1. Главные новости
›
2. Финансы

Как введенные меры повлияют на банки и их заемщиков

Регулирование или дерегулирование финансового сектора? Автор: Меруерт Сарсенова

С 1 апреля вступают в силу временные меры пруденциального регулирования, разработанные Агентством по регулированию и развитию финансового рынка (АРРФР) совместно с Нацбанком для обеспечения стабильности финансовой системы, защиты прав потребителей финансовых услуг, и недопущения снижения уровня кредитования казахстанского бизнеса. Будет введен запрет на начисление вознаграждения при просрочке свыше 90 дней по потребительским займам физлиц, не допускается начисление штрафов, пеней (неустойки) при просрочке платежей по займам, микрокредитам физических и юридических лиц.

23 марта президент Касым-Жомарт Токаев, выступая на заседании Госкомиссии по чрезвычайному положению, поручил на период ЧП также приостановить выплаты сумм основного долга и вознаграждения по всем займам МСБ и населения, пострадавших от кризисных явлений.

Ответная реакция государства и разработанные нормы являются крайне необходимыми с учетом складывающейся ситуации,  сообщает корреспондент центра деловой информации Kapital.kz. Однако финансовый аналитик Владислав Туркин считает, что в рамках пруденциального регулирования может снизиться контроль над достаточностью капитала и ликвидностью банков, соответственно и к требованиям для кредитования МСБ. В связи с этим принятый комплекс мер, по словам эксперта, является своеобразным дерегулированием. Он отмечает, что в мировой практике данные методы обычно осуществляются для форсирования развития банковского сектора в условиях чрезмерного охлаждения экономики и стагнации.

«Столь значительное дерегулирование банковской отрасли может оказаться преждевременным событием, а в условиях активного проявления кризисных явлений не окажет позитивного эффекта на экономику», - утверждает эксперт.

Он полагает, что кредиты при обычных условиях классифицируемые как проблемные, в результате введенных мер не будут признаваться таковыми. В этой связи ситуация носит двоякий характер. С одной стороны она ведет к ослаблению давления на заемщиков, с другой стороны может повлечь за собой искажение механизма риск-менеджмента. Между тем никто не может дать гарантии, что после восстановления ситуации подобного рода займы не останутся проблемными. Кроме того возникает опасение, что банковская система столкнется с состоянием «недопровизированности» значительной части ссудного портфеля.

Однозначно, текущие форс-мажорные обстоятельства должны предполагать введение особых условий и подходов к основным аспектам банковской деятельности. Однако финансовый аналитик убежден, что в условиях текущих проблем и существующей структуры экономики, стимулирование банковского кредитования не окажет значительного эффекта и в будущем может привести к очередным проблемам. Без должного улучшения со стороны спроса и макроэкономических факторов, монетарное стимулирование, в долгосрочном периоде, может привести к росту инфляции и к большим структурным искажениям, считает Владислав Туркин.

Больший эффект, по его мнению, оказала бы краткосрочная льготная поддержка банков, целью которой должно стать наращивание у них буфера устойчивости. 

«Прямая поддержка подразумевает выдачу коммерческим банкам (на обязательной основе) льготного субординированного займа от Национального банка, что входит в его основную функцию как кредитора последней инстанции», - говорит эксперт. По его мнению, это позволит не только создать дополнительные провизии, но и увеличить размер собственного капитала. Кроме того у Нацбанка появится обоснованное право требовать от БВУ выполнения определенных социальных обязательств без риска причинить излишний ущерб банковской системе, добавляет он.

Таким образом финансовый аналитик не видит необходимости в том, чтобы первостепенной задачей ставить количественное стимулирование бизнеса и экономики, в противовес макроэкономическим тенденциям.

«При этом существует необходимость в реализации действенных и эффективных краткосрочных мер, компенсирующих прямые убытки, связанные с введением режима ЧП и распространением коронавируса на территории Казахстана. Так мы не допустим излишнего расходования бюджетных средств и роста структурных искажений в долгосрочном периоде», - заключает Владислав Туркин.

Другой независимый эксперт по банковским вопросам Нуржан Биякаев убежден, что приняв меры пруденциального регулирования и ослабив требования к существующим нормативам для банков, АРРФР в текущей кризисной ситуации действовало максимально правильно.

«В любой отрасли, тем более в кредитно-финансовой должен соблюдаться некий баланс. Сегодня регулятор четко понимает, что БВУ несмотря на сложный период, должны продолжать работать. В то же время он знает, что у банков резко сократится поступление ликвидности, как в наличной, так и в безналичной форме», - комментирует он.

Нуржан Биякаев напомнил, что обозначенные нормы позволят дополнительно высвободить консолидированный собственный капитал в размере 168 млрд тенге для кредитования экономики. Об этом на расширенном заседании правительства еще 17 марта сообщила глава Агентства по регулированию и развитию финансового рынка Мадина Абылкасымова.

Что касается приостановления выплат сумм основного долга и вознаграждения по всем кредитам населения и сектора МСБ на период действия чрезвычайного положения, то здесь эксперт замечает, что отдельные БВУ уже с опережением и в добровольном порядке отреагировали на поручение президента.

«Опять же некоторые из банков обозначили начало срока - 2 апреля, для того чтобы по состоянию на 31 марта сформировать ссудный портфель и понять по каким категориям заемщиков они смогут получить послабления по провизиям», -  объясняет Нуржан Биякаев.

По его словам банкиры понимают, что другого выхода для них в нынешней ситуации не предвидеться и на реальное поступление денег они пока все равно не смогут рассчитывать. Зато с точки зрения экономической стабильности в этот «дефолтный» период, когда некоторые субъекты бизнеса приостановили свою деятельность и произошли непредвиденные валютные колебания, вышеназванные меры послужат подспорьем не только для юридических, но и для физических лиц.

При этом Нуржан Биякаев обеспокоен, что поручение главы государства обошло вниманием категорию граждан, займы которых уже были переданы коллекторским компаниям или частным судебным исполнителям: таких заемщиков тоже необходимо освободить на срок действия ЧП от взыскания задолженностей по проблемным кредитам.

«На сегодняшний день нагрузка на БВУ ложится большая и в это нелегкое время им надо продержаться. В части того как банкам выстроить работу по исполнению поручений президента и регулятора, то для них АРРФР уже все расписало и предусмотрело. В общем-то они и сами осознают, что их действия должны проводиться в дистанционном режиме, чтобы не создавать очередей, паники и ажиотажа со стороны заемщиков», - резюмирует эксперт по банковским вопросам.

При работе с материалами Центра деловой информации Kapital.kz разрешено использование лишь 30% текста с обязательной гиперссылкой на источник. При использовании полного материала необходимо разрешение редакции.