Рустам Тенизов о криптобиржах, инвестициях и цифровом тенге

Первый вице-президент Банка ЦентрКредит Рустам Тенизов рассказал о том, как банк расширяет линейку инвестиционных продуктов и движется в сторону увеличения криптосервисов.

- В свете борьбы с мошенничеством и вообще с трендами на то, что законодательство меняется в сторону более прозрачных сделок, более прозрачного капитала, как вы считаете, какой может быть роль цифрового тенге, о котором говорят уже не один год?

- Цифровой тенге выпускается Национальным банком РК и обеспечивается государством, это делает его особенно надежным в сравнении с другими цифровыми валютами. Все транзакции фиксируются в защищенной системе с возможностью отслеживания движения финансовых потоков между отправителями и получателями цифрового тенге, что практически исключает возможность использования «серых» схем. Наибольшую ценность цифровой тенге представляет для госсектора и компаний, работающих по государственным контрактам — например, в строительстве, логистике, инфраструктуре. Для финтех-компаний и организаций, оказывающих социальную поддержку, цифровой тенге открывает новые возможности — например, для точечных выплат и адресного финансирования.

В настоящее время БЦК активно поддерживает инициативы Национальной платежной корпорации и принимает участие в пилотном запуске проекта с использованием цифрового тенге, направленного на прозрачное распределение и освоение государственного бюджета. На сегодня в пилотном режиме банком проведены транзакции на сумму более 100 млн тенге.

- Банк относительно недавно запустил возможность вывода и пополнения средств на криптокошельки через международные биржи. Хочется узнать, какие появились преимущества для пользователей, для граждан Казахстана, и насколько этот продукт стал востребован? 

- Мы даже не ожидали, что выведение криптобирж в наше мобильное приложение bcc.kz вызовет такую бурную реакцию со стороны пользователей. Мы увидели очень резкое увеличение оборота. Преимущество интеграции с биржами ATAIX Eurasia и Bybit Kazakhstan, которую реализовал наш банк - это возможность как заводить средства на эти биржи, торговать, соответственно, криптовалютами, так и выводить деньги обратно. Все это проходит через «песочницу» регулятора на законных основаниях, то есть никаких вопросов к нашим клиентам со стороны правоохранительных органов и регулятора это не вызовет.

Есть достаточно большой интерес со стороны наших клиентов, и мы эту историю будем развивать. В целях расширения функционала криптовалютных сервисов банк работает над рядом проектов, связанных с цифровыми активами. Будет еще несколько бирж и возможность интеграции с ними в нашем приложении, в том числе возможность увеличения лимита для наших клиентов. Также у нас есть планы по внедрению данного функционала для юридических лиц, этот проект уже в работе.

В целом, при развитии регулирования и удобных сценариев применения, криптокошелек и другие криптовалютные сервисы обладают высоким потенциалом востребованности и могут стать конкурентным преимуществом банка.

- То есть можно сказать, что bcc.kz это уже некая открытая экосистема, куда  партнеров приглашают присоединиться, а не закрытая, как строят другие банки?

- Да, мы изначально придерживались пути открытости и принципа Open API, мы приглашаем наших партнёров оказывать сервисы нашим клиентам. Все финансовые сервисы закрываются самостоятельно, не только банком, но и нашей BCC группой.

По нефинансовым сервисам мы приглашаем партнёров, проекты и стартапы, которые уже имеют долю на рынке, показали себя и доказали, что их продукт востребован клиентами и рынком. Таких игроков мы приглашаем в нашу экосистему, чтобы они могли в её рамках предложить свои решения как физическим, так и юридическим лицам.

Для этого мы адаптировали международный опыт формата mPaaS под казахстанские реалии, чтобы сделать процесс интеграции максимально лёгким и доступным именно для местных проектов. Такое решение позволяет любому партнёру — от крупного продукта до небольшого стартапа — быстро подключиться к нашей экосистеме и вместе с нами комплексно удовлетворять потребности клиента по модели «360 градусов».

- БЦК очень много внимания уделяет инструментам инвестирования и накопления капитала. Можете, пожалуйста, нам рассказать в целом про паевые инвестиционные фонды и, в частности, допустим, про отличия между классическим ИПИФ и исламским ИПИФ, который БЦК в этом году запустил.

- Инвестиции позволяют как сохранять свои накопления, так и увеличивать их, поэтому мы уделяем особое внимание этому направлению и стараемся, чтобы все наши инвестиционные возможности можно было реализовать через мобильное приложение. У нас есть отдельный раздел инвестиций, где клиент может не только покупать, но и продавать акции, при этом все расчёты проходят в течение одного дня — и денежные средства, и ценные бумаги зачисляются моментально.

Говоря о паевых инвестиционных фондах, помимо традиционных ИПИФов, мы в этом году вместе с нашей дочерней компанией BCC Invest запустили инвестиционный фонд, уже соответствующий всем нормам шариата. Основное отличие заключается в том, что в исламских ИПИФах все средства соответствуют нормам шариата и прошли через одобрение шариатского совета. Все деньги инвестируются в халяльные инструменты, без процентного дохода и соответствуют всем принципам ислама.

- Как вы считаете, подобные инвестиционные продукты будут дальше развиваться и спрос будет на них только увеличиваться?

- На сегодняшний день в стране, по последним подсчетам, около 2,5 млн практикующих мусульман. При этом мы знаем, что население страны растет и уже превышает 20 млн человек, среди которых очень много молодежи, которая придерживается традиционных исламских ценностей. Соответственно, данная цифра в 2,5 млн практикующих мусульман будет все расширяться, и эта ниша требует своего отдельного внимания.

К сожалению, сегодня регуляторные и законодательные ограничения пока не позволяют активно расширять инструментарий. Однако есть планы, которые в рамках нового закона о банках предусматривают появление отдельного окна именно для исламского банкинга. Данный закон урегулирует все эти вопросы и позволит как банкам, так и брокерским организациям активно предоставлять различные инструменты, соответствующие всем нормам.

Поэтому я думаю, что спрос будет расти, инструментарий будет расширяться, и возможности для наших соотечественников также будут увеличиваться.

- Что дает инвесторам участие в KASE Global?

- Во-первых, мы имеем доступ ко всем хорошим, крупным мировым компаниям - к той же Apple, к той же Meta, к тому же Google, чьи бумаги мы можем покупать через KASE Global. Во-вторых, нам для этого не нужно открывать брокерские счета в зарубежных юрисдикциях. В-третьих, нам не надо переводить деньги за границу — это можно сделать через приложение Банка ЦентрКредит. В-четвертых, как я уже говорил, торговля через KASE Global освобождает нас от уплаты налогов. Если бы мы торговали через зарубежных брокеров, то это бы нас не освобождало - достаточно сложное налогообложение идет по доходам от ценных бумаг. В-пятых, процесс полностью автоматизирован — после продажи деньги мгновенно поступают на счёт, а акции при покупке зачисляются без задержек.

И я считаю, у этого инструмента очень большое будущее. Мы видим бурный интерес со стороны наших клиентов и планируем расширять эту историю через KASE Global. Количество бумаг, возможных к приобретению, увеличится во много раз. Но это забегая немножко вперед — это то будущее, которое мы увидим очень скоро.

- Какие риски и доходности стоит учитывать начинающему инвестору при выборе этих инструментов?

- Любые инвестиции в ценные бумаги сопряжены с рисками, и они могут проявляться в разных формах. Это могут быть валютные риски, связанные с девальвацией или колебаниями курсов, как, например, в ситуации с долларом, который в последнее время ослаб по отношению к ряду валют. Есть рыночные риски, возникающие при падении стоимости акций из-за общей конъюнктуры или негативных новостей о конкретной компании. Существенную роль играют инфляционные риски: высокая инфляция способна обесценить доходность вложений. И, наконец, существуют операционные риски, связанные с возможными ошибками управляющих компаний или неэффективным управлением портфелем, что также может повлиять на конечный результат.

Для начинающих инвесторов важно понимать: спрогнозировать все эти факторы крайне сложно. Поэтому я бы не рекомендовал им выбирать отдельные акции. Более разумным решением будет диверсификация через индексные фонды или паевые инвестиционные фонды. Например, вложения в индекс S&P 500 позволяют приобрести портфель из крупнейших компаний в сбалансированных долях. Исторически такой индекс показывает более стабильную и устойчивую динамику, чем большинство отдельных бумаг.

Таким образом, для непрофессиональных инвесторов оптимальной стратегией могут быть инвестиции в индексы или фонды — это снижает риски и помогает сохранить долгосрочный рост капитала.