За 2020-2022 годы наблюдается рост уровня финансовой
грамотности в Казахстане: люди стали ответственней к оплате счетов,
дисциплинированней в финансовом планировании и ведении бюджета, в формировании
сбережений после уплаты ежемесячных обязательных трат. Об этом свидетельствуют
результаты социологического исследования, проведенного Агентством по
регулированию и развитию финансового рынка в рамках реализации Концепции
повышения финансовой грамотности на 2020-2024 годы, передает центр деловой
информации Kapital.kz.
Управление собственными
финансовыми средствами
По данным опроса АРРФР РК, 47,9%
респондентов ведут семейный бюджет лично. Совместное распоряжение финансами
семьи характерно чаще гражданам 18-29 лет (25,9%). При этом больше
ответственности возлагается на женщин, нежели на мужчин. Собственным бюджетом
частично распоряжаются 42,5%.
Навыками финансового менеджмента больше обладают респонденты
трудоспособного возраста старше 30 лет, которые вовремя оплачивают все счета
(48,6%), взвешивают свои покупательские способности (46,2%) и внимательно
следят за доходами и тратами (43,8%).
Однако респонденты более молодого и старшего поколений все же
согласны с тем, что их расходы превышают доходы (12,9% и 15,5% соответственно),
также они живут «одним днем» (12,6% и 12,2% соответственно). Скорее всего, это
связано с отсутствием или низким уровнем заработка, отсутствием опыта работы
или занятостью учебным процессом в силу молодого возраста и нехваткой
пенсионных выплат.
Оценка платежеспособности, в частности баланса доходов и
расходов, показала, что 68,6% опрошенных
оказывались в ситуации, когда доход не покрывал расходы.
Оптимистичная картина складывается касательно сберегательных
навыков: 67,9% респондентов имеют возможность
откладывать деньги, треть из них (31,5%) делают накопления после уплаты всех
ежемесячных обязательных трат. Чаще всего это от 20% до 40% от ежемесячного
дохода (35,8%). Динамика последних трех лет показывает, что количество граждан,
способных формировать сбережения после уплаты ежемесячных обязательных трат,
умеренно растет: для сравнения: так делали 30,6% граждан в 2020 году и 31,4% – в
2021 году.
В региональном разрезе не делают сбережений, либо не откладывают
деньги в связи с тем, что после оплаты обязательных расходов средств для
сбережений не остается, жители Шымкента и следующих регионов: Атырауская,
Костанайская, Акмолинская, Жамбылская, Актюбинская и Восточно-Казахстанская
области.
Умение использовать финансовые услуги
Наиболее известными финансовыми продуктами для граждан стали:
товарный кредит (67,6%) и банковский депозит (60,4%).
Это говорит о высокой осведомленности опрошенных о данных финансовых продуктах.
Банковский депозит является продуктом, который респонденты чаще
всего оформляли за последние два года – 38,2%, в 2022 году на момент опроса им
пользовалось 35,6% опрошенных. Для сравнения: товарным кредитом за последние два
года пользовались 36,9% респондентов, а в 2022 году - 23% опрошенных.
Помимо данных услуг, респонденты чаще всего пользовались за
последние два года жилищным кредитом или ипотекой (39,1%), интернет- и
мобильным банкингом (38,8%), пенсионным аннуитетом (38,7%).
При выборе финансовых услуг чаще всего участники опроса
рассматривают несколько вариантов в разных финансовых организациях (43,3%).
Возрастная специфика участников опроса продемонстрировала, что чем моложе
возраст респондента, тем шире они анализируют рынок услуг в поиске наиболее
подходящих вариантов: 18-29 лет – 43,2%; 30-49 лет – 44,3%. Для сравнения: респонденты от 50 до 63 лет – 41,6%, старше 63 лет – 40,5%. В гендерном аспекте
выявилось, что женщины (44%) проявляют больше интереса к поиску услуг, нежели
мужчины (42,6%).
Одним из важных показателей финансовой грамотности является
порядок подписания официальных документов в финансовых организациях.
Преимущественная доля населения (2022 г. – 45,2%, 2021 г. – 44,9%) утверждает,
что при подписании договора с финансовой организацией проявляет внимательность,
прочитав и прояснив все условия. Низкий уровень знаний в подписании официальных
документов проявили респонденты Карагандинской (30%) и Павлодарской (27,3%)
областей, высокий – Актюбинской (50%), Алматинской (48%), Кызылординской (48%),
Северо-Казахстанской (48%) и Западно-Казахстанской (48%) областей.
Информированность о
финансовой системе
Одним из условий формирования у населения институционального
финансового поведения является деятельность финансовых организаций, в частности
банков второго уровня, и их доступность потребителям. Треть опрошенных
рассматривают финансовые организации в качестве достижения своих целей (32,5%),
свободно ориентируются в финансовых услугах (31,2%) и хорошо знают, какие
финансовые организации функционируют в Казахстане (30,4%).
При этом женщины больше склонны не доверять (4,8%) и сомневаться
в надежности финансовой системы (5,3%), нежели мужчины (3,6% и 3,8%
соответственно).
В целом население осведомлено о том, в какие органы следует
обращаться при выявлении нарушений прав со стороны финансовых организаций.
Результаты опроса позволяют констатировать о развитии как государственного, так
и негосударственного сектора. Среди них, по оценке респондентов, превалирует
ответственность за правонарушения у Департамента по защите прав потребителей
финансовых услуг Агентства РК по регулированию и развитию финансового рынка
(29,5%), адвокатов и юристов (29,1%), также НПО (25,3%).
Каждый пятый респондент (19,6%) решил свой вопрос с финансовой
организацией. Каждый шестой (17,7%) обращался к юристу/адвокату, и каждый
седьмой (14,9%) – в уполномоченный орган по развитию и регулированию
финансового рынка. Около 10% прибегали к судебным методам урегулирования.
Финансовое
мошенничество
Наиболее распространенными видами финансового мошенничества
являются телефонное (34,2%) и интернет-мошенничество (32,7%).
Как показал опрос, среди респондентов более половины встречались с финансовым
мошенничеством – 55,8%. Чаще всего
это телефонное мошенничество – «вишинг» (34,2%) и интернет-мошенничество –
«фишинг» (32,7%). 21,6% опрошенных были участниками мошенничества
со стороны финансовых пирамид, и 11,5% – сталкивались с аферами с платежными
картами.
При этом самыми распространенными способами связи мошенников с
гражданами являются звонок на мобильный или городской телефон (51,5%), также
сообщения в соцсетях и мессенджерах (33,4%). В 56% случаях удается распознать,
но все же остальные 44% респондентов не смогли своевременно выявить
правонарушение.
Поддаться на уловки мошенников чаще всего рискует старшее
поколение, так как 50,7% опрошенных пенсионного возраста (63+) не распознали
мошенничество. Как выяснилось, мошенники больше пользуются доверием женщин
(45,3%), нежели мужчин (42,6%).
В региональном разрезе высокие показатели по варианту ответа
«Нет, не удалось распознать» в Алматы и Шымкенте (по 49,3%),
Восточно-Казахстанской области (48,7%) и Астане (48%).
Данные показатели могут говорить о высоких рисках развития профессионального
экономического мошенничества, в первую очередь, в больших мегаполисах.
Уровень осведомленности граждан о том, что делать в случаях,
когда столкнулись с мошенничеством, довольно высокий: респонденты чаще всего
ищут информацию в интернете (37,9%) или обрывают дальнейшую связь с
правонарушителем (29,8%). При этом низкий уровень обращения к
правоохранительным органам за помощью (3,1%) несет за собой риски
безнаказанности и отсутствия возможности разоблачения преступников.
При этом пенсионеры чаще всех частично передавали информацию
преступникам (6,3%) и никогда не уточняли информацию у организации, от которой
звонил преступник (0%).
Гендерная специфика ответов на данный вопрос показывает, что
женщины более подвержены к обману со стороны мошенников: 9,2% частично
передавали нужную им информацию, для сравнения: у мужчин данный показатель
равен 2,9%.
Вследствие широкой распространенности деятельности финансовых
мошенников более половины респондентов утверждают, что никаких последствий не
потерпели, так как не взаимодействовали с ними (57,2%), при этом наиболее
ощутимым оказалось психологическое давление (34,4%).
Финансовая
грамотность лиц с инвалидностью
В рамках исследования была произведена оценка качества
предоставления финансовых услуг лицам с инвалидностью. Респонденты средне
оценивают уровень физического доступа к финансовым учреждениям – 66,6% оценили
на «3» балла из «5».
В региональном разрезе низкий уровень условий в финансовых
организациях для лиц с инвалидностью зафиксирован в южных регионах –
Кызылординской (24%), Туркестанской (23,3%), Алматинской (22%) и Жамбылской (22%)
областях, также в центральных регионах страны – Акмолинской (22,7%) и
Карагандинской (22%) областях (в совокупности показателей по шкале «1» и «2»).
При этом коммуникативные способности сотрудников финансовых
учреждений оценивались несколько выше, нежели условия на местах.
Тем не менее существует ряд проблем в создании комфортных
условий получения финансовых услуг лицами с инвалидностью:
- отсутствие пандусов – 35,5%;
- отсутствие сурдопереводчиков – 26,9%;
- ненадлежащее внимание со стороны сотрудников – 40,2%.