Финансы
09.08.2016 · 16:02
Долги перед КСК могут повлиять на кредитную историю
Первое кредитное бюро будет получать информацию о задолженности по коммунальным платежам
Коллекторов могут привлечь к уголовной ответственности
В Нацбанке рассказали, как планируется ограничить права коллекторских агентствВ рамках законопроекта «О коллекторской деятельности» предполагается, что руководители и учредители коллекторских агентств могут понести уголовную ответственность вплоть до лишения свободы сроком до трех лет. Также коллекторов при нарушении Закона «О коллекторской деятельности» могут обязать выплатить штраф, который может доходить до 5 тыс. МРП – это 10 млн 605 тыс. тенге. При нарушении Закона коллектора также могут исключить из реестра Нацбанка и он больше не сможет взаимодействовать с банками. Об этом сообщает корреспондент центра деловой информации Kapital.kz.
Как пояснили в Нацбанке, законопроект «О коллекторской деятельности» обсуждается последние два года. Для этого была создана специальная рабочая группа, в которую вошли коллекторы, банки и представители госорганов. Документ будет регулировать взаимоотношения между банками, микрофинансовыми организациями, коллекторами и заемщиками.
«В настоящее время на рынке работает порядка 205 коллекторских компаний, на наших встречах участвовало пять коллекторских агентств – это игроки, которые имеют наибольшую долю рынка. Также были банкиры из АФК, представители мажилиса, представители министерства юстиции и министерства нацэкономики. Сейчас законопроект «О коллекторской деятельности» обсуждается в мажилисе. Ожидается, что мажилис одобрит этот документ в декабре 2016 года», - отметил директор департамента методологии финансового рынка Нацбанка Нурлан Абдрахманов.
По последним данным Нацбанка, на 1 апреля 2016 года в Казахстане насчитывается свыше 5 млн заемщиков, из них просрочку по кредиту более 90 дней имеет свыше 1 млн 040 тыс. человек – это 20,5% от общего числа заемщиков. Основные должники по кредитам – это заемщики, которые брали необеспеченные потребительские кредиты.
«Таких заемщиков более 661,7 тыс. человек, это порядка 66% всех заемщиков, которые имеют просрочку свыше 90 дней, но это всего 13% от всех заемщиков республики. Если же посмотреть на тех заемщиков, которые имеют просрочку свыше 90 дней, то мы, делая анализ, использовали для выборки 693,4 тыс. человек – это 14% всех заемщиков. Так, из них 4,4% - это заемщики с мнимыми доходами, 23,2% - добросовестные заемщики, 64,1% - скрывающиеся заемщики, 8,3% - заемщики, которые брали кредиты на подставные лица и по поддельным документам», - пояснил финрегулятор.
Законопроект предполагает, что коллекторов обяжут не разглашать информацию о заемщике. «Коллекторы не имеют права передавать информацию о заемщике и сумме его займа родственникам, соседям, работодателям или каким-либо третьим лицам. Коллекторские компании ни в коем случае не могут передавать информацию о заемщике, которую они получили от банка или третьих лиц, кому-либо. То есть коллекторы не имеют права передавать кому-либо данные о местонахождении заемщика, сведения о его работе, доходах. Также коллекторским агентствам запрещено размещать информацию о заемщике публично. Также коллекторы не имеют права угрожать заемщику… Мы намерены установить максимальный штраф за нарушение закона о коллекторах», - отметил Нурлан Абдрахманов.
В законопроекте четко оговаривается, когда коллектор может обратиться к заемщику. Так, коллектор может позвонить должнику по кредиту в рабочие дни только с 8:00 до 21:00, в выходные и праздничные дни - с 10:00 до 17:00. При этом коллектор имеет право провести личную встречу с заемщиком только один раз в день, а позвонить, написать sms – не чаще трех раз в день.
При этом по законопроекту планируется обязать коллекторов сообщать заемщикам сведения о задолженности заемщика, о сумме его долга, о просрочке основного долга и процентах по кредиту.
Один из самых важных моментов, который оговаривается в законопроекте, – коллекторские агентства обязали фиксировать на аудио и видео разговор с заемщиком. Запись они должны будут сохранять до того момента, пока заемщик не погасит свой кредит.
На встрече с финрегулятором один из журналистов задал вопрос Нацбанку, «если заемщик захочет снять разговор с коллектором на свой личный телефон, а коллектор откажется, какое наказание грозит коллектору?». Как пояснил Нурлан Абдрахманов, заемщику не обязательно снимать беседу с коллектором на свой телефон. «Повторюсь, в законопроекте предусматривается право должника требовать от коллекторов фиксации разговора на аудио или видео. Если коллектор вдруг не предпринял таких мер, то заемщик вправе отказаться от взаимодействия с коллектором. Заемщик может фиксировать разговор на свой сотовый телефон, но при этом у него сохраняется право требовать от коллектора аудио или видео фиксации. Если коллектор будет систематически, многократно нарушать Закон «О коллекторской деятельности», например, звонить после 21.00, раскрывать третьим лицам конфиденциальную информацию о заемщике, то Нацбанк сделает предписание коллектору, чтобы он прекратил нарушать закон. Если такие нарушение со стороны коллектора продолжатся, то мы будем ставить вопрос об исключении коллектора из реестра Нацбанка», - отметил он.
В Нацбанке предполагают, что аудио и видео записи в первую очередь защитят интересы заемщиков. «При возникновении каких-то неправомерных действий со стороны коллекторов заемщик может обратиться в Нацбанк, и эти записи могут пригодиться. Например, если со стороны коллекторов последовали угрозы в адрес заемщика. Регулятор при наличии такого заявления от заемщика проведет расследование и примет решение», - пояснил Нурлан Абдрахманов.
Нацбанк выступает за то, чтобы коллекторские агентства имели разветвленную филиальную сеть. «Считаем, что коллекторская компания должна иметь филиалы и представительства в городах, столице, городах республиканского значения и административных центрах областей. Например, если заемщик находится в одной области, а банк в другом, соответственно коллекторское агентство в любом случае должно быть доступно для заемщика. Если заемщику необходимы сведения о сумме долга, о возможности его реструктуризации, то эту информацию он должен получить без существенных для него издержек, он не должен ехать куда-то в другой город ради того, чтобы обсудить этот вопрос», - считает финрегулятор.
Если законопроект будет одобрен мажилисом и подписан президентом, то банки не смогут передавать коллекторам займы определенных заемщиков. «Считаем, что необходимо запретить или ограничить работу коллекторских компаний с заемщиками, кредит которых обеспечен единственным жильем. Также планируем запретить передавать коллекторам кредиты, которые были выданы заемщику, относящемуся к категории социально уязвимых слоев населения. Если заемщик выйдет на просрочку, то изначально о просрочке ему должен сообщить банк. У заемщика должна быть возможность по времени прийти в банк либо по телефону урегулировать свою просрочку. Если заем в итоге рефинансируется, то с такими кредитами коллекторы также не будут иметь права работать. Также планируется запретить банкам передавать займы заемщиков, которые имеют тяжелые заболевания», - заметил Нурлан Абдрахманов.
При этом коллекторам могут передавать займы только с просрочкой 60 и более дней.
Часть коллекторов может покинуть рынок
Как пояснили в Нацбанке, предполагается, что среди акционеров коллекторских агентств не должно быть крупных акционеров, которые зарегистрированы или проживают в офшорной зоне. «Почему для нас это важно, потому что мы предполагаем, что за нарушение закона руководители коллекторской компании могут понести уголовную ответственность, вплоть до учредителей. Поэтому очень важно, чтобы субъект находился в той юрисдикции, которая для нас более понятна и с которой у нас есть возможность применить административное или иное воздействие», - отметил финрегулятор.
Также одно из требований, которое планируется внедрить, – руководящие работники коллекторских агентств должны быть гражданами Казахстана. «Руководителем коллекторской компании не может быть человек, который не имеет высшего образования или имеет неснятую или непогашенную задолженность. Также руководить коллекторским агентством не может быть человек, который не имеет опыта работы в финансовой сфере либо ранее являлся работником, в отношении которого были применены ограниченные меры воздействия, либо человек, который находится на учете в психоневрологическом, туберкулезном, наркологическом диспансерах», - отметил Нурлан Абдрахманов.
Еще один очень важный пункт - в Законе «О коллекторской деятельности» планируется указать, чтобы банки имели право передавать долги заемщиков коллекторам только с согласия заемщика.
«Если заемщик сообщит банку при оформлении кредита, что он не хочет чтобы с ним взаимодействовал коллектор, то это уже право банка выдавать займ или нет. Банк вправе решить, установить ли ему в этом случае более высокую ставку по кредиту или взять дополнительное обеспечение по займу... Есть две формы возврата долгов, внесудебная и судебная. Нужно иметь ввиду, что если заемщик откажет банку передавать его кредит коллекторам, то банки при неисполнении заемщикам своих обязательств имеет право передать дело заемщика в суд. Ранее мы очень часто применяли внесудебную реализацию имущества заемщика и не шли через суд... Были случаи, что при внесудебной реализации обязательства заемщика перед банком прекращались даже при наличии у него залога, который не покрывал сумму займа. При судебной реализации залога все иначе, в этом случае если стоимость залога не позволяет погасить всю сумму кредита, то заемщик так и остается со своим кредитом», - отметили в Нацбанке.