Убыточность обязательного автострахования в регионах доходит до 100%
Страховщики поясняют, что если тарифы на такие полисы не будут пересмотрены, то им остается только одно – экономить на выплатахУже готово и взято в работу техническое задание по пересмотру тарифов по обязательному автострахованию. Страховщики поясняют, что если тарифы на такие полисы не будут пересмотрены, то им остается только одно – экономить на выплатах, «чтобы хоть как-то сводить концы с концами».
Несмотря на то, что страховые компании ежегодно наращивают объем премий по обязательному автострахованию, убыточность ежегодно растет.
«Если посмотреть на финансовую отчетность страховых организаций, можно предположить, что обязательное страхование гражданско-правовой ответственности владельцев транспортных средств (ОС ГПО ВТС) не является убыточным видом, так как объем страховых выплат не превышает объема принятых страховых премий. Коэффициент страховых выплат по страховому рынку за 9 месяцев составил 37,4%. Однако в страховании есть понятие андеррайтингового года, по которому считается реальная убыточность. Это когда соотносятся страховые выплаты вне зависимости от периода их выплаты к страховым премиям по договорам, заключенным в определенный период. Так как по договорам страхования, заключенным, например в 2019 году, страховые компании могут выплачивать заявленные убытки еще 3 года. Так вот реальная убыточность у разных страховщиков составляет от 60 до 85%», – делится председатель правления «Коммеск-Өмір» Олег Ханин.
В другой страховой компании также отмечают, что полис ОС ГПО ВТС физических лиц является убыточным. «В качестве примера могу привести нашу компанию, где показатель убыточности именно по обязательному автострахованию физических лиц находится на уровне 84%. Конечно, у разных страховщиков данный показатель на разном уровне. Причины тому могут быть самые разные», – отмечает председатель правления «СК Amanat» Ергали Бегимбетов.
Страховщик также отмечает, что в регионах уровень убыточности особенно высок. «Показатель убыточности во многих областях близок к 100%, либо превышает 100%. Например, в Нур-Султане коэффициент убыточности уже приближается к 100%, а в Туркестанской области выше 100%. И это не связано с тем, что в Шымкенте или столице автовладельцы чаще попадают в ДТП. Главной причиной является то, что в Законе «Об обязательном страховании ГПО ВТС» используется дифференцированный подход в тарифообразовании в зависимости от региона. И если самую большую премию платят алматинцы, у которых сумма к оплате начинается от 15 тыс. тенге, то жители Туркестанской или Жамбылской областей за полис отдают 6-8 тыс. тенге. При этом ремонтные работы автомобиля и в Алматы и в других регионах имеют одинаковую стоимость. Даже может случится так, что в Алматы ремонт обойдется дешевле, чем в остальных городах, так как запчасти в мегаполисе дешевле», – заметил собеседник.
Тарифы не пересматирвались около 12 лет
Игроки страхового рынка поясняют, что последний раз тарифы по стоимости страховки по ОС ГПО ВТС пересматривались еще в 2007 году. Как уточняют страховщики, с того периода произошло несколько девальваций. «Несколько ощутимых укреплений курса доллара напрямую повлияли на страховые выплаты клиентам, так как все запчасти в Казахстан поступают из других стран, многие из них покупаются за доллары. Это приводит к тому, что страховщики все больше средств выделяют на ремонт пострадавшим автовладельцам», – уточняет Ергали Бегимбетов.
Олин из факторов, поясняют страховщики, который повлиял на платежеспособность страховых компаний – изменения в законодательстве, которые были приняты в июле 2018 года. Страховой полис по ОС ГПО ВТС начал действовать год, а не до первого страхового случая. Теперь владелец полиса может заявить не один, а несколько страховых случаев, пока не истечет срок действия страховки.
Между тем, уточняют в страховых компаниях, в первом полугодии 2019 года страховое сообщество приняло активное участие в разработке проекта Дорожной карты развития сектора до 2025 года. «Этот документ призван способствовать интенсивному развитию страховой отрасли. Один из пунктов документа посвящен вопросу растущей убыточности и обоснованности тарифов обязательного страхования ГПО ВТС. Это связано с повышением лимитов ответственности страховщика за вред, причиненный жизни и здоровью автовладельца, а также исключением ограничений по страховому случаю. В очередной раз поднимается вопрос о внедрении Европротокола. Вышеуказанные изменения, по прогнозам экспертов, могут повысить убыточность по ОС ГПО ВТС порядка на 15-25%. Однако речи о повышении тарифов по страховым полисам на законодательном уровне пока не идет, несмотря на то, что они остаются неизменными с 2007 года», – делится Олег Ханин.
Намечается повышение выплат
Еще одна проблема – действующая система «бонус-малус», когда автовладельцам, не имеющим ранее ДТП, полис обходится дешевле. Эту систему, как считают страховщики, стоит пересмотреть.
«Можно существенно увеличить коридор по размеру страховых премий, то есть задать минимальный тариф по полису, ниже которого нельзя предоставлять ставку по полису, и максимальный тариф. Если страховая компания намерена получать большую маржу, пусть она устанавливает максимальный тариф – клиент будет голосовать кошельком. В этом случае клиент будет обращаться в ту компанию, где цена, качество и репутация идеально сочетаются. Считаю, что у страховых компаний должно быть право хоть в каком-то коридоре формировать свою собственную ценовую политику. Если тарифы по полисам не изменятся, то страховым компаниям остается только одно – экономить на выплатах, чтобы хоть как-то сводить концы с концами. В результате разрушится страховая культура, которая и без того на низком уровне, вырастут недоверие к страховым компаниям и недовольство ими», – считает Ергали Бегимбетов.
Как отметили страховщики, Нацбанк планирует увеличить лимит по выплатам по ОГПО ВТС в случае гибели владельца страховки при ДТП.
«Повышение выплат по смертельному случаю с 2 тыс. до 5 тыс. МРП связано с тарифами страхования ответственности перевозчика перед пассажирами, где размер выплаты на один смертельный случай также составляет 5 тыс. МРП. Логика Нацбанка понятна: действительно, чем отличается смерть при обычном ДТП от смерти человека, где фигурирует перевозчик. И мы, как страховая компания, полностью поддерживаем эту инициативу. Но, по нашему мнению, эти изменения должны вступить в силу только после того, как тарифы по ОГПО ВТС будут пересмотрены. Иначе уровень сервиса и адекватность страхового возмещения будут катастрофически ухудшаться», – уверен Ергали Бегимбетов.
Около 15-20% выплат происходит по мошенническим искам
Еще один фактор, который способствует росту убыточности страхования ГПО ВТС – увеличение числа мошенников.
«Возможно, нам стоит присмотреться к опыту стран Запада, где действует специальное подразделение, занимающееся исключительно борьбой с мошенничеством в сфере страхования. Данная проблема есть не только в Казахстане, но и в целом в мире, где около 15-20% выплат на страховом рынке происходит по мошенническим искам. До появления Закона РК «Об обязательном страховании гражданско-правовой ответственности владельцев транспортных средств» наличие мошеннических схем не стимулировало автостраховщиков заключать такие договоры страхования. Если они заключались, то тарифы были достаточно высокими. После вступления в силу данного закона страховщикам приходится заключать договоры ГПО ВТС со всеми, кто обращался за покупкой полиса», – замечает исполнительный директор СК «Евразия» Шакир Иминов.
Между тем, как подчеркивают страховщики, в проекте Дорожной карты поднят вопрос о противодействии страховому мошенничеству и совершенствовании Единой страховой базы данных (ЕСБД).
«Несмотря на то, что страховой рынок формируется на протяжении почти 30 лет, в его экосистеме до сих пор не созданы инфраструктурные институты по противодействию страховому мошенничеству. Отличным решением здесь могут стать функционал и накопленная статистика ЕСБД. К примеру, для предотвращения получения мошенниками страховых выплат в нескольких страховых компаниях в ЕСБД нужно реализовать функционал выявления совпадений по страховым случаям», – отмечает Олег Ханин.
По его словам, для эффективной борьбы со страховым мошенничеством предлагается внести в Уголовный кодекс РК в раздел «Уголовные правонарушения против собственности» самостоятельный состав преступления «Мошенничество в сфере страхования». «По оценкам экспертов, ежегодные потери страховых компаний в мире оцениваются в сотни миллиардов долларов, незаконно получаемых мошенниками, из-за неразвитости инструментов противодействия и слабой законодательной базы», – сообщил Олег Ханин.
Все-таки страховщики поясняют, что уже готово и взято в работу техническое задание по пересмотру тарифов обязательного автострахования. Они надеются, что во второй половине следующего года тарифы уже будут пересмотрены.
При работе с материалами Центра деловой информации Kapital.kz разрешено использование лишь 30% текста с обязательной гиперссылкой на источник. При использовании полного материала необходимо разрешение редакции.