виктор Продедович, консультант Проекта USAID по улучшению бизнес-среды.
По его мнению, если компания взяла кредит и впоследствии стала банкротом, в этом случае у банка должно быть больше прав на взыскание залогового имущества. И сегодня особенно важно, чтобы режим этого взыскания для банков и других финансовых институтов стал более благоприятным.
«Конечно, банк вправе во внесудебных процедурах взыскать имущество для реализации, но на его пути могут встать иные заинтересованные лица – другие кредиторы, не обеспеченные залогом, работники предприятия, которые не получают свою зарплату, а также налоговые органы, которые могут инициировать процедуру банкротства. В соответствии со своей методикой по рейтингу «Ведение бизнеса» Всемирный банк считает, что все-таки залоговым кредиторам надо отдавать приоритет. Здесь необходимо находить разумный баланс между залоговыми кредиторами в процессе банкротства и социальной сферой. Из-за того, что залоговое обеспечение в Казахстане пока носит непонятный характер, в момент кризиса страдают все», – говорит г-н Продедович.
С ним солидарен и Рустем Байгабыл теги, начальник управления рисков АО «Банк «Астана-финанс» (БАФ). «Я думаю, что упрощенная система оценки улучшит ситуацию в целом по залоговым кредиторам и защите прав инвесторов, а также привлечет интерес внешних инвесторов», – пояснил «Капитал.kz» г-н Байгабыл теги.
В свою очередь Айжан Исхакова, начальник аналитического отдела управления кредитных рисков АО «Нурбанк», придерживается противоположного мнения. «Упрощенная система оценки и описания деталей не является рычагом для более эффективного кредитования. Сегодня важным фактором при предоставлении займа считается надлежащим образом оформленное залоговое обеспечение, которое исключает возможность появления сложностей при реализации», – поделилась с «Капитал.kz» г-жа Исхакова. По ее словам, развитию сектора кредитования может служить появление гибкой системы налоговых льгот при кредитовании отдельных секторов экономики, сокращение сроков оформления залогового имущества и повышение финансовой грамотности населения.
Как говорит Виктор Продедович, отечественные банки в свое время обожглись на молоке, а сейчас дуют на воду, и такая ситуация, в первую очередь, бьет по малому и среднему бизнесу (МСБ).
«Сегодня банки смотрят не только на залоговое обеспечение, но и, прежде всего, на денежные потоки у субъекта МСБ. Они смотрят на то, как дальше себя поведет субъект МСБ, кому станет продавать продукцию, и будет ли этот товар востребован на рынке. Зачастую бывает паралич, когда у банков есть средства, но они их не выдают, потому что они хотят двойной или даже тройной страховки, чтобы снова не попасть впросак. Роль государства возрастает, и оно должно помочь не только финансовым институтам, но и кредитозаемщикам», – считает консультант Проекта USAID по улучшению бизнес-среды.
По мнению специалиста, двойная оценка предмета залога (независимым оценщиком плюс внутренняя через банк) при выдаче кредитов может быть ненужным обременением для заемщика. Как правило, такой механизм в большей части благоприятен для банков, нежели для заемщиков. «Сейчас об этом говорить, я думаю, скорее всего, бессмысленно. Сегодня очень много проблемных моментов в отношении финансовой банковской сферы, и вопрос по залоговому обеспечению его оценке, вероятно, один из наиболее сложных, а найти баланс между интересами заемщиков и банками очень проблематично», – полагает г-н Продедович. Добавив, что для получения кредитов крайне важно, чтобы банки, как источник кредитования, смогли получить большую защищенность, так и сами заемщики использовали свой потенциал, чтобы заложить имущество, которое является также гарантом возврата кредита. И такой подход к использованию залогового имущества будет способствовать улучшению кредитования.
Рустем Байгабыл теги объяснил, что залоговое обеспечение не всегда является приоритетным для банка при кредитовании, и поэтому необходимо создавать рынок производства и его защищенность. «Сейчас примерно 40% приходится на рынок оптовой и розничной торговли, так называемой «купли-продажи». Как вы понимаете, не создавая ничего, просто перепродавая, рынок не построишь, тем более кредитование такого сектора – рискованное вложение денег. Поэтому банки и требуют страховку в виде твердого обеспечения», – говорит г-н Байгабыл теги. Отметив, что недвижимость – единственное неликвидное обеспечение и другой альтернативы, подпадающей под понятие твердого обеспечения, сегодня просто нет.
«Конечно, можно в качестве альтернативы принимать в обеспечение сам бизнес, не отдельно стоящее здание, а использование здания, оборудование и т.д. Но оценка этого бизнеса дорогая, а специалистов в этой области можно пересчитать по пальцам. Поэтому бизнес легче продать, чем получить под него кредит. Многие могут поспорить, что, зная бизнес, вы оцениваете и его кредитоспособность. Но на деле существует даже риск того, что бизнес может перейти конкуренту, заинтересованному со стороны кредитора лицу, поэтому, по большей части, предприниматели не готовы к прозрачной оценке бизнеса», – заключил представитель БАФ.
