Рефинансирование – не только способ сэкономить
Наверное, сейчас можно говорить о том, что в Казахстане спрос на розничные кредиты начинает соответствовать предложению со сто...Наверное, сейчас можно говорить о том, что в Казахстане спрос на розничные кредиты начинает соответствовать предложению со стороны банков. Массовый потребитель вернулся к практике кредитования, банки стараются сделать условия по кредитам для него максимально выгодными. Новости об уменьшении процентных ставок по кредитам, о специальных акциях по привлечению клиентов со стороны банковских структур стали практически нормой. Так, в Темірбанке сегодня можно взять недорогой кредит на потребительские цели под залог жилой либо коммерческой недвижимости. В прошлом номере «Капитал.kz» рассказал о возможности так называемого рефинансирования ипотечных займов, оформленных ранее на условиях, которые существенно отличаются от тех, что существуют на рынке в настоящее время. Действительно, сегодня банки готовы предлагать не только собственным заемщикам, но и клиентам других банков второго уровня рефинансирование на более комфортных условиях не только ипотечных, но и потребительских кредитов. Об этом подробнее – в интервью с Айжан Адилжановой, главным специалистом департамента розничного кредитования АО «Темiрбанк».
- Айжан Адилжанкызы, что такое банковское «рефинансирование»?
- Рефинансирование – это возможность, во-первых, получить кредит в банке с целью погашения ранее взятого кредита на более выгодных условиях, во-вторых – собрать множество небольших займов в один большой кредит. В западных странах такая практика существует уже давно, и все схемы рефинансирования ранее взятых кредитов отлажены. У нас пока рефинансирование, можно сказать, только набирает ход. На данный момент наибольшей популярностью у наших заемщиков пользуется рефинансирование ипотечных кредитов и кредитов под залог недвижимости. Стоит отметить, что далеко не все банки сегодня готовы для введения таких программ, поэтому выбор и условия рефинансирования на сегодняшний день не столь уж и многообразны.
- Чем «рефинанс» может заинтересовать заемщиков?
- Простая математика. Когда-то клиент оформил свой потребительский кредит по ставке выше той, что предлагается сейчас. В среднем – это 2-3% годовых. Если кредит рассчитан, скажем, на несколько лет, общая разница в ежемесячных выплатах может быть очень существенной. Однако смысл в перекредитовании есть только в том случае, когда разница между существующей и предполагаемой процентной ставкой составляет не менее чем 1,5% годовых, учитывая все расходы по рефинансированию – комиссию за кредит, страховку и другие сопутствующие платежи. Очень важны при принятии решения оставшаяся сумма долга к погашению и срок кредитования. Если сумма незначительная, смысла в рефинансировании нет.
- Экономия – единственный «плюс» при рефинансировании кредитов?
– Он основной, но не единственный. Возможна ситуация, когда рефинансирование необходимо, чтобы не потерять предмет залога – скажем, квартиру. Допустим, вы взяли кредит на 10 лет по ставке в 15%. Через несколько лет по какой-то причине потеряли высокооплачиваемую работу и не можете найти вариантов, которые позволили бы оплачивать расходы по кредиту. В этом случае выходом может стать рефинансирование кредита на больший срок. Конечно, с увеличением срока растет переплата банку. Но если существует риск потери единственного жилья, такой вариант является неплохим выходом из сложившейся ситуации.
- Какие важные моменты необходимо знать потенциальному пользователю «рефинанса»?
- Необходимо знать, что чем более ранний этап досрочного погашения, тем выгоднее будет его рефинансирование. Если срок погашения близок к завершению, то стоит просчитать эффективную процентную ставку заключительного периода выплат, она должна быть меньше ставки по кредиту. Во внимание стоит принять также вид валюты, в которой оформлен кредит. Нюансов немало, на самом деле.
- Есть ли «минусы» у рефинансирования?
- Пожалуй, они могут возникнуть лишь при арифметических просчетах заемщика. Так что при обращении желательно прислушаться к советам специалистов Темiрбанка. Наши сотрудники на месте обоснуют выгодность или невыгодность рефинансирования отдельно взятого кредита.
- Насколько велики перспективы у рефинансирования в Казахстане?
- Судите сами – на данный момент в нашей стране, согласно статистике, в кредит куплена каждая десятая квартира, каждый пятый автомобиль, а практически вся бытовая техника и мебель приобретаются в рассрочку. Если исходить из опыта других стран, в кредитных историях массового потребителя слово «рефинанс» встречается очень часто. Так что и у нас в республике будущее у рефинансирования, абсолютно уверена, очень неплохое.