Digital Bridge 2025: Казахстан вошел в фазу цифровой зрелости

Астана в начале октября стала центром цифрового мира. На Digital Bridge собрались тысячи участников – разработчики AI, финансовые провайдеры и поставщики решений, финтех-компании, государственные структуры, десятки молодых стартапов со всей Евразии. На форуме выделили три главных вектора, которые станут драйверами финтеха в ближайшее время: единый QR и унификация приема платежей, токенизация и смарт-контракты, автоматизация через AI. И это не обсуждение идей, а новая реальность, в которой мы начинаем жить.

Регулятор очищает экосистему

Государство совершенно открыто говорит: криптотранзакции и open banking - это будущее финтеха страны. Главная задача — вывести оборот из серой зоны в прозрачные каналы. Площадкой для этого должна стать регуляторная песочница Национального банка, в которой уже запущены восемь цифровых проектов. Три проекта, работающих со стейблкоином в тенге, три платформы токенизации и два OTC-решения.

Но вход в песочницу дозированный: регулятор удерживает качество в части обменников, чтобы избежать рисков, связанных с санкционными юрисдикциями. На рынке пока немного масштабных и отработанных кейсов, идет этап переосмысления подходов и форматов.

Единый QR и два лагеря

Единый QR почти стал новой реальностью, но банковский сектор немного сопротивляется переменам. Рынок разделился на два лагеря, первый – те, кто уже подключил межбанковский QR от НБРК и НПК, это Банк ЦентрКредит, Freedom Bank и Home Credit Bank. Клиент сканирует QR любого банка-участника, а бизнес получает оплату напрямую: без терминалов и технических сложностей. Второй – де-факто единый QR от Kaspi Bank. Экосистема Kaspi за годы выстроила крупнейшую сеть приема платежей в стране, и ряд банков выбрали прагматичный путь — интегрировали возможность оплаты по Kaspi QR прямо в свои приложения. Публично об этом заявляли ForteBank, Altyn Bank, RBK, KZI и даже ряд зарубежных партнеров через Alipay+.

Новые игроки

Среди других реализованных проектов стоит выделить Evo (KZTE) и Apartchain. Evo – пилот тенге-стейблкоина на Solana. Эмитентом выступает Intebix совместно с Евразийским банком, а технологическими партнерами — Solana и Mastercard. Своей задачей команда ставит построить мост между крипторынком и расчетами в KZT, дать бизнесу быстрые международные транзакции, e-commerce новые способы оплат, а пользователям – крипто-картовую инфраструктуру. Не исключено, что благодаря этим инициативам казахстанцы смогут платить с помощью единого QR даже со своих криптосчетов.

Проект по токенизации реальных активов в недвижимости Apartchain — первый авторизованный в пилоте проект, токенизирующий коммерческую недвижимость. Он предоставляет инвесторам возможность заходить в проект даже купив всего один квадратный метр.

Цифровые валюты и город-песочница

Казахстан идет практичным путем – делает продукт и параллельно шлифует правила. Цифровой тенге сейчас строится как двухуровневая платформа: эмиссия и реестр у Нацбанка, а кошельки и пользовательский опыт — у банков и финтех-компаний.

Для бизнеса выгоды очевидны: получить быстрые взаиморасчеты и меньшую «стоимость»  денег во времени, предсказуемость и повышение прозрачности сделок. Особенно цифровая валюта станет большим преимуществом для:

- тех, кто занимается импортом-экспортом, так как дает ускоренные цепочки взаиморасчетов и меньше встречных рисков;

- девелоперов и инвесторов, потому что через токенизацию долей и арендных потоков дешевле привлекать инвестиции; - e-commerce - это новые каналы оплат, клиент платит чем удобнее, а бизнес продолжает стабильно получать доход в KZT.

Также не нужно забывать о интероперабельности с мировым крипторынком: наш KZT-стейблкоин включается в глобальный оборот. А цифровой тенге становится инструментом контроля за целевым использованием средств.

Где все это применять? В Alatau City, городе-песочнице, где в регуляторном поле можно тестировать криптооплаты с автоматическим зачислением мерчанту в тенге, токенизацию девелоперских проектов и «умные» субсидии на базе цифрового тенге.

Зрелость рынка

Нацбанку и бизнесу предстоит совместно разработать единый контур требований: кто держит резервы стейблкоинов, как считать налоги на токенизированные активы, как интегрировать все в текущие банковские экосистемы. Это очень технический разговор, но без него продукта не будет. Наша общая задача не заставлять предпринимателя угадывать юрисдикцию, а строить понятную, единую рамку между НБРК, НПК и AFSA в AIFC.

При этом бизнес совместно с банками и провайдерами должны бесшовно интегрировать новые платежные возможности в текущую пользовательскую экосистему. Создать связку «стейблкоин → криптокошелек → единый QR → бизнес». В идеале пользователь не должен почувствовать никакой разницы, лишь получить больше возможностей в рамках уже привычных приложений банков. Так и должны внедряться технологии: сообща, незаметно, но в пользу клиента. Для нас, финтех-игроков, это показатель зрелости рынка, где государство и бизнес наконец говорят на одном языке и действуют вместе.

Автор: Андрей Седенко, CEO Tarlan Payments