1. Главные новости
›
2. Эксперты

Годовая страховка от землетрясения не должна быть выше 15 тыс. тенге

Весной в результате поднятия уровня воды реки Жабай в селе Атбасар было затоплено 120 домов и эвакуировано свыше 150 человек. В марте в поселке Кокпекты прорвало плотину, вода затопила около 300 домов, погибло 5 человек. Точная сумма ущерба не озвучивалась, известно, что жителям села Атбасар была оказана материальная помощь на сумму свыше 4 млн тенге. Между тем, если бы страхование от катастрофических рисков стало обязательным, то нагрузка на бюджет была бы менее ощутимой. К тому же, скорее всего, государство и страховщики предприняли бы тогда больше превентивных мер для предотвращения таких трагедий. О том, на каком этапе находится разработка Закона «Об обязательном страховании недвижимого имущества граждан», кто из казахстанцев может не попасть под это страхование, от чего будет зависеть стоимость полиса и к какой модели страхования склоняются страховщики деловому изданию «Капитал.kz» рассказал директор департамента андеррайтинга страховой компании «Сентрас Иншуранс» Досбол Нуркатов.

- Досбол Маратович, уже более года обсуждается вопрос о введении обязательного страхования недвижимости от катастрофических рисков. Закон, который бы оговаривал правила игры на этом рынке, планировалось принять до конца 2013 года. Уже в 2015 году, по словам страховщиков, было намечено введение в действие данного документа. На каком этапе сейчас находится разработка  закона?

- Сейчас Закон «Об обязательном страховании недвижимого имущества граждан» находится на стадии проекта. Пока Нацбанк РК, Ассоциация финансистов Казахстана (АФК) и страховщики не пришли к единому решению, как должна выглядеть конечная модель обязательного страхования от катастрофических явлений. Было предложено три схемы работы этого рынка. Первая схема вообще не предполагала участие страховых компаний. В рамках данной модели предполагалось создать Государственный фонд страхования недвижимого имущества. Этот фонд будет взаимодействовать с владельцами недвижимости напрямую. Планировалось, что фонд будет отправлять страхователям уведомления, а они в свою очередь будут платить за страховку напрямую в фонд, без посредников. Но надо иметь в виду, что в обязательном порядке нужно будет страховать лишь 35 кв. метров жилья. Оставшуюся площадь недвижимости можно будет застраховать по желанию в страховых компаниях. При возникновении страхового случая выплата может быть осуществлена госфондом в объеме, который будет зависеть от степени покрытия риска, то есть только в рамках 35 кв. метров. Остальную часть ущерба, при добровольном страховании, покроет страховая компания. Положительная сторона такой модели, по мнению регулятора, более высокий охват населения за счет низкой стоимости страховки. Между тем мы считаем, что в такой модели есть и свои минусы. Один из них – концентрация рисков в одном портфеле. Есть печально известная практика с обязательным медицинским страхованием, когда все собранные деньги исчезли.

- Что из себя представляют другие две модели? Предполагает ли хотя бы одна из них участие страховщиков? Какой из предложенных вариантов вам больше импонирует и почему?

- Две другие модели предполагают участие страховщиков. При реализации второй модели предусматривается, что страховые компании будут выступать как агенты и будут лишь участвовать в сборе премий. Все премии будут аккумулироваться не в страховых компаниях, а в Государственном фонде страхования недвижимого имущества. Но тут обязательно нужно будет застраховать всю площадь недвижимости. Единственный интерес у страховщиков – это размер комиссии за сбор премий. Как нам кажется, данный механизм работы также не является приемлемым. При возникновении страхового случая ответственность за возмещение ущерба будет лежать на госфонде. Между тем нужно понимать, что, скорее всего, владельцы недвижимости, которые пострадают, пойдут просить возместить ущерб  именно к нам, к страховщикам. Это логично, куда страхователь принес деньги, оттуда он и будет требовать их при страховом случае. Соответственно, весь возможный негатив, который может быть из-за затягивания сроков по выплатам, может обрушиться на страховые компании. Это, конечно же, повлияет на репутацию страховщиков, при том, что мы были лишь агентами.

Мы больше склоняемся к третьей модели, она является более рыночной, конкурентной и дает возможность развитию здоровой культуры страхования, которая присуща Западу. В этом случае страховщики страхуют недвижимость и распределяют собранные премии по следующей схеме: часть собранных премий страховые компании передают в счет резервов в Фонд гарантирования страховых выплат, определенную долю страховщики удерживают на собственном удержании, и третью часть перестраховывают в крупнейших мировых компаниях с рейтингом не ниже «А», присвоенным международным рейтинговым агентством. Таким образом, степень ответственности при страховом случае будет распределена между несколькими игроками. Все страховщики, как нам кажется, если захотят заключать договоры по обязательному страхованию от катастрофических рисков, должны иметь облигаторный договор перестрахования. Мы считаем, что это требование должно быть обязательным. Для страховщиков нужно установить порог по максимальному лимиту удержания рисков внутри компании. При этой схеме выплаты при наступлении, например, землетрясения, будут производиться фондом либо банками-агентами.

- Если будет принята третья модель, которая вам кажется наиболее оптимальной, какую долю премий страховщики хотели бы удерживать у себя? От чего должна зависеть доля удержания?

- Точно обозначить какой-то лимит нельзя. Если участвовать в покрытии рисков будут страховщики, то объем удерживаемых премий будет рассматриваться актуариями страховых компаний. То есть я не могу сейчас сказать, сколько может составить доля удержания от общего объема собранных премий, 10% или 50%.

- На какие показатели будут опираться актуарии?

- Максимальный размер собственного удержания, минимальный размер собственного удержания, фактическая маржа платежеспособности, резервы, активы и т.д.

- То есть, скорее всего, небольшие страховые компании могут не попасть в список страховщиков, которые смогут на себя взять эти риски?

- Они могут попасть, если регулятором не будут оговорены определенные лимиты, например, по марже платежеспособности. Так, если Нацбанк РК установит, что маржа платежеспособности должна быть не менее единицы, то список компаний, способных застраховать от катастроф, сузится.

- От каких факторов будет зависеть объем рисков, которые страховщики решат передать на перестрахование? Насколько оправданным является передача рисков за рубеж?

- При страховании недвижимости от катастрофических рисков концентрировать их внутри страны не имеет смысла. Потому что если разрушительное землетрясение произойдет, например в Алматы, то страховщики также будут подвержены этому разрушению и будут нести убытки не только по обязательствам перед клиентами, но и собственные убытки от землетрясения. Лучше всего передавать часть рисков на Запад, крупным компаниям, у которых есть опыт перестрахования, опыт расчета страховых выплат в таких ситуациях. По сути, за 20 лет независимости Казахстана катастрофических событий, где бы участвовали страховые компании, еще не было. История казахстанского страхования не такая большая. На Западе страховому рынку более 100 лет, поэтому статистика и методы расчета страховых премий и выплат там более емкие, соответственно расчеты приближены к реальности.

- Как вы думаете, может не стоит вводить страхование от катастрофических рисков в обязательном порядке для всех казахстанцев? Может стоит как-то диверсифицировать клиентов, которые будут подвергаться страхованию?

- Как мне кажется, обязательное страхование от катастрофических рисков нужно внедрять поэтапно. В рамках законопроекта предусмотрено, что обязательно должны будут застраховать свое имущество все граждане Казахстана, включая иностранцев и лиц без гражданства, которые постоянно проживают на территории Казахстана. Социально уязвимым слоям населения приобретать страховой полис не обязательно.

Пока стоимость страховки не определена, я не могу точно сказать, сколько будет стоить страховой полис для рядового казахстанца. Для начала можно было бы сделать обязательным страхование от катастрофических рисков для юридических лиц. Посмотреть, как будут платить такие премии компании, отработать какую-то схему страхования.

- Сколько времени с вашей точки зрения потребуется для апробации обязательного страхования от катастрофических рисков для компаний?

- Минимум 3-5 лет, это минимальный срок для подсчета статистики.

- Как вы думаете, стоит ли в обязательное покрытие включать риски техногенного характера, при которых страховой случай может произойти в результате деятельности человека?

- Обязательно, и для юридических, и для физических лиц. Потому что, как правило, физические лица больше страдают по вине определенных лиц, не выполнивших в полной мере свои служебные обязанности. Известны случаи, когда были затоплены целые поселки, из-за того что дамбы не выдержали напора воды по вине персонала, обслуживающих их. То есть заранее люди могли предусмотреть тот факт, что вода в дамбе может подняться выше обычных пределов из-за паводков.

- Были ли у вас покрытия по рискам техногенного характера и на какую сумму?

- Стандартное имущественное страхование покрывает риски как природного, так и техногенного характера. Наша компания пока не покрывала убытки от катастрофических рисков. Это связано с тем, что пострадавшее имущество не было застраховано вообще. Именно поэтому на уровне государства был поднят вопрос об обязательном страховании от катастрофических рисков.

- Давайте вернемся к страхованию от катастрофических рисков физических лиц. Будет ли влиять на стоимость страховки этаж, на котором находится квартира? Какие факторы могут сделать страховку дороже? 

- Этажность, местонахождение квартиры, все эти факторы будут влиять на цену полиса. При расчете стоимости полиса должны применяться повышающие и понижающие коэффициенты, которые должны учитывать материал стен, год постройки дома, качество внешней отделки, степень защищенности дома от пожара. Катастрофические риски могут привести не только к полному разрушению дома, но и повлечь за собой его частичное разрушение. Также в результате землетрясения может возникнуть пожар, такие риски тоже должны покрываться. Например, при землетрясении может сработать сигнализация, которая может повлечь замыкание проводки, после этого возможен пожар. Еще раз повторюсь, что, по сути, этот пожар является следствием землетрясения, и соответственно его последствия должна покрывать страховка. В законодательстве четко нужно прописать страховые случаи, которые будет покрывать страховка от катастрофических рисков, в том числе и те, которые могут возникнуть впоследствии. Если страховщики не будут покрывать такие убытки, думаю, что это может вызвать большой резонанс со стороны населения. Перечень рисков, которые будут покрываться полисом обязательного страхования от катастрофических рисков в рамках АФК, обсуждался около года назад. Последний раз со стороны нашей компании предоставлялись комментарии по рискам покрытия 5 ноября 2013 года. Там мы озвучили, что последствия от стихийных бедствий, землетрясений также должны покрываться.

- Понятно, что на стоимость страхового полиса будут влиять несколько факторов. Оговаривался ли хотя бы какой-то максимальный предел по цене полиса, чтобы люди реально покупали страховки?

- Пока конкретных цифр по стоимости полиса страхования от катастрофических рисков не оговаривалось. Ни размер тарифов, ни коэффициенты еще никем не озвучивались. Предполагаю, что к процессу формирования этих критериев подключат АФК, Ассоциацию актуариев, которые будут производить расчет тарифных ставок. Мое мнение, страховка должна стоить в среднем 15 тыс. тенге в год.

- Обсуждался ли вопрос привлечения к ответственности тех людей, которые не застрахуют имущество от катастрофических рисков в случае введения закона?

- Нет, не обсуждался, в проекте закона предусмотрена только пеня за несвоевременную и не в полном объеме оплаченную страховую премию. Если владелец недвижимости просрочит оплату премии, то государством будет взыскиваться пеня в размере 0,1% за каждый день просрочки от суммы, не уплаченной в срок.

- А как насчет оценки? Как вы думаете, должны ли частные оценочные компании производить оценку недвижимости до и после страхового случая? Или этим должна заниматься специально созданная государственная компания? Насколько я знаю, на уровне АФК поднимался этот вопрос.

- Создание отдельной государственной организации, которая будет заниматься оценкой ущерба, возможно, но стоит ли того, это вопрос. Сейчас действует порядок, когда оценку ущерба определяет страховщик своими силами (имея в штате специалистов). В случае несогласия страхователя с размером ущерба, оцененным страховщиком, страхователь имеет право провести оценку самостоятельно за свой счет, путем привлечения независимого лицензированного оценщика.

- Сколько сейчас работает на рынке оценочных компаний?

- Точное количество назвать не могу, но их более чем достаточно, и у казахстанцев всегда есть выбор к кому обратиться. Такие компании преимущественно производят оценку имущества. Оценкой ущерба сейчас занимаются страховые компании и подключают независимых оценщиков. То есть те независимые оценщики, которые определяют стоимость имущества, могут определять и ущерб. Если говорить о специализированных оценочных компаниях, которые занимаются предстраховой экспертизой и оценкой ущерба от страхового случая, таких организаций на рынке Казахстана практически нет. По республике всего где-то 2-3 компании, которые занимаются сюрвейерским облуживанием профессионально. Например, у нас в компании есть служба аджастеров, которая занимается оценкой ущерба, они также подтверждают оценку ущерба, которую предоставляет страхователь. Так, изначально оценку ущерба проводят независимые оценщики, они предоставляют пакет документов страхователю, а страхователь страховой компании. Страховщик уже на основании этих документов делает заключение и подтверждает сумму ущерба

- Если будет создан Государственный фонд страхования недвижимого имущества, обсуждался ли вопрос, куда будут инвестированы средства, привлеченные за счет сбора страховых премий?

- Скорее всего, обсуждался, но страховщиков к этому вопросу не подключали. Так как рассматривается создание такого фонда, то решать куда будут инвестироваться собираемые средства будет, скорее всего, Министерство финансов РК или управляющий  государственный  холдинг, или Нацбанк РК.

- Как вы думаете, какой стратегии должен придерживаться такой фонд?

- Думаю, что такой фонд должен быть ограничен в инструментах и должен получать стабильный процент от инвестиций, как и страховые компании.

- Как вы думаете, кто должен осуществлять надзор за рынком страхования от катастрофических рисков?

- Комитет по контролю и надзору финансового рынка и финансовых организаций (КФН), который входит в структуру Нацбанка РК.

- Как вы думаете, до какого года все-таки может затянуться введение обязательного страхования от катастрофических рисков?

- Думаю, что до конца 2014 года этот вопрос не решится. Пока закон находится на уровне проекта, и мне кажется, что представленный вариант еще будет обсуждаться, корректироваться.  Со стороны страховщиков вопросов по этому документу достаточно много, ответов на которые еще не было.