Общее страхование: как развивался рынок в 2025 году

Основные нововведения сектора общего страхования в 2025 году были связаны со вступлением в силу обновленных правил обязательного автострахования, появлением нового вида страхования – обязательного страхования гражданско-правовой ответственности владельцев торговых центров от пожаров, а также с добровольным страхованием ответственности страховых агентов. Подробнее об этом корреспонденту центра деловой информации Kapital.kz рассказали эксперты. 

Рынок обязательного автострахования

В апреле 2025 года вступили в силу обновленные правила обязательной автостраховки, рассказывает председатель правления АО «Страховая компания Freedom Insurance» (Freedom Insurance) Азамат Керимбаев.

«Изменения коснулись системы «бонус-малус», число классов выросло с 15 до 18. Были установлены новые коэффициенты: для тех, кто часто попадает в аварии, цена увеличилась, а для аккуратных водителей – снизилась», – уточняет он.

Теперь при подсчете стоимости страховки учитывается не только факт ДТП (дорожно-транспортного происшествия – Ред.), но и степень повреждений в нем, обращает внимание спикер.

«Если виновник аварии нанес пострадавшему небольшой ущерб (до 200 МРП), то коэффициент будет низким. Если ущерб выше 200 МРП (786 400 тенге в 2025 году – Ред.), то коэффициент будет выше, и полис станет дороже. С помощью данного метода можно будет отличить мелкие аварии от серьезных», – объясняет Азамат Керимбаев.

Он добавил, что грубые нарушения ПДД (правил дорожного движения – Ред.) тоже стали отражаться на цене обязательной страховки.

«Эти изменения были приняты для того, чтобы у каждого водителя формировалась та цена страховки, которая отражает его поведение на дороге. К тому же это будет мотивировать водителей ездить аккуратнее и не нарушать правила. Страховщикам это поможет собирать премии, которых должно быть достаточно для осуществления страховых выплат», – резюмирует председатель правления Freedom Insurance.

Заместитель председателя правления АО «Страховая компания «Евразия» (СК «Евразия») Нуржан Джантуреев сообщает, что большинство нововведений, которые затронули интересы наибольшего количества граждан в области общего страхования, касались сферы страхования транспортных средств.

Так, водители мопедов были признаны полноценными участниками дорожного движения. Это потребовало от них не только наличия водительских прав и постановки своих транспортных средств на учет с выдачей государственных регистрационных знаков, но и наличия полиса обязательного автострахования (ОГПО ВТС), обращает внимание спикер.

«Также было расширено количество классов для водителей в рамках системы «бонус-малус» с 15 до 18. Введены новые классы для новичков и злостных нарушителей – виновников ДТП, для которых стоимость полиса ОГПО ВТС существенно выросла. Кроме того, АРРФР продолжает таргетировать региональные поправочные коэффициенты в зависимости от убыточности конкретного региона», – делится Нуржан Джантуреев.

Cпикер отмечает существенный рост убыточности ОГПО ВТС, который в настоящее время превышает 100% по категории физических лиц – резидентов.

«То есть страховые компании выплачивают пострадавшим в ДТП больше, чем собирают премий», – поясняет заместитель председателя правления СК «Евразия».

Этому способствует существенный рост количества ДТП, подчеркивает Нурлан Джантуреев: по итогам 2025 года ожидается более 150 тыс. аварий на дорогах Казахстана (в 2023 году их было около 90 тыс. – рост на 65% за два года). Он добавил, что также существенно выросла стоимость запчастей и услуг по ремонту.

«Следующий год станет определяющим для обязательного автострахования, выполняющего важную социальную функцию», – заключает спикер.

По его словам, продолжает развиваться и рынок Каско: спрос на добровольное автострахование растет.

«В настоящее время около 10% водителей помимо обязательной автостраховки имеют и добровольную, защищающую непосредственно их транспортное средство. Существенно снизилась доля автокредитования при оформлении Каско. Так, около 60% водителей являются самообратившимися, то есть приобретают полис самостоятельно», – обозначил заместитель председателя правления СК «Евразия».

Первый заместитель председателя правления АО «Страховая компания «Alatau City Garant» (Alatau City Garant) Рамазан Асилов также называет одним из важнейших изменений на рынке реформу обязательного автострахования в начале апреля.

«Регулятор обновил систему «бонус-малус», которую страховщики используют при расчете стоимости автостраховки. Обновилась шкала страховых коэффициентов. В ней появилось три новых класса – теперь их 18. Самый низкий – М2 – получают злостные нарушители. Для них полисы стоят в семь раз дороже, чем для самых аккуратных водителей с 13-м классом», – рассказывает спикер.

Почувствовали на себе реформу и водители-новички. Для них обязательная автостраховка подорожала почти в два раза из-за того, что теперь они получат класс А, раньше же им давали автоматически 3-й класс, объясняет Рамазан Асилов.

«То есть эти изменения привнесли некоторую справедливость – тот, кто создает наибольшие риски на дороге, теперь платит больше, а прилежные водители – меньше», – констатирует он.

Еще одним новшеством спикер называет обязательное страхование ответственности водителей мопедов, которое ввели в нашей стране также в апреле. Теперь владельцы скутеров, прежде чем выехать на дорогу, должны зарегистрировать свое двухколесное транспортное средство и оформить на него обязательную страховку.

«Это новшество, на мой взгляд, ключевое, так как тот хаос на дороге, который создавали мопедисты, особенно в Алматы, наконец, прекратился. Скутеристов стало заметно меньше, а те, что остались, стали вести себя гораздо прилежнее», – отмечает первый заместитель председателя правления Alatau City Garant.

Новый вид обязательного страхования

«В 2025 году появился новый вид страхования – обязательное страхование гражданско-правовой ответственности владельцев торговых центров от пожаров. Теперь по закону владельцы торговых и развлекательных центров площадью свыше 2 тыс. квадратных метров, а также других объектов, перечень которых определяет Министерство по чрезвычайным ситуациям (МЧС), обязаны заключить договор страхования», – сообщает председатель правления Freedom Insurance Азамат Керимбаев.

Если у владельца ТРЦ нет данного вида страховки, то такой объект не допустят к работе. Цель такого нововведения – защитить жизни, здоровье и имущество людей, которые находятся в зданиях с массовым пребыванием, объясняет спикер.

«В случае пожара компенсировать вред пострадавшим будет страховая компания. К пострадавшим относятся посетители торговых центров, кинотеатров, арендаторы помещений, сотрудники организаций, расположенных в здании», – делится Азамат Керимбаев.

Он рассказывает, что при срабатывании страхового случая минимальные размеры страховой суммы и выплаты будут следующими.

Общая страховая сумма по договору будет равна не менее 75 тыс. МРП (около 295 млн тенге).

Если был причинен ущерб имуществу одного потерпевшего, выплата составит до 1500 МРП (около 5,9 млн тенге).

Если был причинен вред жизни и здоровью, то выплаты распределятся так: при гибели человека размер выплаты будет соответствовать 5000 МРП (19,7 млн тенге). Если в результате пожара наступила инвалидность I группы, то выплата составит 4000 МРП (15,7 млн тенге), инвалидность II группы – 3000 МРП (11,8 млн тенге), инвалидность III группы – 1500 МРП (5,9 млн тенге). При установлении инвалидности ребенку – 3000 МРП (11,8 млн тенге).

Если человек в результате страхового случая получил травму или увечье без инвалидности, то ему будут покрыты фактические расходы на лечение, но не более 750 МРП (2,9 млн тенге), резюмирует Азамат Керимбаев.

«Конечно, бизнес теперь будет нести дополнительные расходы, но он будет защищен от риска, и страховые компании помогут ему справиться с выплатами в случае пожара», – заключает председатель правления Freedom Insurance.

Заместитель председателя правления СК «Евразия» Нуржан Джантуреев также отмечает это нововведение.

«В этом году был принят закон о вмененном страховании ответственности владельцев объектов массового скопления людей для помещений площадью свыше 2 тыс. м². Страховым случаем признается возникновение у владельца объекта обязанности возместить вред, причиненный жизни, здоровью или имуществу пострадавших лиц вследствие пожара», – констатирует спикер.

По его словам, закон пока еще не заработал в полную силу, но владельцы торговых площадок и развлекательных центров для получения разрешения органов в сфере надзора за пожарной безопасностью фактически должны будут иметь соответствующий страховой полис.

«О необходимости такого вида страхования в Казахстане говорили не один год, он актуален – в стране регулярно происходят пожары на рынках и в торговых центрах, – говорит первый заместитель председателя правления Alatau City Garant Рамазан Асилов. – Выплаты по страховке определены государством. В случае гибели пострадавшего компенсация составит 5000 МРП или 19,7 млн тенге, при инвалидности – от 1500 до 4000 МРП или от 5,9 до 15,7 млн тенге в зависимости от группы. За травму, которая не причинила серьезного вреда здоровью, пострадавший сможет получить выплату не более 750 МРП или 2,9 млн тенге. Выплата за ущерб имуществу одного потерпевшего составит не более 1500 МРП или 5,9 млн тенге».

Добровольное страхование ответственности страховых агентов

С 1 января 2025 года вступило в силу положение о добровольном страховании гражданско-правовой ответственности страхового агента перед третьими лицами, сообщает заместитель председателя правления Alatau City Garant.

«Это нововведение направлено на повышение защиты интересов потребителей и снижение рисков, связанных с ошибками или недобросовестным поведением агентов», – поясняет Рамазан Асилов.

Отметим, участники страхового рынка Казахстана работают в двух отраслях: общее страхование и страхование жизни (по Закону «О страховой деятельности»).

Страховой сектор Казахстана сегодня представлен 25 страховыми организациями, из которых 10 – компании по страхованию жизни.