Что изменилось на рынке страхования жизни

Основные нововведения отрасли страхования жизни в 2025 году относились к дальнейшему развитию Государственной образовательной накопительной системы (ГОНС), расширению перечня видов страхования, для которых гарантированы страховые выплаты, требованиям по системе управления рисками в страховом секторе, а также к его цифровизации. Подробнее об изменениях в секторе страхования жизни корреспонденту центра деловой информации Kapital.kz рассказали эксперты.

Программа «Келешек»

Заместитель председателя правления АО «Компания по страхованию жизни Nomad Life» (КСЖ Nomad Life) Елена Тайтуголева отмечает дальнейшее развитие ГОНС (Государственной образовательной накопительной системы – Ред.).

«С 2025 года накопительный продукт ГОНС дополнен программой «Келешек». В рамках этого дополнения Финансовый центр (оператор ГОНС) осуществляет начисление из средств государственного бюджета стартового образовательного капитала (СОК) за каждого ребенка, которому в текущем году исполняется пять лет», – рассказывает Елена Тайтуголева.

Она уточняет, что сумма СОК в 2025 году составляет 60 МРП (235 920 тенге), а для детей-сирот и детей, оставшихся без попечения родителей – 120 МРП (471 840 тенге).

«Это нововведение улучшает условия накопления средств на обучение казахстанских детей. Оно призвано увеличить прирост накоплений, осуществляемых родителями, за счет дополнительных источников – средств, распределяемых в рамках программы «Нацфонд – детям», и стартового образовательного капитала из средств государственного бюджета. Все это в совокупности с начислением государственной премии по договорам вклада и договорам страхования, заключаемым в рамках ГОНС, призвано обеспечить необходимый уровень накоплений для оплаты высшего и среднего профессионального образования детей – граждан Казахстана», – заключает спикер.

Председатель правления АО «Компания по страхованию жизни Freedom Life» (КСЖ Freedom Life) Азамат Ердесов тоже называет ключевым событием 2025 года обновление ГОНС и внедрение государственной программы «Келешек», в которой приняли участие казахстанские КСЖ (компании по страхованию жизни – Ред.).

«Эти изменения были вызваны увеличением финансовой нагрузки на семьи, которая связана с ростом стоимости образования», – поясняет Азамат Ердесов. По его словам, ежегодно цена обучения в Казахстане растет в среднем на 15-20%.

«В 2025 году средняя заработная плата составила около 429 тыс. тенге, при этом медианная – лишь около 290 тыс. тенге, то есть у половины работников доход ниже этого уровня. На фоне таких доходов подготовительные курсы стоимостью 30-50 тыс. тенге в месяц занимают около 10-15% бюджета семьи, особенно если ребенок обучается сразу по нескольким направлениям», – обращает внимание спикер.

Он добавил, что расходы на репетиторов также продолжили расти: в 2025 году занятия обходятся в 1,5-2 раза дороже, чем 10 лет назад.

«Но самая существенная нагрузка связана с оплатой колледжей и вузов: в 2025-2026 учебном году средняя стоимость обучения в вузах Казахстана составляет 600-800 тыс. тенге в год, а в отдельных случаях достигает 8,7 млн тенге», – констатирует Азамат Ердесов.

Именно эти вызовы, по словам спикера, стали причиной запуска программы «Келешек», которая предлагает семьям механизм для долгосрочного накопления на образование с участием компаний по страхованию жизни.

«Freedom Life в рамках проекта разработала программу Freedom Keleshek. Она предусматривает государственный стартовый капитал в размере 60 МРП, который в 2025 году составил 235 920 тенге, а также ежегодное начисление 5% от государства и 8% доходности от КСЖ. Важно, что программа оформляется как договор страхования жизни, где накопления защищены в случае ухода из жизни или инвалидности родителя», – подчеркивает председатель правления КСЖ Freedom Life.

Все эти механизмы были приняты, чтобы сделать накопления доступнее, защитить семьи от внезапных крупных расходов и сформировать финансовую культуру долгосрочного планирования, объясняет Азамат Ердесов.

«Результатом стало существенное повышение интереса к накопительным программам: спрос на продукты ГОНС заметно вырос, а участие КСЖ стало важным драйвером популяризации этого сегмента среди населения. По данным Национального банка РК, на 1 ноября 2025 года общий объем премий по сегменту ГОНС составил 1,037 млрд тенге, что больше на 82,5% в сравнении с аналогичным периодом 2024 года», – делится спикер.

Гарантирование страховых выплат

«Кроме того, в 2025 году приняты изменения, в соответствии с которыми к гарантируемым видам (классам) страхования дополнительно отнесены все виды накопительного страхования в отрасли «страхование жизни», – сообщает заместитель председателя правления КСЖ Nomad Life Елена Тайтуголева.

По словам спикера, это говорит о зрелости самого страхового рынка, готового накапливать резервные средства на счетах Фонда гарантирования страховых выплат (ФГСВ), чтобы обеспечить страховые выплаты по добровольным видам страхования.

«На наш взгляд, это изменение будет дополнительной гарантией устойчивости страхового рынка в целом и отрасли «страхование жизни» в частности. Оно также обеспечит уверенность потребителей рынка в сохранности накапливаемых ими средств», – обозначила заместитель председателя правления КСЖ Nomad Life.

Об этом нововведении также рассказал председатель правления КСЖ Freedom Life Азамат Ердесов. 

«Не менее значимым для рынка стало расширение гарантий ФГСВ на все виды накопительного страхования жизни (НСЖ). Ранее аналогичная защита распространялась исключительно на пенсионные аннуитеты, и именно отсутствие гарантии по НСЖ ограничивало доверие части клиентов», – отмечает спикер.

Новый закон, подписанный президентом, устранил эту асимметрию и обеспечил накопительным программам такой же уровень государственной защиты, как и пенсионным аннуитетам, подчеркивает Азамат Ердесов.

«Это решение было направлено на укрепление финансовой стабильности, повышение доверия к долгосрочным продуктам и стимулирование вовлеченности населения в механизмы накопления», – резюмирует он.

Спикер рассказывает, что на практике это привело к тому, что клиенты стали активнее рассматривать долгосрочные страховые программы как надежный инструмент накопления, а компании по страхованию жизни (КСЖ) – активнее развивать продукты с инвестиционной составляющей, которые позволяют копить и сохранять капитал даже в условиях колебаний валютного курса.

«В результате сектор получил более устойчивую базу для роста, а КСЖ усилили свою роль как поставщиков долгосрочных финансовых решений», – заключает председатель правления КСЖ Freedom Life.

Повышение уровня сервиса при предоставлении страховых услуг

По словам заместителя председателя правления КСЖ Nomad Life Елены Тайтуголевой, на уровне подзаконных актов в 2025 году были внесены изменения в требования по системе управления рисками в страховом секторе.

Их суть сводится к следующим основным направлениям:

- усиление корпоративного управления в страховых организациях;
- учет типологии клиентов при разработке страховых продуктов;
- повышение клиентоориентированности страховых продуктов;
- введение коэффициента удовлетворенности клиентов условиями страховых продуктов;
- развитие системы добросовестного поведения на страховом рынке;
- создание служб поддержки клиентов.

«Все эти предложения инициированы АРРФР с целью защиты прав потребителей. Они направлены на улучшение условий страхования для потребителей – физических лиц, на повышение финансовой грамотности населения. В этом году страховые организации занимались внедрением этих требований, их адаптацией под особенности бизнеса каждой страховой организации. Думаю, что первые положительные изменения потребители почувствуют уже в начале 2026 года», – сообщает Елена Тайтуголева.

Спикер отмечает, что в 2025 году на законодательном уровне также закреплены предельные сроки рассмотрения обращения страхователя (застрахованного), потерпевшего (выгодоприобретателя) и его представителя.

Цифровизация страхового сектора

Заместитель председателя правления КСЖ Nomad Life Елена Тайтуголева также относит к нововведениям 2025 года изменения, связанные с цифровизацией страхового сектора.

Так, чтобы предоставить страховым организациям возможность более активно участвовать в цифровизации своей отрасли, им даны:

- право осуществления деятельности по разработке, реализации и поддержке специализированного программного обеспечения, которое используется для автоматизации деятельности страховых (перестраховочных) организаций, или иного программного обеспечения, используемого в деятельности финансовых организаций;

- возможность создания (участия в капитале) организаций (резидентов и нерезидентов РК), которые:

• осуществляют разработку, реализацию, поддержку программного обеспечения, используемого в деятельности финансовых организаций (в том числе для автоматизации их деятельности);

• оказывают услуги по предоставлению возможности оказания финансовых услуг с использованием искусственного интеллекта, блокчейн и других инновационных технологий.

Отметим, участники страхового рынка Казахстана работают в двух отраслях: общее страхование и страхование жизни (по Закону «О страховой деятельности»).

Страховой сектор Казахстана сегодня представлен 25 страховыми организациями, из которых 10 – компании по страхованию жизни.