Банки улучшают скоринговую систему
Раньше для банков важнейшим при выдаче кредита служило залоговое имущество. Теперь финансовые институты стали оценивать заемщика с «головы до ног». К примеру, в большинстве банков все больше стали обращать внимание на благосостояние клиента, в частности, сумма кредита практически напрямую зависит от заработной платы. Это в основном касается потребительских кредитов на небольшие суммы. Но в цело, банки стали досконально оценивать заемщиков: им сейчас легче отказать, нежели выдать кредит. Это объясняется ростом плохих кредитов.
По данным АФН, на 1 июня 2009 года в структуре кредитного портфеля банков доля стандартных кредитов составила 31,2%, сомнительных – 48,3%, безнадежных – 20,5%. Доля кредитов, относящихся к 5-ой категории и безнадежным (с учетом провизий по однородным кредитам), с начала года выросла до 29,2% от совокупного ссудного портфеля, составив 2 992,3 млрд. тенге. Хотя на начало года АФН называло сумму в 750,7 млрд. тенге, или 8,1%. Значительное увеличение неработающих займов, по данным агентства, произошло в основном за счет увеличения безнадежных займов БТА Банка и Альянс Банка.
Займы, по которым имеется просроченная задолженность по платежам свыше 90 дней на 1 июня этого года, составили 1 174,6 млрд. тенге, или 11,5% от ссудного портфеля банков (на 1.01.2009 г. – 476,4 млрд. тенге, или 5,2%), рост практически в два раза. Поэтому банки стремятся обезопасить себя. В связи с чем аналитики полагают, что в ближайшее время банки будут активно внедрять новые технологии по оценке кредитоспособности клиентов. Но в некоторых банках новейшие технологии уже активно используются.
Как рассказал Михаил Ломтадзе, председатель правления kaspi bank, «по количеству выдаваемых кредитов, я думаю, что сейчас kaspi bank является самым крупным игроком в нише потребительского кредитования».
«Мы хотим быть единственным банком в Казахстане, который может принимать решение о выдаче кредита за минуту и выдать деньги в течение дня. Работа, которую мы проделали внутри банка с приходом международных инвесторов с огромным опытом в банковском бизнесе в течение последних 2 лет, позволяет нам это делать», – добавил он.
«Мы не хотим выдавать деньги под залог, нужно оценить клиента, понять, что ему нужно, и потом, после этого, выдать ему кредит. Все. Залог – это единственная вещь, которая вам нужна, когда кредит не оплачивается. А мы даем клиенту деньги для того, чтобы он нам их вернул, и мы не хотим заниматься потом его залогами. Наша философия бизнеса такова, что мы оцениваем кредитные риски, исходя не из залогов, а из финансовой состоятельности самого заемщика. Невозможно одобрить 20-40 тыс. кредитов в месяц, если это не делает «машина», мы такую интеллектуальную машину создали. Она принимает решения на уровне скоринга», – отметил глава kaspi.
Как отмечают аналитики, сейчас автоматизация дает не только возможность быстро проанализировать ситуацию, но и позволяет выяснить, почему ряд кредитов оказываются невозвращенными, – за счет того, что накапливается статистика невозвращенных кредитов. Эта статистика своевременно анализируется, и результаты исследования можно положить в основу оптимизации скоринговой системы оценки заемщика. Таким образом, риск невозврата кредитов будет уменьшен.
По словам Михаила Ломтадзе, в 2009 году приоритеты в банковском секторе – управление ликвидностью, с другой, – управление кредитными рисками. С точки зрения акцента на кредитные риски, понятно, что все банки прикладывают больше усилий для того, чтобы адекватно оценивать заемщиков. Таковы реалии сегодняшнего дня, и многие к этому готовы.
«В течение прошлого года мы много сделали в сфере риск-менеджмента kaspi bank – наша система построена таким образом, что очень многие решения мы можем реализовать в течение нескольких часов. К примеру, есть определенный профиль заемщиков, и мы принимаем решение, что такой профиль для нас рискован, исходя из места работы, должности, которые они занимают, и т.д., то мы можем в течение 15 минут внести корректировки в систему кредитования и более жестко подходить к их отбору. Я думаю, что это одна из уникальных возможностей, которой нет во многих казахстанских банках», – добавил председатель правления банка.
По его словам, ситуация на рынке совсем не означает, что нельзя каждый месяц привлекать 20-30-40 тыс. качественных заемщиков, людей, которые со своей стороны, несмотря на экономическую ситуацию, хотят хорошо отдохнуть, купить хороший телевизор. «Мы ориентируемся на таких людей», – уточнил он.
С другой стороны, по мнению аналитиков, когда речь заходит о крупных суммах и других банках, банки все больше запрашивают дополнительную информацию о клиенте. При этом финансовый институт обычно учитывает такие факторы, как семейное положение, образование, возраст, сведения о занятости, занимаемой должности и квалификации, объем ежемесячного дохода и величина расходов. Напомним, что именно такой оценки придерживается АО «Евразийский банк». Тогда Жомарт Ертаев, председатель этого финансового института, сообщил о том, что сейчас на первый план выходят не столько залоговое имущество и прочие характеристики, сколько во главу угла ставится сам потенциальный клиент.
