Почему Zaman Bank не поддерживает введение спецвзносов для банков?

Исламский банк Zaman Bank предложил несколько инициатив по рассматриваемому законопроекту о банках. Главная из них — включение в будущий закон нормы о шариатском комплаенсе и аудите. Эта норма, считают в банке, помогла бы более тщательно контролировать операции исламских банков на соответствие Шариату. Поддержал ли регулятор это предложение, как банк относится к введению спецвзносов и какие сложности есть при работе над исламским маркетплейсом, в интервью корреспонденту центра деловой информации Kapital.kz рассказал заместитель председателя правления банка Диар Смагулов. 

- Диар Нурланович, насколько мне известно, ваш банк ведет работу над запуском маркетплейса. Расскажите, на каком этапе этот проект, когда планируете запустить площадку? И чем такой маркетплейс будет отличаться от традиционных? 

- Мы сейчас только на первой стадии по обсуждению формата работы маркетплейса. Эта площадка будет работать так: банк приобретет в собственность товары и в последующем продает их в рассрочку покупателям с определенной наценкой. Этот продукт называется мурабаха.

Но в работе такой площадки, в отличие от традиционных маркетплейсов, есть свои сложности. Так как мы, как банк, приобретаем товар, нам нужно будет обеспечить учет разных «закрывающих» документов: накладных, электронных счетов-фактур, а если товар ввозится в Казахстан из-за рубежа, то банк должен будет оплатить НДС. Сейчас ставка по НДС составляет 12%, с 2026 года она вырастет до 16%. Далее, чтобы продать товар клиенту, нам нужно подписать с ним договор, «перевыставить» ему электронный счет-фактуру. Все эти процессы усложняют продажу товаров через маркетплейс исламского банка и могут повлиять на увеличение конечной цены товара. Напомню, традиционные банки работают по другой схеме, более упрощенной. 

Сейчас наша задача – с помощью информационных технологий оптимизировать все процессы, о которых я упомянул. Важно, чтобы покупка товара через нашу площадку занимала несколько секунд.

- Какие ориентировочные сроки запуска такого маркетплейса?

- Следите за новостями, пока рано говорить о точных сроках. Возможно, в процессе работы над маркетплейсом увидим какие-то законодательные сложности, и срок запуска площадки может сдвинуться. Ведь может возникнуть необходимость обратиться в налоговые органы, чтобы упростить какую-то процедуру. А это потребует времени. Например, чтобы убрать начисление НДС по стандартной мурабахе, нам потребовалось шесть лет. Я обращался в министерство национальной экономики, министерство финансов, аппарат президента – зачастую нас не слышали, ведь наш банк занимает незначительную долю на рынке.

- В сентябре глава Агентства по регулированию и развитию финансового рынка Мадина Абылкасымова сообщила, что арабский Abu Dhabi Commercial Bank (ADCB) планирует получить универсальную банковскую лицензию. А после – объединить новый банк с действующим исламским ADCB Islamic Bank. Следующий этап – открытие «исламского окна» в новом банке. Есть ли у вас планы по трансформации в универсальный банк?

- Zaman Bank не планирует получать универсальную лицензию. Исторически обычно все происходит наоборот: традиционные банки сначала открывают «исламские окна», «прощупывают почву», а уже после становятся исламскими. 

- Ранее финрегулятор сообщал, что один из крупных европейских банков присматривает в Казахстане банк для покупки. Банк, который рассматривается для покупки - не назывался. Мадина Абылкасымова лишь обозначила, что речь идет о крупном БВУ. Позже появилась информация, что на казахстанский рынок планирует зайти венгерский OTP Bank. Можете поделиться, в целом поступают ли к вам предложения о покупке вашего банка…

- Такие предложения поступают ежедневно, причем из разных стран. Например, из США. Учитывая, что наш банк имеет исламскую банковскую лицензию, для кого-то это более привлекательный актив, а для кого-то напротив.

- Сейчас рассматривается законопроект о банках. Какие предложения вы вносили туда? Какие из них учли, а какие, напротив, не были включены?

- В рамках Ассоциации исламских финансов и бизнеса Казахстана мы вносили в этот документ множество инициатив. Но, к сожалению, многие из них не были приняты. Например, мы хотели бы, чтобы законодательно исламские банки обязали создавать при шариатском совете шариатский комплаенс и шариатский аудит.

Шариатский комплаенс и аудит в исламских банках – это система контроля, помогающая шариатскому совету отслеживать все финансовые продукты, услуги и операции на соответствие нормам исламского права – Шариата. Комплаенс включает шариатский контроль всех сделок в режиме реального времени, а аудит – ежемесячный или ежеквартальный контроль.

Регулятор пообещал нам, что эти нормы войдут в нормативно-правовые акты – это уже прорыв для исламских банков. Между тем в законопроекте о банках эти инициативы не зафиксированы, туда только были внесены нормы об «исламских окнах» для традиционных банков.

- В ноябре советник председателя Национального банка Бинур Жаленов заявил, что со всеми банками Казахстана подписаны договоры по запуску единого QR. Планируется, что «до конца марта 2026 года клиенты всех банков смогут полноценно воспользоваться данным сервисом». На каком уровне в вашем банке внедрение единого QR?

- Мы только в этом году запустили продукты для физических лиц. Сейчас доля розничного блока у нас не превышает 10% от кредитного портфеля.

Если же говорить о едином QR – мы постепенно идем в этот проект, создали приложение и официально вступили в клуб Mastercard, планируем развивать карточный блок. И, думаю, в следующем году подключимся к единому QR.

- Банкам планируют предоставить возможность участия в системе жилстройсбережений без создания отдельной «дочки». Насколько вам интересен такой формат?

- Для запуска такого продукта необходимы длинные деньги. 

- Ваш банк привлекает средства в основном на местном рынке…

- Да, например, через депозиты. Проблема в том, что мы не являемся членами Казахстанского фонда гарантирования депозитов (КФГД), по Шариату нам запрещено в нем участвовать. Мы можем стать участником КФГД только, если он будет работать как такафул-система – исламское страхование вкладов. Такафул – это система страхования, в основе которой находится механизм распределения прибылей и убытков между участниками и оператором, соответствующий нормам Шариата. Таким образом, в настоящее время наши вклады не гарантируются, и это является неким тормозом для развития рынка исламских депозитов.

Впрочем, в следующем году мы намерены приступить к резервированию доходов. Эта система  предполагает, что если в определенный год банк получает высокую прибыль, то часть направит в резерв. А в неблагоприятный период – использует этот резерв. Таким образом, у нас как бы будет запущен механизм, по которому работает КФГД. Сейчас прорабатываем эту идею с нашим шариатским советом. Возможно, у нас появится дополнительно какой-то новый инструмент.

- В проекте нового закона о банках предусмотрено: если системообразующий банк становится финансово неустойчивым, финрегулятор получает право принимать меры по его оздоровлению. Если они не помогут, государство войдет в его капитал и банк будет продан частному инвестору. Если цена продажи БВУ окажется ниже объема вложенных государством средств, недостающую сумму будут компенсировать за счет спецвзносов от других банков. Как вы оцениваете эту инициативу?

- Негативно. Наш банк является исламским, и вся наша деятельность должна соответствовать нормам Шариата. Если какой-то системообразующий банк предоставил токсичные займы, финансирование, то почему мы должны помогать его «спасать»? Предполагаю, что наш шариатский совет не пропустит эту идею. Если нас на законодательном уровне заставят вносить спецзносы - это будет нонсенс.

К тому же наш банк небольшой, и это не совсем честно - привлекать для спасения крупных системообразующих банков небольших участников рынка. Мы занимаем 22 строчку по активам из 23 банков. Объем активов Zaman Bank составляет 44,6 млрд тенге, кредитный портфель – 19,7 млрд тенге, собственный капитал – 17,8 млрд тенге.

- Планируется ли ребрендинг банка?

- Нет. Ребрендинг обычно требуется при кардинальной трансформации. У нас же изменения происходят достаточно органично, мы растем постепенно. Не брали никогда госпомощь.