Казахстанский банковский регулятор запретил банкам совмещать традиционное и исламское финансирование. Это должно пойти на пользу финансовой системе, которая будет четко поделена на традиционное и исламское финансирование.
«Мы сознательно интегрировали понятие исламское финансирование в наше банковское законодательство, но мы запрещаем оказание услуг параллельно, например, чтобы традиционный банк тут же оказывал услуги по финансированию. Мы пошли по модели, где традиционный банк должен заниматься традиционным финансированием, если какая-то организация хочет заниматься исламским финансированием, она должна быть выделена. Банк Al Hilal не занимается традиционным финансированием, он занимается только исламским финансированием. Такая модель выбрана и политически одобрена», – заявил агентству BNews.kz заместитель председателя Нацбанка РК Данияр Акишев.
Совмещение банками второго уровня принципов традиционного и исламского финансирования недопустимо по причине того, что исламский банкинг не преследует цели получения прибыли.
Не совместить несовместимое
В частности, среди отличий исламской модели финансирования от традиционной системы выделяют «запрет на риба» (Riba – ростовщичество), то есть процентную ставку по кредитам. Этот исламский запрет существует порядка 1400 лет, так как любое несправедливое обогащение, то есть риба, запрещено в исламе.
У риба есть разные виды, но мы затронем самый распространенный – это рибаль карз (проценты). Отдавать в долг под проценты или брать в долг кредит под проценты – это тяжкий грех, который на сегодняшний день очень распространен в мире. Второе понятие «гарар» (Gharar – неопределенность) – это запрет на намеренный риск, выходящий за пределы необходимого, и неопределенность сделки в контракте. Неопределенность гарар происходит от информационных проблем и относится к любой случайности или неясности условий контракта, возникшей в результате отсутствия информации или контроля в договоре. Наличие избыточного гарар в контракте приводит к его несостоятельности и аннулированию с точки зрения мусульманского права.
Следующий принцип исламского финансирования «мейсир» (Maisir – азарт) – запрет на получение прибыли в результате случайного стечения обстоятельств.
Бай ал-Калиби ал-Кали – запрещается продажа долга за долг, например, продажа форвардного контракта с отсрочкой платежа за него.
Следовательно, Нацбанк РК принял правильное решение. Зачастую принципы традиционного и исламского финансирования вступают в противоречие, поэтому совместить несовместимое будет крайне сложно, если вообще возможно.
Запрет носит широкий характер
Надо признать, принцип несовместимости традиционного и исламского финансирования носит более широкий характер.
Поэтому наряду с БВУ запрет на такое совмещение актуален и для страховых компаний. От страховых компаний, намеревающихся принять участие в развитии исламских финансовых институтов, Нацбанк потребовал отделения организаций по принципам работы.
«Если бы мы разрешили совмещать, сразу бы возникал конфликт с деятельностью самой организации, потому что она бы не могла одной рукой участвовать в деятельности, которая по исламским канонам запрещена, а также по другим каким-то сделкам, позволяет участвовать в рынке. Такое предложение уже сделано. В соответствии с законопроектом предполагается, что исламские страховые организации будут функционировать как отдельные институты на основании лицензии, которая будет выдаваться Национальным банком РК», – уточнил Данияр Акишев.
Кстати, такафул (с арабского – «предоставление взаимных гарантий») – это система страхования, в основе которой находится механизм распределения прибылей и убытков между участниками и оператором на основе норм шариата. Причем такафул делится на два вида: общий (имущественное страхование) и семейный (личное страхование).
В рамках общего такафула страхователи могут претендовать на часть прибыли страховщика от уплаченных средств за вычетом издержек. Примером может служить страхование автотранспорта в Объединенных Арабских Эмиратах. Компании, осуществляющие подобное страхование, используют механизм, по которому владелец автомобиля, произведя уплату страховой премии, становится акционером компании и получает часть ее прибыли по итогам года. В случае, если в течение действия договора страховой случай не возникает, то при продлении полиса доля страхователя в капитале компании вырастает на сумму новой премии, увеличивая возможные дивиденды. Этот же механизм, именуемый аманом, применяется при страховании недвижимости, жизни, грузов.
Семейный такафул существенно отличается от традиционного вида страхования. С этим видом страхования исламские правоведы в первую очередь связывают наличие элемента рибы, но уровень рибы не определен. Годовой процент от инвестирования резервов по страхованию жизни гораздо ниже 100%, что, по мнению большинства правоведов ислама, вполне вписывается в установленные нормы шариата. Таким образом, накопительное страхование жизни является вполне допустимым для мусульман. Размещение резервов также строго регламентировано: страховщикам запрещается получать доход от правительственных бондов и акций компаний, вовлеченных в производство оружия, игорного, ресторанного и гостиничного бизнеса, а также занимающихся производством алкоголя и порнографии.
Разумеется, при такой большой разнице традиционное и исламское страхование не могут быть совмещены в рамках услуг одной компании. Так что решение Нацбанка РК о четком разделении банков и страховых компаний на традиционные и исламские – здравое и отвечает нынешним требованиям.
