1. Главные новости
›
2. Финансы

Угрожает ли платежная система нацбезопасности?

Бывший глава Нацбанка РК Григорий Марченко заявил о необходимости национальной платежной системы. Главные аргументы – нацбезопасность и слабый контроль властей за транзакциями. Представители финрегулятора не спешат поддержать эту инициативу и, честно говоря, правы.

Для начала напомним, что свое заявление по поводу необходимости национальной платежной системы бывший глава Нацбанка Казахстана сделал одному из российских изданий. В частности, экс-банкир говорил о том, что своя платежная система Казахстану нужна, в частности, из соображений национальной безопасности. Он посчитал, что зарубежные сервисы собирают личные данные пользователей.

На прошлой неделе на семинаре, посвященном электронным деньгам в Казахстане, начальник управления департамента развития и управления платежными системами Нацбанка Ерлан Ашыкбеков ответил, что в стране уже есть своя межбанковская платежная система, которая эффективно функционирует и обеспечивает все потребности финансового рынка. Оператором платежной системы, по его словам, выступает казахстанский центр межбанковских расчетов Нацбанка.

«Он (Марченко) имел в виду именно некую розничную платежную систему, которая основана на использовании определенных финансовых платежных инструментов - это может быть карточная система или система электронных денег. По поводу электронных денег - у нас уже функционируют шесть отечественных систем. По всем показателям там высокая динамика роста. По карточным системам у нас вопрос не стоит о введении национальной карточной системы. У нас банки уже работают с международными карточными системами. Вопрос на данном этапе стоит об оптимизации и модернизации использования существующей платежной инфраструктуры, чтобы для людей, которые пользуются карточками, оптимизировать взаимоотношения и создать условия для снижения транзакционных издержек для участников процесса», - отметил Ашыкбеков. При этом он подчеркнул, что вопрос о построении отдельной, локальной платежной системы в Казахстане не стоит.

Вслед за Россией

В связи с войной в Украине, Россия оказалась в довольно сложном положении. Запад, полагая, что Россия не только поддерживает сепаратистов, но и отправляет в Украину свои вооруженные силы, ввел санкции третьего уровня.

Крупные российские госкомпании в силу санкций оказались практически отрезанными от рынков фондирования, и потому Москва приняла закон, согласно которому правительство может компенсировать им ущерб от санкций. Кроме того, у российских властей возникли довольно большие проблемы с Visa и MasterCard, которые в марте 2014 года перестали обслуживать карты банков «Россия» и «Северный морской путь» из-за того, что их владельцы попали с «черный список» США.

Вот именно тогда в России и окрепла идея создания национальной платежной системы.

Потому идея, которой Григорий Марченко поделился с российским изданием, и есть производная от идеи, которую пытается осуществить обремененная санкциями Россия.

Кстати, сама идея национальной платежной системы также претерпела некоторые существенные изменения. Будучи главой Нацбанка Марченко был активным сторонником национального процессингового центра (как и в России, все данные потребителей финансовых услуг должны оставаться на серверах внутри страны). Но тогда Марченко предлагал забрать у банков банкоматы и терминалы, что вызвало возмущение игроков рынка. Теперь, как идею преподносит Марченко, банкоматы и терминалы должны остаться у банков, а транзакции должны «ходить» не через Visa или MasterCard, а внутри страны.

Причем, и россияне, и Марченко приводят в качестве аргумента то, что она (национальная платежная система) обеспечит безопасность. И в случае с Россией, и как предполагает Марченко, все данные пользователей должны оставаться внутри России и Казахстана.

Зачем плыть против течения

Любые попытки в нынешних условиях создать национальную платежную систему то же самое, что плыть против течения.

Кстати, и в России в свое время пытались создать такую систему. В начале 1990-х годов были предприняты первые попытки создания в этой стране национальной платежной системы. В 1992 году была создана российская национальная система межбанковских расчётов «STB Card». В 1993 году несколько частных лиц и банков создали платежную систему «Юнион Кард», которая к 1999 году объединила 457 банков и их филиалов, которые выпустили почти 3 млн. платежных карт. Также в 1993 году Сбербанк создал платежную систему «СБЕРКАРТ», которая к 2010 году объединила 22 банка, которые выпустили более 3 млн. платежных карт. В конце 1993 года в Новосибирском Академгородке была создана платежная система «Золотая Корона», которая к 2014 году объединила около 87 банков, которые выпустили более 8 млн. платежных карт.

А потом представители российских банков обращались в Центральный банк Российской Федерации, предлагая объединить разные платежные системы и создать на их основе национальную платежную систему. По мнению Банка России, их предложения были плохо проработаны, никто не смог предложить надежный бизнес-план с широким охватом клиентов. Самое главное, было не понятно: кто будет финансировать создание платежной системы, которое предполагает строительство операционного и клирингового центров, прокладку сетей связи и другие расходы. Экономически оказалось выгоднее подключиться к международным платежным системам Visa и MasterCard.

Кстати, если вести речь о национальной платежной системе, то теоретически она существует в некоторых странах мира, но ни одна из них не смогла обойтись без глобализации. Существовать автономно ни одна система не может, так как в любой из них возникает необходимость осуществления внешних платежей, например, через Visa и MasterCard.

Например, в Беларуси функционирует национальная платежная система Белкарт. Пока карта слабо защищена (используется магнитная полоса), но уже имеются договоренности с MasterCard об использовании технологии EMV, в том числе с бесконтактным интерфейсом и с 2014 года Белкарт начнет использование чипа на карте, что сделает возможным использование карты для оффлайн операций в качестве карты социальных и транспортных приложений. В ноябре 2013 года Белкарт заключила партнёрское соглашение с MasterCard по которому будут эмитироваться кобрендинговые карты Белкарт и MasterCard, что позволит использовать карты Белкарт за рубежом.

Национальная платежная корпорация Индии (NPCI) за два года разработала проект собственной платежной системы, способной стать местной альтернативой Visa и MasterCard. Но даже для ее разработки привлекалась консалтинговая компания Ernst & Young.

Та же China UnionPay - национальная платежная система Китая, существующая с 2002 года. Карты UnionPay принимаются во многих странах мира, в том числе массово в Австралии и Новой Зеландии.

То есть локально и внутри одной отдельно взятой страны даже такие локальные системы не могут. Что же касается Казахстана, то большая часть транзакций осуществляется с Россией, США и Европой. Даже если в России и создадут национальную платежную систему, то казахстанскую впоследствии придется с российской, как минимум, синхронизировать. А чтобы торговать с США и Европой, привлекать к сотрудничеству Visa и MasterCard. Зачем все это городить, если сейчас Казахстан уже плотно интегрирован с ними?

С Россией все и так понятно. Под санкциями оказались крупные госкомпании, а также те, кого принято называть «друзьями Путина». Поэтому Москва и ищет способы обособления от глобальных платежных систем, полагая, что может наступить время, когда Россию от них просто отрежут.

Непонятно с Казахстаном. Вопрос лишь в том, нужно ли Казахстану браться за этот проект, тратить колоссальные бюджетные деньги, чтобы в итоге получить, как минимум, «кота в мешке». Несмотря на дальнейшее углубление интеграции с Россией республика никаким боком под санкции не подпадает. Ни мы, ни глобальные платежные системы ни вчера, ни сегодня, ни, надеюсь, в ближайшее время в конфронтации не будем. Наоборот, Казахстан стремится стать членом Всемирной торговой организации, открыть свой рынок для импорта и, через усиление конкуренции, сделать казахстанскую экономику конкурентной.

Ломать, не строить… И потому, как бы мы все не относились к идее Марченко, у Казахстана нет жизненной необходимости создавать национальную платежную систему, надеюсь, и не возникнет.