1. Главные новости
›
2. Эксперты

Технологии меняют культуру и привычки в проведении платежей

В последнее время финансовые технологии развиваются стремительными темпами, и карточный бизнес является ключевым участником этого процесса. Удаленные каналы платежей с каждым годом становятся все более востребованными – бесконтактные транзакции уже заняли определенную нишу. Исполнительный директор АТФБанка по карточному бизнесу Инесса Еспенбетова поделилась с корреспондентом центра деловой информации Kapital.kz, какие карточные продукты предлагает банк, чем они интересны, а также рассказала о новых технологичных решениях.

- Инесса Досынбековна, какие тренды сейчас наблюдаются на мировом рынке безналичных платежей и банковского обслуживания?

- Мировые тренды, формирующиеся в последнее время, связаны в первую очередь с изменением поведения клиента, которое, в свою очередь, обусловлено широким присутствием и постоянным развитием технологий в нашей повседневной жизни. Сейчас клиенты ожидают, что с помощью технологий они получат наиболее удобный доступ к финансовым услугам. И на этом фоне наблюдается миграция от текущих традиционных платежных инструментов к личному инструменту клиента, которым обычно выступает смартфон.

То есть, другими словами, продолжается переход от традиционного банковского сервиса к более персонализированному и удаленному виду обслуживания клиентов на базе смартфонов. Вместе с этим меняются культура и привычки в проведении платежей и оплаты услуг. В результате сейчас мы являемся участниками процесса, в котором благодаря технологиям смартфон легко превращается в кошелек.

Это могут быть как бесконтактные платежи, так и транзакции через различные мобильные приложения. Причем надо отметить, что движение идет не в сторону разработки одного единого мобильного приложения, которое бы включало большое множество сервисов, а именно в сторону развития большого количества различных специальных мобильных приложений, направленных на отдельные виды сервисов. Это логично, поскольку такие приложения позволяют лучше удовлетворять потребности разных сегментов. При этом обязательным условием является то, что операции в новых цифровых каналах должны проводиться легко, быстро и просто.

- Каким образом ваш Банк вовлечен в этот мировой тренд?

- Мы вовлечены в него самым непосредственным образом, поскольку в настоящее время АТФБанк принимает активное участие в построении современной инфраструктуры приема платежей с помощью смартфонов, оснащенных функцией Near Field Communication (NFC). NFC – это технология беспроводной высокочастотной связи малого радиуса действия, которая дает возможность обмена данными между устройствами. То есть это некий аналог операций проводимых с помощью бесконтактных карточек, только в качестве носителя данных платежной карточки используется мобильный телефон. Раньше для пластиковой карточки была важна стандартная форма, чтобы карточка могла быть использована в любом POS-терминале. Теперь с переходом к бесконтактным технологиям форма перестала иметь прежнее значение, что дает нам возможность использовать в качестве носителя данных платежной карточки смартфон, «специальный» браслет, часы или даже брелок.

- Продолжая тему современных финансовых инструментов, хочется обратить внимание на внедрение в Казахстане системы бесконтактных платежей через банковские карточки. Какова доля бесконтактных операций по карточкам АТФБанка?

- Бесконтактные технологии в том виде, как они сейчас присутствуют в Казахстане, в целом на рынке платежных карт активно развиваются последние три-четыре года. Это достаточно новая и инновационная технология. В Казахстан, как и на рынок Европы, «бесконтакт» пришел после миграции с магнитной полосы на микропроцессорные карты или чиповые технологии стандарта EMV (EuroCard/MasterCard/Visa). Это дает повышенную защищенность платежных карточек, а «бесконтакт» увеличивает скорость обслуживания держателей карточек.

Бесконтактные карточки отличаются от обычных, оснащенных только чипом, еще и дополнительной функцией – бесконтактной антенной. Антенна, встроенная в карточку, позволяет обмениваться данными между чипом карточки и специальным устройством, которые находятся на небольшом расстоянии друг от друга. Непосредственно бесконтактная технология призвана развивать платежи на небольшие суммы, поскольку в этом случае клиенту при проведении оплаты достаточно лишь поднести карточку к специальному считывающему устройству. Такие карточки удобнее, в том числе потому что карточка всегда находится в руках клиента и не передается кассиру. К тому же при сумме покупки до 4 тыс. тенге нет необходимости ставить подпись на чеке.

Наш банк еще несколько лет назад оснастил свои карточки бесконтактной технологией оплаты. Сейчас в АТФБанке порядка 90% эмитированных карточек имеют бесконтактную антенну, это один из самых высоких показателей по всему Казахстану. Поэтому клиенты нашего банка уже достаточно активно используют бесконтактную технологию при оплате товаров и услуг и в совокупности занимают лидирующую позицию на рынке по объему таких платежей. Так, по данным Visa в течение года (март 2014/2015 гг.), доля бесконтактных операций по карточкам АТФБанка составила 60% от объема таких платежей, совершенных с аналогичными карточками казахстанских эмитентов. Ежемесячный прирост бесконтактных транзакций в нашем банке в среднем составляет 59%. По количеству бесконтактных карточек доля нашего банка составляла более 90% от всех эмитированных бесконтактных карточек Visa в Казахстане.

Тем не менее очевидно, что для дальнейшего роста объемов бесконтактных платежей необходимо продолжить работу по оснащению оборудования соответствующими устройствами приема бесконтактных карт. Этой задачей сейчас и занимаются банки.

- Вероятно, направление, в котором будут двигаться банкиры в ближайшем будущем, – это предложение дополнительных услуг онлайн или через удаленные каналы. Расскажите, какие сервисы есть у АТФБанка в этом направлении?

- Безусловно, будущее за теми, кто предложит предельную доступность и простоту осуществления платежей и денежных переводов в эффективно защищенном режиме. В АТФБанке мы сейчас активно развиваем свои сервисы и услуги, следуя современным тенденциям. У наших клиентов есть возможность удаленного обслуживания c помощью мобильного приложения ATF24 на смартфонах или же через интернет-банкинг. В режиме 24/7 можно просматривать свои счета, переводить денежные средства между своими счетами, осуществить перевод на другие счета, пополнять депозиты, совершить оплату штрафов ПДД, коммунальных услуг, пополнять баланс телефона и совершать другие операции. Мы стараемся постоянно расширять функционал нашего интернет-банкинга, расширять базу поставщиков услуг, в том числе в регионах.

- Насколько, по-вашему, АТФБанк чувствует потребности своего клиента в карточном сегменте? Какие особенности клиентских предпочтений положены в основу предложений вашего Банка?

- Мы постоянно находимся в режиме изучения новых тенденций и выявления потребностей наших клиентов. В этом году, например, мы провели ревизию всех карточных продуктов и тарифов, постарались учесть интересы разных клиентских сегментов и сделать наши предложения такими, чтобы каждый клиент получил то, что удовлетворит именно его потребности.

Выводы, которые мы сделали на основе наших опросов, во многом коррелируют с результатами исследования потребительских предпочтений казахстанцев от компании GfK, проведенного весной текущего года. В частности, данные этого исследования говорят, что около 55% казахстанцев планируют отпуска самостоятельно, примерно 9% пользуются услугами турагентств и чуть больше трети опрошенных – 36% – готовы воспользоваться как услугами туристического агентства, так и отправиться в самостоятельное «плавание».

Действительно, все чаще наши клиенты без помощи турагентств приобретают авиабилеты, бронируют туры, гостиницы, организуют свой досуг за рубежом. Естественно, что в данном случае без платежной карточки не обойтись. Соответственно, возрастают ожидания клиентов от функционала пластиковых карточек.

Учитывая все эти моменты, мы разработали специальные предложения, когда карточки выступают не только основным инструментом расчетов, но и средством получения дополнительных услуг, особенно востребованных в поездках.

- Расскажите, пожалуйста, подробнее об этих продуктах.

- В нашей продуктовой линейке есть три специальных предложения – «Travel», Gold» и «Platinum». Все они разработаны так, чтобы карточкой было удобно пользоваться как в Казахстане, так и во время зарубежных поездок. В период летних отпусков большую популярность среди наших клиентов получил продукт «Travel». Приобретая его, клиент также получает страховой полис для выезжающих за рубеж, с суммой покрытия до 11 млн тенге, который можно предоставлять для получения визы в посольствах. Карточка выпускается на три года. Обналичить средства можно в разных уголках мира, через банкоматы, принимающие международные карты. При этом бесплатно два раза в месяц можно обналичить сумму, не превышающую 200 долларов на каждую транзакцию.

Надо сказать, что на данный момент АТФБанк является одним из немногих банков, который предлагает своим клиентам карточку, с возможностью открытия счетов в 5 валютах в трех разных вариациях: тенге – доллар США – евро; тенге – доллар США – российский рубль или тенге – доллар США – китайские юани. Клиент сам выбирает наиболее подходящий набор счетов.

Наша рекомендация для выезжающих в Европу выбрать комбинацию тенге, доллар США и евро. Если же вы часто посещаете Россию, либо живите в приграничных с Россией районах, то наиболее оптимально открыть счета в тенге, долларах США и российских рублях. Для регулярно путешествующих или выезжающих в бизнес-поездки в Китай – в тенге, долларах США и юанях.

Удобство мультивалютных счетов заключается в том, что можно заранее пополнить свой карт-счет той валютой, которая необходима во время поездки. Соответственно вы будете защищены от валютных колебаний, которые могут возникнуть из-за изменения курса валют. В Казахстане можно оплачивать за покупки или обналичивать средства без уплаты каких-либо комиссий за конвертацию в тенге, в России – в рублях, в США – в долларах, в Европе – в евро.

Для тех клиентов, кто желает получать дополнительные привилегии и удобства, мы рекомендуем продукт «Gold» или «Platinum». Клиентам предоставляется возможность помимо основной карточки открыть дополнительную карточку уровня Gold на третье лицо. С данными продуктами клиент получает страховую защиту, доступ к лучшим сервисам как в Казахстане, так и за его пределами. В частности, к услугам клиентов широкий спектр программ поддержки, такие как: консьерж-сервис – «персональный секретарь» клиента, PriorityPass – доступ в бизнес-залы аэропортов, SpeedPass – быстрое прохождение формальностей в аэропорту, Глобальная служба поддержки клиентов (GСAS) и многое другое.

Карточки также являются мультивалютными, при этом счет открывается в четырех валютах: тенге, долларах США, евро, российских рублях. К тому же по всем интересующим вопросам клиент сможет позвонить в банк по специально выделенной телефонной линии.

- Сейчас казахстанцы при совершении покупок стали все чаще пользоваться интернетом. Какие новые решения предлагают банки для повышения безопасности интернет-транзакций?

- Для защиты интернет-покупок наш банк использует международную технологию безопасных платежей 3D-Secure. Эта технология является дополнительным уровнем идентификации пользователя при совершении покупок через Интернет. Ранее в рамках 3D-Secure наш банк использовал только статический пароль, который клиент должен был ввести при совершении покупки через Интернет. Такой пароль нужно было запомнить для дальнейшего использования.

В середине 2015 года АТФБанк внедрил решение с более высоким уровнем безопасности – технологию 3D-Secure с динамическим паролем. При использовании такого пароля безопасность платежа повышается за счет ввода держателем карточки одноразового пароля. Этот пароль автоматически приходит клиенту на номер мобильного телефона в виде sms-сообщения во время совершения оплаты. При этом нет необходимости запоминать пароль, так как он может быть использован для подтверждения интернет-платежа только один раз.

Подключение к 3D-Secure бесплатное. Наши клиенты в зависимости от предпочтений и условий совершения той или иной операции могут выбрать наиболее удобный для них вариант пароля.

- По вашему мнению, какие тенденции будут наблюдаться на казахстанском рынке карточек в 2016 году?

- С точки зрения количества есть ощущение, что сегодня казахстанский рынок платежных карточек переживает определенную фазу насыщения. Если в предыдущие годы мы наблюдали постоянный рост количества выпущенных платежных карточек, то теперь, по данным Нацбанка, этот показатель по сравнению с прошлым годом снизился на 2,9%. Количество активных карточек, то есть тех, по которым в месяц проходит хоть одна транзакция, сейчас составляет порядка 7 млн штук, при общей численности населения в Казахстане более 17 млн человек. При этом многие казахстанцы уже имеют одновременно несколько карточек и, например, при смене банка в рамках зарплатного проекта лишь мигрируют из одного банка в другой, либо имеют помимо зарплатной, кредитную, пенсионную или виртуальную карту. Соответственно, конкуренция за клиента на рынке платежных карточек будет усиливаться.

С точки зрения направлений развития, очевидно, что существует большой потенциал в сфере безналичных платежей. Следовательно, государственные органы и банки будут проводить дальнейшую работу по развитию культуры оплаты товаров и услуг безналичным способом. В нашу жизнь уже вошел такой термин, как финансовые технологии (FinTech), который подразумевает все более тесное сращивание технологий и финансовых сервисов. Поэтому участники рынка финансов и технологий будут продолжать развивать электронные услуги, дистанционные каналы обслуживания, расширять сервисы, предоставляемые через смартфоны, развивать инфраструктуру приема мелких платежей, внедрять различные сервисы для проведения денежных переводов и развития электронной коммерции и повышения качества обслуживания.