Риски выше – плати больше

Казахстанский фонд гарантирования депозитов как гарант доверия вкладчиков

Действующий на сегодняшний день максимальный размер гарантийного возмещения по депозитам физических лиц составляет 5 млн. тенге, согласно законодательству, с 1 января 2012 года он должен опуститься до размера 1 млн. тенге. Однако, по словам председателя правления АО «Казахстанский фонд гарантирования депозитов» Бахыт Маженовой, во второй половине 2010 года правительство планирует рассмотреть вопрос изменения размера гарантийного возмещения, что не исключает возможности, что сумма не будет уменьшена и в 2012 году.

Напомним, что увеличение размера гарантийного возмещения до 5 млн. тенге явилось одним из инструментов поддержки банковского сектора в целях сохранения доверия к казахстанским банкам со стороны вкладчиков в период кризиса. В результате, рост депозитов в 2009 году составил 29%. «До кризиса многие преимущественно использовали две возможности повысить доход: размещая средства на депозитах и инвестируя в недвижимость. Однако кризис показал, что депозиты более привлекательны в этом плане, плюс к тому, работает система гарантирования депозитов. Это одна из причин увеличения числа депозиторов», – считает глава КФГД.

Показательной, с точки зрения эффективности работы Казахстанского фонда гарантирования депозитов, руководство называет работу по возмещению средств вкладчиков АО «Наурыз банк» и АО «Валют-транзит банк». В результате ликвидации АО «Валют-транзит банк» КФГД выплатил вкладчикам этого банка 13 млрд. 869 млн. тенге, охватив 98% депозиторов в количестве 63 164 человек. «2%  – это так называемые «спящие счета», сумма на которых не превышает 1500 тенге», - поясняет Бахыт Маженова.

В связи с увеличением размера гарантийного возмещения по депозитам физических лиц вырос и размер капитала КФГД. «Мы должны были иметь определенную финансовую «подушку», потому что в период кризиса высока вероятность банкротств», – рассказывает глава КФГД. В результате в 2008 году уставный капитал был увеличен до 100 млрд. тенге и принято решение об увеличении его ежегодно на 10%. Сегодня он составляет 110 млрд. тенге. Вообще, резерв возмещения фонда формируется за счет 4-х источников: 50% уставного капитала, календарные взносы банков-участников, чистый инвестиционный доход и средства, получаемые в результате работы ликвидкомиссии обанкротившегося банка.

Структура инвестирования КФГД схожа со структурой инвестирования золотовалютных резервов. Основной принцип, по словам специалистов фонда, – принцип сохранения денег. «В основном наши средства размещены в высоколиквидные и низкодоходные инструменты – это государственный ценные бумаги Республики Казахстан, ноты Нацбанка, кроме того, мы имеем право вкладывать в иностранные государственные бумаги государств с высоким рейтингом», - уточнила г-жа Маженова. В 2009 году КФГД получил 10 млрд. тенге инвестдохода против порядка 3 млрд. тенге в 2008 году.

Календарные взносы банков-участников системы гарантирования депозитов, к которым относятся все банки, имеющие лицензию на привлечение депозитов физических лиц, а это 36 финансовых институтов, – средства, которые фонд получает ежеквартально. Календарные взносы банков-участников в 2009 году составили 14 млрд. тенге, в 2008 году – 8,8 млрд. тенге. «До 1 января 2007 года мы принимали взносы по единой ставке, 0,16% от суммы всех депозитов физических лиц, размещенных в банке. С 1 января 2007 года мы ввели дифференцированную систему ставок календарных взносов банков-участников», – пояснила Бахыт Маженова. По словам экспертов фонда, это сложная математическая модель, которая рейтингует банки по степени рисков на 5 групп – A, B, C, D, E. Группа А наименее рисковая, группа Е – наиболее рисковая. Ставки календарных взносов рассчитываются фондом в зависимости от финансовой устойчивости и степени риска деятельности банка и варьируются от 0,04 до 0,38% от суммы всех депозитов физических лиц, размещенных в данном банке. В результате, если банк имеет большие риски по данной системе, то и сумма ежеквартального взноса у него выше. «На сегодняшний день количество банков в группе с высоким риском увеличилась, это свидетельствует и о том, что наша система дифференцированных ставок адекватно отражает ситуацию на рынке», – считает глава КФГД. Однако она уточняет, что нахождение банка в «плохой» группе вовсе не означает, что он на грани дефолта и т.д.

«Дело в том, что многие банки попали в группу с высоким риском по той причине, что они превысили рекомендуемые нами ставки по депозитам», – объясняет Бахыт Маженова. Запрета на превышение ставок нет, но в таких случаях банк должен увеличить размер своего взноса в систему гарантирования депозитов. При этом эксперты КФГД поясняют, что данная система дифференциации носит характер антикризисной меры, и, возможно, после стабилизации банковского сектора фонд откажется от данной меры.

В настоящее время ресурсы Казахстанского фонда гарантирования депозитов покрывают 4,7% от общего объема вкладов физических лиц в коммерческих банках и составляют 108 млрд. тенге. Необходимый согласно законодательству минимальный порог данного соотношения в размере 5%, по словам руководства фонда, может быть достигнут в 2010 году.

• Вкладчики Валют-Транзит Банка получат дополнительные выплаты

• Большинство вкладчиков Валют-Транзит банка вернули свои деньги

• Завершены выплаты вкладчикам Наурыз Банка