«Досадный налог»
Как заработать на пенсию Об успешности пенсионной системы свидетельствует так называемый «коэффициент замещения», который ха...Как заработать на пенсию
Об успешности пенсионной системы свидетельствует так называемый «коэффициент замещения», который характеризует эффективность и адекватность реформ в этом секторе. В том числе он характеризует достаточность уровня пенсионных выплат. По мнению экспертов, на сегодня в Казахстане невысокий коэффициент замещения. «У нас сегодня действует комбинированная пенсионная система, когда люди, которые выходят на пенсию, получают деньги из пенсионного фонда и из солидарной системы. Получается, в среднем одну часть формирует 14 лет накоплений, а 26 лет рассчитывается из солидарной пенсии. Средние накопленные суммы выходящих сегодня на пенсию – 500 тыс. тенге», – поясняет Майра Кичигина, заместитель председателя правления АО «НПФ Народного банка Казахстана». Однако эксперт обращает внимание на то, что накопительная пенсионная система в Казахстане работает неполных 14 лет, а полный ее цикл – это около 40 лет. «Когда пенсионная система профункционирует до такого срока, можно будет говорить о том, насколько высок коэффициент замещения», – уточняет г-жа Кичигина.
По мнению Андрея Карягина, председателя правления АО «НПФ «Астана», сегодня в пенсионной системе существует ряд препятствий, из-за которых тормозится ее нормальное развитие. «Во-первых, официальный доход многих граждан, с которого производятся пенсионные отчисления, ниже их реального заработка. То есть человек откладывает на старость не 10%, как это запланировано, а, например, 6-7%. По этой причине накопления людей при наступлении пенсионного возраста будут значительно ниже, чем могли бы быть при адекватных им доходах, отчислениях», – считает руководитель НПФ «Астана». Второй причиной г-н Карягин называет консервативное регулирование пенсионного рынка со стороны контролирующих органов. «То есть регулятор создал такие условия контроля над пенсионными фондами, при которых риск сведен к нулю. Но если риск нулевой, то и доходность очень низкая, из-за требования о повышенном содержании в портфелях пенсионных фондов ГЦБ», – поясняет Андрей Карягин. К этим причинам эксперт относит и нежелание отдельных пенсионных фондов проводить активную политику управления пенсионными активами вкладчиков.
Нужно ли повысить процент отчислений для вкладчиков? Специалисты полагают, что с точки зрения чистой математики и финансов – это актуально. «Чем выше будут отчисления сегодня, тем больший капитал человек накопит на старость. Главное, чтобы человек был уверен, что если он платит повышенные пенсионные отчисления, то они будут реально работать и приносить инвестиционный доход. И естественно, повышение процента пенсионных отчислений должно быть плавным и постепенным», – считает руководитель НПФ «Астана».
Однако на сегодня и тот обязательный уровень отчислений производят в основном только те, кто вовлечен в пенсионную систему законодательно. «Сейчас есть огромный пласт вкладчиков, которые не делают отчислений или делают очень маленькие вклады, это «самозанятое» население, владельцы ИП», – отмечает эксперт НПФ Народного банка Казахстана. Эксперт считает, что выходом в этом случае может быть принятие соответствующих законодательных решений. «Мы ведем переговоры с регуляторами, чтобы проводились регулярные актуарные расчеты и исследования на предмет того, кто, как, когда перечисляет и не перечисляет, что нужно сделать, чтобы улучшить эти перечисления. Может быть, стоит повысить минимальные планки перечислений», – рассуждает Майра Кичигина. Эксперт НПФ Народного банка Казахстана обращает внимание и на то, что сегодня в пенсионной системе задействованы вкладчик и государство, но не участвует работодатель, который также мог бы производить отчисления на пенсионный счет работника. «Но тогда нужно предусмотреть какие-то льготы по налогам, чтобы работодатель не чувствовал себя ущемленным», – считает г-жа Кичигина. Иначе действительно существует риск, что это приведет к росту числа зарплат в «конвертах». «Честно говоря, здесь вопрос даже больше психологический, чем финансовый. Пенсионные отчисления считаются казахстанцами досадным налогом, за который должен отвечать работодатель. Граждане этих денег не видят, не чувствуют и не понимают, что это их капитал. Мы должны донести до людей, являющихся вкладчиками пенсионных фондов, что пенсионные отчисления – это стратегические накопления, и вкладчики должны быть заинтересованы в их увеличении. И если мы не сможем изменить менталитет казахстанцев, скорее всего, зарплата в конвертах увеличится», – считает Андрей Карягин. Обратное решение – снизить минимальный процент отчислений, по мнению экспертов, также не стимулирует развитие сектора добровольных пенсионных отчислений.
Профессиональные участники рынка не исключают, что комбинированная пенсионная система может действовать постоянно. «То есть, возможно, будет определенное государственное обеспечение для тех, кто по различным жизненным обстоятельствам не смог накопить себе достаточную пенсию (инвалиды, низкооплачиваемые рабочие), и накопительная пенсионная система для активных людей, которые смогли создать капитал», – предполагает руководитель НПФ «Астана».